作为保险从业者的这几年来，锦鲤君确实收到过不少质疑保险公司“健康告知”程序的私信：
私信内容
每当看到类似私信，锦鲤君的内心os：好家伙，碰到硬茬了。
看似有理有据，声讨保险公司的“不作为”，但事情才没有他们想得这么简单。
首先我们要明确一点——买保险，本质上就是将自己未发生的风险转移给保险公司。
同时，保险公司也会通过各种手段来控制风险，以维持日常经营活动，风控手段其一就是“健康告知”。
说白了就是防控风险，不亏本。
为什么保险公司在受理投保时，不主动采取核实投保人身体状况的手段，而是要等到我们申请理赔时再来调查？
很简单，投保前调查受限于两个字：成本
这里的成本是指：时间成本、人力成本。
保险公司至少就要把每个被保险人医保卡的记录、体检中心、医院、各保险公司数据联网都查一遍。
其次，保险公司还要调查被保险人或受益人有没有巨额债务，有时候要走访亲朋好友，查询银行贷款业务、信用卡等。
另外，还要调查被保人有没有不良记录等等……全是费时费力，不讨好的差事。
退一步来说，现在已经很多人嫌保险贵买不起了，如果再加上投保前的调查成本——羊毛出在羊身上，那我们的保费会变得更贵，更加承担不起。
上文我们说到到大部分人，买保险就是想要得到一份保障，没有什么坏心思。
但不排除还有极小部分的人，心怀鬼胎。
一边觉得保险公司是骗人钱的，但同时也动歪脑筋想要骗保险公司的钱...
所以保险公司理赔调查，其实在“自保”，也可以看做是保险公司防骗保的手段。
所谓理赔调查，其实也没有想象中这么可怕，本质就是看你发生的风险是否符合合同约定的理赔标准。
保险公司原则上“不惜赔不滥赔”，只要达到合同约定的理赔标准，都会理赔。
甚至可以说，理赔就是最好的广告。
赔得越多，赔得越快，对保险公司的品牌提升更加有利。
比如“XXX保险，XX分钟迅速理赔到账”，分分钟能成为保险公司的slogan（口号）。
况且，保险理赔还受到银保监会的严格监管。
所以，大家不用担心保险公司会故意刁难，只要符合要求，没理由不赔。
至于被拒赔的案件，基本是因为未如实告知、恶意骗保或不在保障范围内。
我们再从一组2020年各大保险公司的理赔年报上看：
保险公司的理赔率都在97%以上，还是非常靠谱的。
所以从以上结论，说得简单一点就是——
如果理赔时调查：所有客户都同时出险的概率很低，只需要针对调查，节省人力物力。如果投保时调查：调查所需的费用和人力是必须要花费，但调查之后不是每个人都能买，意味着有一部分成本白白增加。
说到底我们只要做好健康告知，即使保险公司“翻旧账”，我们也不用担心。
保险行业有两类告知方式，一类是有限告知，一类是无限告知。
无限告知：指被保险人需要主动把所有相关的个人事项告诉保险公司；
询问告知：指被保险人需根据保险公司的问题来回答。
而我国采用的告知方式是有限告知。
那么如何进行健康告知呢？
有限告知的情况下买保险比无限告知的情况下买保险要简单得多，
只要做到以下三点就好——
第一：保险公司问什么你答什么
在你投保保险时，都可以看到一个“健康告知”的页面，你只需看自己是否有这些内容上的情况，有就选“有”，没有就选“没有”。
第二：仔细回想再作答
有的健康告知中会询问你的现病史、既往病史，很多都有时间条件，要看清楚自己在不在那个时间里面。
千万不能听保险销售员说没事就真的当作没事了。自己的事情自己一定要多上心！
第三：没问就不答
健康告知中没有提到的内容，你没有必要主动告知。
举个例子：如果问是不是有甲状腺结节，那如实答是或否即可，若存在甲亢或者甲减你是不用告知的。
这就是有限告知的好处，如果说是无限告知，那么这些你都要主动交代给保险公司，而有限告知你就不用说。
保险公司是以盈利为目的，不会对额外发现的风险视而不见，假如你说了，那么保险公司就要重新考虑是否对你的保单承保了。
保险有最大诚信原则。
重疾险的建告就是核保标准。如果有健康状况，是一定要如实告知的。
签订保险合同的前提是诚信， 能承保的前提是符合建告。
若不符合，隐瞒投保了，那后面保险公司不予理赔是合法合规的。
那么如果不小心，已经隐瞒投保了怎么办？
最简单的办法是拨打保险公司的客服电话，进行补充告知。
主要就是告诉保险公司，自己什么时候买了什么保险，然后最近发现有些情况不符合当时的如实告知，想要补充说明。
也可以让当时的保险代理人代替你进行补充告知，但让第三方来转达可能不如自己打电话来得稳妥。
在做出补充告知这个动作以后，保险公司的客服会把你的信息递交给核保人员进行再次核保，最后再把核保结果再反馈给你。
至于能否继续承保，或者加费承保，要以保险公司的合同条例为准。
最后锦鲤保再次强调，希望大家在投保时，只有尽到如实告知的义务，理赔时才可以做到理赔无风险，也就不用担心在理赔的时候产生过多的纠纷。
