小微企业是稳定经济、促进就业改善民生的重要力量。近日，金融监管总局、国家发展改革委部署地方政府建立支持小微企业融资协调工作机制，开展“千企万户大走访”活动。按照相关精神，重庆金融监管局会同市发展改革委建立重庆市支持小微企业融资协调工作机制，并督促辖内银行机构出台无还本续贷业务操作规程细则，推动政策尽快落地见效。
据介绍，该机制的核心是在区县层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。在企业端，全面了解辖内企业的实际经营状况，做到心中有数、精准帮扶，切实解决企业融资困难。在银行端，疏通信息传递和资金传导的堵点和卡点。要让依法合规经营、有真实融资需求、信用状况良好的企业都能通过这项机制获得发展所需要的资金。
除建立融资协调机制外，重庆金融监管局还通过一系列举措打通小微企业融资堵点、卡点，进一步优化营商环境。
一是优化无还本续贷政策，帮助经营主体缓解资金周转困难。适用范围包括全部小微企业，同时还阶段性地扩大到中型企业。符合条件的续期贷款不单独因为“借新还旧”下调贷款分类。
二是进一步发挥保险的保障作用。在工程建设、外贸出口等相关领域推动履约保证保险、关税保证保险来替代保证金。同时，推动出口信用保险公司采用信用保障加保单融资这种综合金融服务方式，帮助众多出口型企业减少后顾之忧。
三是完善尽职免责制度。严格执行《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，明确各类免责情形。目前很多银行已经按照监管要求细化并完善了内部规定，免责人数和比例都有上升。
四是监管工作更加突出精准监管。在依法监管、全面监管的前提下，对于服务小微企业等普惠金融领域的一般性、操作性的风险，会更多采取政策指导、风险提示、督促整改等柔性包容的措施予以监管与服务，让监管更有温度，提高金融机构落实助企帮扶政策的积极性和主动性，共同为企业发展营造良好的环境。
推进建立支持小微企业融资协调工作机制，重庆银行业有这些行动
工商银行重庆市分行
工商银行重庆市分行积极用好无还本续贷政策，解决中小微企业“还款难”问题。不仅坚持按月梳理贷款到期清单，落实辖属分支机构提前对接客户宣传续贷政策，对融资用途真实但临时资金困难的企业，及时提供续贷方案解决客户困难。还全面梳理了无还本续贷政策和操作流程，制定无还本续贷操作指南，明确续贷条件和具体流程，用以指导客户经理向客户开展宣传，让广大中小微客户第一时间了解、知晓国家支持政策。今年以来，工商银行重庆市分行已累计为7648户中小微客户办理无还本续贷134.74亿元。截至9月末，中小微无还本续贷客户9603户，金额148.85亿元。
中国银行重庆市分行
中国银行重庆市分行通过官方网站等渠道，广泛宣传无还本续贷政策的优势和办理流程，提高企业和客户的知晓度。深入企业进行实地走访，了解企业的资金需求和经营状况，主动向符合条件的企业介绍无还本续贷业务，提供个性化的金融服务方案。同时，优化业务流程，简化申请材料，对无还本续贷业务的申请材料进行梳理和精简，减少企业的准备时间和成本。建立绿色审批通道，对无还本续贷业务优先受理、优先审批，确保在最短时间内完成审批流程。今年1—9月，该行已为137家企业办理了无还本续贷业务，续贷金额达8.92亿元。
中国银行重庆市分行调研中小微企业。中国银行重庆市分行供图建设银行重庆市分行
建设银行重庆市分行持续优化信用类无还本续贷流程，进一步提升续贷承接比例。扩大可续贷客户范围，优化客户筛选规则；延长名单有效期，可续贷客户到期前一个月均可以开展续贷操作；优化续贷申请通过率，优化准入审批流程，提高审批效率；组建专业团队，制定并落实各层级关于到期管理的标准化操作流程，固化和执行触客、留客的标准化动作，并做好与后续信贷帮扶政策的衔接。
交通银行重庆市分行
交通银行重庆市分行进一步推动小微企业金融服务提质增效，提高申请便捷度，企业和个人可直接通过企业网银或手机银行直接申请无还本续贷。同时，进一步优化无还本续贷业务流程，针对有需求的小微企业和个体工商户做到应续即续、应延尽延。
