今天又被某人科普一番，说七夕根本不是古代的情人节，而是女子们内卷“绣花”技能的一天。
谁在乎呢？
出于职业习惯，我倒是马上想起很多夫妻版保险，
数一数，意外险、医疗险、寿险、重疾险、年金险，都有。
不过，这些保险的保障方式各不相同，
给小夫妻们讲一讲~
01
夫妻版意外险
夫妻共保的意外险可不少，每年都有几款，比如下面这个：
保障结构和个人版没有太大差：
主险还是意外身故/伤残、急性病身故、意外医疗和交通意外四大部分，
三个保障计划，各项保额由低到高，
前两个计划的医疗报销只限社保内，有100元免赔额；至尊版的医疗不限社保范围、0免赔额，还多了住院津贴。
不同点来了：
如果夫妻因同一公共交通意外身故或全残，可以额外获得一笔赔偿，
三个版本分别是15万、25万和50万。
比如至尊版，共同交通事故后，每人除100万保额和交通意外保额外，还有各50万的赔偿金。
另外，至尊版还能附加儿童意外保障：
20万意外身故、50万伤残保障，5万意外医疗保额，不限社保、0免赔额、100%报销比例。
宝宝年龄在0-17岁，可以考虑附加这项保障，每年才68元。
价格方面：
夫妻双人价格：经典版192元，尊贵版290元，至尊版566元。
相比个人型产品，夫妻共保的价格要低一些。
安诚小两口的至尊版还是挺能打的，但两位俩版本就很一般了，不如大护甲3Por。
02
夫妻版定期寿险
提到夫妻版的定期寿险，大麦甜蜜家是绕不开的：
定寿是留给家人的爱，只配给家里的顶梁柱，只有两口子都是家庭收入主力时，才需要这种共保定寿。
大麦定寿一直都是行业里的翘楚，只有三条免责，性价比很高。
甜蜜家是大麦定寿的夫妻共保版，可以夫妻持有一张保单。和单人版相比，有这样几个优势：
共同出险保障：
夫妻因同一意外事故导致身故或全残，按照4倍保额赔偿，投保了100万保额，就按400万赔偿。
如果夫妻不是因为同一意外事故出险，就各自赔偿100万，共200万。
自动豁免保障：
夫妻中的一人出险理赔，另外一人的保障继续，但豁免后续保费。
保障增加了，价格却没涨，这是甜蜜家夫妻共保寿险的优势。
03
夫妻版百万医疗险
夫妻版医疗险的特点不在保障上，而是价格，不少产品可以享受“家庭共保”的费率优惠。
比如最近比较火热的蓝医保（20年保证续保）：
蓝医保本身价格就低，如果家庭一起投保，还能享受家庭费率，每人保费立减5%！
除了保费优惠，还能家庭共享1万免赔额，大大增加了报销的概率。
不过最少必须3人投保哈，可以夫妻加宝宝或老人的组合。
比如35岁丈夫、30岁妻子，加上1岁宝宝，家庭共保价格每年才980元~
除了价格，蓝医保的保障优势：
- 20年保证续保；
- 保障多，一般住院、特疾医疗、重疾医疗、质重医疗保障都有，还有医疗垫付等多项附加服务；
- 抗癌特药的保障好：200万独立保额，没有免赔额；含CAR-T在内的88种药品，报销比例高，医保外药品100%；
突发急性病就诊，可以不限指定医院范围，病情平稳后转院即可，很人性化。
04
夫妻版重疾险
夫妻版重疾险也像医疗险那样，是3人的家庭“小团单”，可以享受保费优惠。
不过，重疾险可不像医疗险的保障那样简单，尤其是孩子的重疾险，和大人有很多不同。
市场的一些家庭版重疾险，儿童的保障都很一般，还大多捆绑寿险责任。
所以，不太推荐，不如各买各的。
夫妻倒是可以考虑互作投保人，附加“投保人豁免”的保障。
这样的话，即使一方发生了中轻症，两个人以后就都不用交保费了。
投保人豁免是需要单独加费的，相当于买了一份小型的重疾险，也要做健康告知，过等待期。
十步以往推荐的几款重疾险，都可以附加投保人豁免功能。
05
夫妻版年金险
夫妻版的年金险也有，比如友邦的一款产品，夫妻一方出险后，另一方不但豁免保费，还能增加50%的年金。
不过这类年金呢，相当于给普通年金加了变量因子，因为预定利率的限制，变量发生前的收益率都不太好。
我倒是挺喜欢弘康以前的一款产品——金禧世家：
夫妻中的一方去世了，另一方可以“继承”年金，继续领下去。
如果夫妻互保，但是挺不错的。
可惜，金禧世家增加了年金领取的“时间长度”，但也摊薄了每年领的钱，要发挥养老金的作用，需要较多的本金，适应客群不多。
还有些年金险，会在普通年金的基础上附加些夫妻共同意外保障，这就是挂着羊头卖狗肉，不算夫妻版年金险了。
06
总结一下吧
几类保险里，最实用的夫妻共保，还是意外险和定期寿险，有增加的额外保障。
医疗险和重疾险还是小团单的形式多，优势只体现在价格上。
年金险目前还看不到太好的产品，可以兼顾收益率和夫妻共保功能。
常有人担心夫妻共同保单的分割风险，我想说：
一、没有法律解决不了的保单分割问题；
二、感情需要经营，别想这些乱七八糟的。
