前 言
山东是经济大省，但却不是金融大省。最明显的莫过于没有拿得出手的顶级商业银行。
其实，山东有1家全国性股份制商业银行--恒丰银行，又有着庞大的经济和人口基础，本应该培育出顶级的本土商行。然而事与愿违，恒丰银行近年来波折不断，2022年的资产规模为1.33万亿元，排名12家全国性股份制商业银行倒数第一位。
从城商行层面来看，省内第一的城商行青岛银行，去年总资产不足5300亿元，而升级为“省商行”的江苏银行总资产规模已经有近3万亿元，其对江苏经济的支撑作用也远非我们十几个小城商行能够比拟的。
没有与经济规模匹配的本土金融体系，山东企业依然会面临融资难、发展慢的难题，企业担保连锁暴雷事件将会继续发生。
但显然，山东本土金融机构的实力小而散，依靠风波不断、负面缠身的恒丰银行、中泰证券建设金融大省想想也行不通，靠城商行的市场化并购在地方保护主义盛行的山东更是难上加难。
思来想去，大概只有祭出“山东国资整合大法”这一绝招了，山东能源、山东重工、山东钢铁等等行业巨无霸、世界中国500强不就是这样诞生的。
孩子多了好打架的故事已经讲不动了，省里出手，整合山东的银行业，打造本土银行航母，或许是山东建设金融强省的最佳可行路径了。
山东为什么没能成为金融大省？
商业银行是金融体系的基石。我国的商业银行体系，包括了大型国有银行、全国性股份制商业银行、城商行、农商行、村镇银行和民营银行。其中，前3个类型的银行规模较大，属于我国商业银行主体。
我国有6个大型国有商业银行，总行有5个位于北京，1个位于上海；12家全国性股份制商业银行，总行大部分都分布沿海省市，其中有1家总行位于济南（恒丰银行）；100多家的城市商业银行，它们都源于城市信用合作社，理论上每个地级市都可以有1个。
就经济基础和人口基数两大指标来看，山东省完全具备发展为我国顶级的商业银行大省。但现实是，无论是股份制商业银行，还是城商行，山东的实力都相对较弱。这又是为什么呢？
一方面来说，恒丰银行作为全国性股份制银行，此前总部一直设在烟台。烟台虽然经济基础较好，但只是一个普通的地级市，既不是省会也不是计划单列市。从一定意义上来说，限制了这个全国性牌照优势的发挥。
当然，恒丰银行相比于招商银行、兴业银行等成立时间较晚，也是目前规模相对较小的主要原因。
另一方面，山东省城商行数量很多，小而分散是其主要的特点。其中，青岛银行和齐鲁银行的资产规模超过5000亿元，排名靠后的德州银行、枣庄银行，资产规模不足1000亿元，枣庄银行2022年的总资产规模只有385亿元。
虽然，目前恒丰银行总行已经迁到的省会济南，并且中央汇金公司成为其最大股东，有了更好的发展平台和股东背景。
但是，山东银行业错过了中国经济发展最好的黄金十年，想要翻身，必然要经历一段蹉跎岁月；想迎头赶上走在前面的省份，难度很大。
看看国内兄弟省份，是如何做成金融大省的
在我国商业银行体系中，按照银行的牌照资质，可以分为两大类型：其一是全国性银行，其二是地方性的银行。
其中，地方性商业银行，主要包括城商行、农商行、村镇银行和民营银行，这些银行只能服务于当地，不能在全国范围内设立分支机构。
一般来说，城商行是地方的主力银行机构，后三者的体量相对较小。
所谓城商行，是城市商业银行简称，它的前身是城市信用合作社，一般都是市属的金融机构，基本上每个城市都有。因此，现在城商行在地方金融服务体系中，扮演着着重要的角色。
我国现有100多家城市商业银行，其中有大部分的城商行总资产规模都在3000亿元以下，甚至不少只有几百亿元。
如今，随着经济规模的迅速发展，我国已经进入省级城商行时代，多个省份已经走在了前面，山东急不急？
时间追溯到2005年，安徽省整合省内合肥、芜湖、蚌埠等6家城市商业银行，7家城市信用合作社，正式组建省级的城商行——徽商银行，总行设在省会合肥。正式开启了我国省级城商行的全新时代，并且这一模式很快在全国范围内扩展开来。
2007年，我国第二大经济体江苏省，整合省内扬州、无锡、南通等10家城商行，组建成立江苏银行，总行设在省会南京。2014年，中西部第一经济大省河南省，合并省内13家城商行，组建中原银行，2022年又进行了2次合并（洛阳、焦作、平顶山），仅保留郑州银行一家独立运营。