交通银行重庆市分行展业人员实访企业。交通银行重庆市分行供图邮储银行重庆分行
邮储银行重庆分行着力解决小微企业倒贷问题，降低中小微企业融资成本，推动中小微企业健康发展，对符合续贷条件的小微企业做到无还本续贷的应贷尽贷。客户经理主动宣传无还本续贷业务，让客户了解无还本续贷业务的办理条件。各支行每月梳理近一年拟到期客户名单，找出符合无还本续贷业务条件的客户，建立客户台账，定期联系客户，了解客户经营情况和资金需求变化。对于拟开展无还本续贷业务的客户，“提前介入、主动提示”，客户至少提前20个工作日发起无还本续贷业务申请，尽量在客户到期前五天完成无还本续贷业务的所有操作。截至2024年9月末，该行共为253户小微企业客户提供无还本续贷服务，放款金额22.84亿元，占本年中小企业总投放金额的25.86%。
招商银行重庆分行
为切实缓解小微企业资金紧张状况，持续优化小微企业金融服务，招商银行重庆分行积极拓宽无还本续贷产品覆盖范围，主动邀约贷款即将到期的小微业主办理无还本续贷的存量转化手续，依照分行存量转化政策，为小微企业办理额度展期、项下贷款借新还旧、项下提款等业务，持续优化续贷流程，有效缓解小微企业主还贷压力。截至2024年9月末，招行重庆分行无还本续贷余额42.54亿元，余额户数4793户。
中信银行重庆分行
为满足小微企业生产经营中合理的资金需求，降低小微企业融资成本，有序实施无还本续贷政策，中信银行从以下两个方面进行升级优化：一是放宽续贷次数的要求。中信银行于2024年5月28日出台了《中信银行普惠型小微企业无还本续贷业务管理办法》(4.0版，2024年)，将原制度中的“连续续贷次数最多不超过2次”修订为“连续续贷次数最多不超过5次(含)”，放宽对普惠型客户连续续贷次数的要求，以满足客户更实际的续贷资金需求。二是提供多种申请模式。凡是符合无还本续贷条件的客户，可根据续贷所属产品来灵活选取线上或线下的申请方式。今年1—9月，中信银行重庆分行累计为22户小微企业提供无还本续贷支持，金额为8574.12万元；截至9月末，该行无还本续贷贷款余额超过1亿元，余额户数27户。
华夏银行重庆分行
华夏银行重庆分行积极用好无还本续贷政策，解决中小微企业“还款难”问题。修订优化了无还本续贷实施细则，扩大了适用范围，优化了利率确定方式，将期限延长为最长不超过5年。同时加大宣传力度，通过电话、实地现场宣讲、发放宣传资料等形式，向存量小微贷款客户宣讲无还本续贷政策。
华夏银行重庆分行建设“红金渝”金融网格驿站。华夏银行重庆分行供图平安银行重庆分行
平安银行在夯实客户调查的基础上，培育对普惠客户“敢贷、愿贷、能贷”的服务能力，平安银行总行风险管理部于2024年9月30日发布了《关于明确普惠存量客户续授信要求的通知》(工作通知〔2024〕104号)，工作通知中对续贷客户的范围、政策及相关要求进行了明确。平安银行重庆分行积极响应，梳理存量客户名单，筛选续贷客户，及时与客户联系，为存量客户提供续贷服务。
兴业银行重庆分行
兴业银行重庆分行升级无还本续贷产品“连连贷”，扩大贷款类型和客群适用范围，贷款类型由短期流动资金贷款扩大至中短期流动资金贷款，适用客群已由行内自定义小微企业扩大至国标小微企业、个体工商户和合作社。实现无还本续贷产品线上化，“一键申请”，便捷高效。同时，提前2—3个月下发贷款到期提示，要求各分支机构提前安排客户续贷工作，并主动向客户推荐本行无还本续贷产品，确保贷款到期前完成续贷手续，实现应续尽续。对于符合正常类条件的借款人，不因续贷单独下调风险分类，申请无还本续贷后贷款仍归为正常类。2024年1—9月，该行累计为478户中小微企业及个体工商户办理无还本续贷，发放贷款6.54亿元。
兴业银行重庆分行客户经理向企业介绍无还本续贷政策。兴业银行重庆分行供图民生银行重庆分行
民生银行重庆分行成立了存续团队专门负责小微贷款续授信工作，为客户提供高效、专业的无还本续贷服务。贷款到期日前90天，该行续授信服务经理会主动联系客户启动续授信无还本续贷流程，到期前办妥手续，让客户安心使用贷款资金。同时，对小微客户推出“六大承诺”，为客户提供公开、透明、标准的无还本续贷服务，做好客户关怀，不抽贷、断贷，及时做好困难小微企业的纾困工作。自2018年来，该行存续团队平均每年为近1200名小微贷款客户提供续授信服务，金额逾15亿元，平均每年为7000名小微贷款客户提供续支用服务，金额逾120亿元，其中无还本续贷占比90%以上，对正常经营的小微客户的贷款应续尽续。
