在投资理财之前，大家应该首先问自己几个问题：
我有多少钱用于投资？我能承担多少风险？我想要的理财回报是怎样的？
如果你想要短期内高回报，同时能够承担较高的风险，可能适合股票、权证等投资方式。
如果你想要高回报，但是承担不起太高的风险，可能适合货币基金、国债等投资方式。
如果不需求短期内的高回报，也不想承担风险，追求平稳，可能适合黄金储蓄、理财保险等。
一直以来，我国都是一个高储蓄率的国家。
“高筑墙、广积粮”的传统思想，以及中国人古而有之的家族聚居式生活，这一切让我们的祖先养成了储蓄的美德和习惯。
储蓄能为我们抵御未知的风险，同时，经济上的充足也会带来现实的安全感，相信很多人从小的时候，就已经有了储蓄意识：硬币要放入储蓄罐。
随着认知范围的不断拓广，我们发现了一件事情：在西方发达国家，他们的公民储蓄率很低，银行规则似乎也与我国有所不同。
一般来说，储蓄的主要目的可以分为以下四种：
应付突发意外
个人养老
抚养子女
储蓄无风险投资
事实上，这四个目的，其实都可以通过保险来实现，
在这方面，发达国家已经走在了我们前面，在欧美等国家，保险覆盖率惊人地高。
经济发展的态势存在偶然，但更多的是殊途同归的必然，
从1996年5月开始，央行发布了一系列降息措施，连降八次，银行的一年期存款利率从9.18%一路下降到1.98%。
这不是一个偶然现象，事实上，在今年，受疫情影响，美股熔断，原油和黄金暴跌，全球经济缩水，领救济金的人在国外的街头排起长队。
为了稳定经济市场，美联储在今年3月两次降低银行基准利率，美国社会进入了存款0利息的时代。同时，在欧洲和日本，欧洲央行的存款机制利率降至-0.50%，日本央行早在2016年就推出了负利率政策。
保险作为金融业三驾马车之一，在这种经济前景下，是替代储蓄的良好选择。
理财险有哪些优缺点？
1）安全性
保险产品与股票、基金等有显著的区别。
重复了一万次的老话：保险产品没有风险、没有风险、没有风险的！
就算是保险公司倒闭了，还有银保监会，还有国家的保险保障基金，该给我们的钱，一分都不会少。
因此，不能将保险与其他的股票、基金等投资手段相比较，因为保险和商业投资完全不是一个概念。
2）稳定性
理财险和寿险一样，在设计的时候会考虑到预定利率，这个利率就是保险公司给我们的保费确定的年化收益率。
这个利率从我们投保签下保单那一刻开始就不会再变化了，在收益上不会受到银行负利率、金融风暴、股市崩盘的影响。
3）灵活性
事实上，理财险大多分成两种，并不是所有财险都要被套牢到我们退休才能用的。
第一种是高领取金，低现金价值，这种就是最常见的养老年金，年轻攒钱，年老领钱。
第二种是高现金价值，低领取金，这类产品强调的是资金的强流动性，需要用钱时，可以采取取现退保，或者保单贷款的方式，拿到本金和年化收益。
有利就有弊，理财险的缺点，和它的优点一样明显，且突出。
1）低收益率
由于财险是一种无风险的保险型产品，它的收益率远不能与股票、基金、期货等金融手段相比。
在市场上的理财险，年化收益能达到3%~4%，已经是很高的收益了。
2）封闭性
在保障自己的资金安全性与收益稳定性的前提下，理财险会对投保人所交保费设置一个封闭期，
在这个期限内取现，已交的保费（本金）会面临亏损。
3）专一性
财险的功能相当专一，也可以变相地称之为单调。
一份财险只能实现单一用途，我们可以选择现金价值高的，用于灵活取用本金，或者领取金高的，实现攒钱的作用。
哪些人适合用保险理财？
人到中年，财富剩余
在购买财险之前，一定要提前配置好保障型保险，也就是我们常说的“四大险种”。
因为财险的本质相当于寿险的对立面：
寿险：保障人死了，钱没挣够，保的是人的意外死亡。
理财险：保障人活着，钱没了，保的是人的财产损失。
当我们奋斗了大半辈子，孩子已经读了大学，收入也到了比较平稳的阶段，积累了一些财富。
这时候，在不影响正常生活的前提下，我们可以将一部分积蓄用于购买理财险。
假设我们在40岁的时候购买一份财险，年复利4%，持有30年：
以上是财险的常见复利与单利转换表，
从表中可以看出，持有30年之后的复利相当于7%的单利，这个比例是比较合适的，不必等待太久的年限（例如3%的复利持有五十年后单利才勉强达到6.77%）。
除此之外，我们可以通过这个表看出，年复利要足够高，同时年限足够久才能产生较高的收益，因此我们在挑选年金险的时候，首先要选择利率较高的产品，同时注意不能到晚年再购买财险。
因此，理财险的本质就相当于是把钱放在一个安全的地方进行稳健的增值，是在我们配齐了保障型保险后作为辅助的一类投资手段。
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