目前，在全国范围内整合多家城商行、信用社组建省级城商行的省份不胜枚举。例如，湖南银行、湖北银行、吉林银行、山西银行、长安银行、四川银行、贵州银行、辽沈银河……
按照2022年城商行总资产规模来看，我国现有6家省级城商行的总资产规模超过5000亿元，其中有3家资产规模超过10000亿元。（注：这里面不含北京、上海等直辖市级城商行）
① 江苏银行：总资产规模2.98万亿元，排名全国城商行第2位，仅次于北京银行；
② 徽商银行：总资产规模1.58万亿元，排名全国城商行第7位；
③ 中原银行：总资产规模1.33万亿元，排名全国城商行第8位；
④ 吉林银行：总资产规模5614亿元，排名全国城商行第19位；
⑤ 贵州银行：总资产规模5337亿元，排名全国城商行第21位；
⑥ 江西银行：总资产规模5155亿元，排名全国城商行第24位。
值得一提的是，我们在上述的6大省级城商行中，并没有看到广东、山东、四川、福建等经济大省的身影。这是因为这些地区的城商行，并没有像豫皖苏一样整合，还处于单个城商行独立发展的阶段。
浙江省内目前有宁波银行（2.36万亿元）、杭州银行（1.6万亿元），此外还有温州银行（4098亿元）、浙江泰隆银行（3769亿元）、台州银行（3718亿元）等。
广东省内目前有广州银行（9047亿元）、东莞银行（5384亿元）、广东华兴银行（4104亿元）、珠海华润银行（3179亿元）等。
山东省内目前有青岛银行（5296亿元）、齐鲁银行（5060亿元）、威海市商业银行（3437亿元）、日照银行（2874亿元）等。
此外，福建省也有厦门国际银行、厦门银行、福建海峡银行等，四川有成都银行、四川银行（原攀枝花、凉山州城市商业银行）、天府银行、绵阳市商业银行等。
可以看到，山东省城商行数量多，整体实力也不俗，一旦合并组建一个2万亿级的城商行也是很容易的，其规模相当于两个恒丰银行，对山东金融业的影响可以说是地震级别的。
那么，山东银行，离我们还有多远？
整合，是否能促进山东金融行业做大做强
山东国资，在全国同行中应该是神一般的存在。在整合省内资源设立省属集团公司方面，山东省是有着非常丰富的经验的。
例如，现在年营业收入7700多亿元的山东能源集团，就是合并了兖矿集团、临矿集团、枣庄集团等之后设立的。而山东重工集团，则是合并了潍柴集团、中通客车、中国重汽、山推集团等众多明星企业之后成立的。年营业收入超过2600多亿元的山东钢铁集团，情况也是如此。
因此，就银行业的整合，山东的实操能力还是毋庸置疑的。
如果山东省能够整合省内较小的城商行资源，也像江苏省江苏银行（2.98万亿元）、安徽省徽商银行（1.58万亿元），河南省中原银行（1.32万亿元）一样，组建自己的省级城商行——山东银行。即便是像江苏（南京银行）和河南（郑州银行）一样，保留1-2个城商行（青岛银行、齐鲁银行），也必然可以打造出一个万亿级，甚至2万亿级的大型城商行。
那么，山东是否应该整合城商行呢？
从必要性角度来看，山东组建省级城商行具有很强的内在需求。
一方面，可以增强山东城商行在全国范围内的影响力，能有效减少省内银行之间的竞争内耗，从而做大做强山东城商行的品牌。
另一方面，利用大银行的规模优势，可以有效降低银行存款和同业拆借的利息成本，也能给予企业更低的贷款利率，从而更好的助力省内经济的发展。可以说在收获社会价值的同时，也收获了经济效益。
至于名称，在已有齐鲁银行在前，是不是叫山东银行更为贴切呢？
尾 声
其实，是否组建省级城商行，各地有自己的不同策略和考虑。但是，银行作为经营货币的机构，规模体量大带来的优势是显而易见的，大银行在低成本吸收存款、同业拆借、发金融债等方面都有优势，更低的资金成本，可以给当地企业提供更低利率的贷款，从而也有助于降低企业的融资成本。
可以看到，城商行相对较弱的省份，基本都走上了组建省级城商行的道路。
因此，山东国资何时出手、如何出手需要快速提上议程，把其他行业的整合经验复制到金融业。
尤其是在今天银行业的日子都不好过、传统吃利差的商业模式逐步走向尽头的形势下，必须把握好时机。
恒丰、中泰难挑大梁，国资主导整合而成的山东银行，会是正确答案吗？