恒丰银行重庆分行
恒丰银行重庆分行成立了工作专班，召开专题会议梳理客户白名单，并建立动态调整机制以开展“百千万”走访活动为契机，通过实地走访了解客户融资需求，采取“一户一策”方式，持续推进无还本续贷工作，为小微企业提供更加便捷、高效的融资服务。截至目前，恒丰银行重庆分行成功为6家小微企业办理无还本续贷的“连续贷”产品，金额共计5088万元，涉及主体为制造业、批发和零售业等，帮助企业解决日常资金周转困难。
浙商银行重庆分行
浙商银行重庆分行针对解决小微续贷难题，大力推广运用“还贷通·到期转”无还本续贷产品。“还贷通·到期转”针对生产经营正常且有转贷需求的小微客户，在该行原贷款到期后，采用发放新贷款归还部分或全部原贷款，解决客户因临时性周转资金困难造成的转贷难问题，节省了客户转贷成本，提升客户体验。同时，向总行申请开办了“还贷通·连续贷”产品，通过借据延期的方式进一步解决客户借据到期暂时无法归还贷款的情况，继续完善提升续贷工作的服务质效。截至2024年9月末，该行“无还本续贷”余额26.32亿元，服务客户数1569户，今年以来累计发放无还本续贷金额11.38亿元。
广发银行重庆分行
广发银行重庆分行对贷款到期后仍有融资需求又临时存在资金困难的债务人，在其主动申请并符合本行续贷条件的前提下，积极加大对企业续贷支持力度。此外，该行将小微企业续贷累放金额纳入KPI考核指标，发挥正向考核激励作用，指导各分支机构积极加大对小微企业续贷支持力度。对“惠信通”“科技E贷”“抵押易”等各类小微标准化贷款产品，开通线上无还本续贷功能，系统自动审批，对符合续贷条件的正常类小微企业贷款积极给予支持。
广发银行重庆分行工作人员与“抵押易”小微客户在查看企业库存货物。广发银行重庆分行供图渤海银行重庆分行
渤海银行重庆分行进一步提升小微企业贷款产品服务质效，加强和深化小微企业金融服务。积极向存量贷款客户宣传无还本续贷政策，有续贷业务需求的借款人可通过线上或线下方式提交申请。截至9月末，渤海银行重庆分行共开展无还本续贷业务3笔，共计2105万。
重庆富民银行
重庆富民银行为推动小微企业健康持续发展，降低小微企业融资成本，迅速制定《重庆富民银行股份有限公司小微企业无还本续贷实施细则》，明确对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，在符合借款条件，如依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好等情况下，通过重新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。同时，适当调整审批策略，简化了贷款申请流程，提升了审批效率。要求客户经理主动加强对客联系频率，提供定制化的金融服务和咨询，确保小微企业能够顺利获得资金支持，促进其健康发展。目前，除前期已经完成帮扶的企业，已向五家目标企业提供线下无还本续贷服务，截至2024年9月30日，重庆富民银行无还本余额为1.78亿元。
重庆富民银行实地走访调研企业信贷需求。重庆富民银行供图成都银行重庆分行
成都银行重庆分行第一时间推出无还本续贷政策、制定相应的管理制度和操作流程、明确客户准入和业务授权标准，同时落实了专人专岗团队，负责全辖无还本续贷业务开展，对全部符合条件的到期小微贷款实施无还本续贷。此外，该行还主动对接重庆家居协会、重庆创新金融协会、重庆民营经济协会等组织，以个体工商户小微特色产品“惠抵贷”为抓手，为个体工商户提供无还本续贷针对性金融服务。在续贷过程中，该行结合大数据和人工智能分析，一对一深入了解小微企业当前经营情况及流动资金周转困境，从贷前、贷中、贷后三个阶段，精细化把控客户及贷款投放情况，保证贷款到期后无缝衔接、专款专用。(重庆金融监管局供稿)
