保险界的四大金刚怎么买？
其实呢，保险并不难，难的是接收知识的时候不够系统、全面，导致无法串联起来。
所以这篇是一篇真正的保险超级干货文，大家想为自己指定专属保险方案的话，可以给我评论留言私信进行咨询。
一、寿险
1.概念、种类和购买注意事项
1）寿险的概念
寿险，顾名思义，以人的寿命作为保险标的。
大家可以这样理解——你购买寿险后，如果在合同期内不幸身故，保险公司就会赔给你家人一笔钱。
举个例子，李先生是某公司的高级工程师，太太是家庭主妇，女儿正在读大学。去年，李先生买了一份保额为650万的寿险，今年他在工作岗位上突然猝死，那么保险公司就会赔付李太太和李小姐650万。由于她们都暂时没有工作，这笔钱就成了救命稻草。
所以说，寿险对家庭的保障意义大于对个人的保障意义。
2）寿险有哪些种类？
寿险按保障期限可分为短期寿险、定期寿险和终身寿险。
短期寿险的时长一般是一年，价格较便宜，但老年人购买的价格远远高于年轻人，且续保不稳定。所以对于大部分人来说，短期寿险并不是一个合适的选择。
定期寿险采用固定时长，比如保障10年、20年、30年，或者保障至60岁、70岁、80岁的期限，是市面上主流的寿险种类。
定期寿险性价比高，且保障时间长，是绝大多数人的选择。
终身寿险的保障时长是一生，并且赔付概率100%，但是高赔付率的前提是高保费，对于多数人来说实在不划算。
3）购买寿险需要注意什么？
我们一般要关注的是健康告知、免责条款、保额、保费这四个方面。
l健康告知&职业要求
这一点决定了我们“能不能买”的问题。
定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多，一般只要不是很大的问题都不会拒保。
不过在职业要求上有一定的限制，从事高危工作、高风险职业的人群比较难买，且会限制保额。
通常在产品的投保须知里，会对投保的职业、年收入、有无社保等有规定。
l免责条款
这一点关系到“能不能赔”的问题。
免责条款指某些原因导致的身故或者全残不赔，这点一定要搞清楚。
定期寿险产品一定有的三条免责如下：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀
其他由保险公司自行拟定的免责，当然是越少越好。
l保费
决定了“要交多少钱”。
无论是什么公司的产品，保障全面、保额高，但是保费不高，性价比就越高！
l保额
涉及到“能赔多少”的问题。
买保险就是买保额，所以保额一定要买足。
定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括车贷、房贷、私人借款等等，这样才能发挥它的作用。
2.寿险的购买人群
1）如果你是刚进入社会的毕业生
很多人在大学刚毕业的那段时间，都是“月光族”。
但是这不意味着放弃寿险的保障。
虽然预算不足，但咱们胜在年轻健康。
建议大家选择保障时长为10年或者20年的定期寿险，低价保费，很适合预算不足的年轻人。
某款寿险的保费测算
以上图为例，只要选对性价比高的定寿产品，保障20年，保额30万，缴费20年，一年的保费也只需要132元。可以说是相当划算了！
2）如果你是多年职场打工人
在职场摸爬滚打多年，大家的工资节节攀升，但是身体状况和工资基本呈反方向发展。
是时候购入保障期限更长的定期寿险了！
特别是为经济责任最重的家庭顶梁柱买一份。
因为顶梁柱一旦去世，其他的家人就会面临经济上的窘境。如果在生前就已经配置了定期寿险，就可以避免出现这样的问题。
建议大家选择保障到退休年龄的定期寿险，因为退休后，主要经济责任就不在自己身上了。
3）如果你是想投资理财的人士
有些朋友会想问，能不能买一份保险，直接保障到身故？
如果是有一定经济基础、又想要进行遗产规划的人，我非常推荐配置终身寿险。
除了能够转移家庭的经济风险外，终身寿险更多的是发挥避税避债、资产传承的作用。
更不用提，增额终身寿还有财富增值的功能。
不过终身寿险因其100%的赔偿率，它的保费也更为昂贵，因此更适合有一定经济基础的朋友购买。
3.什么样的寿险比较好？
确定好了自己要买哪类寿险，接下来就是要购买一份称心如意的寿险。
一份好的寿险应该满足以下几点：
1）健康告知要宽松
寿险的健康告知要求和重疾险、医疗险相比，比较宽松，一般是3-5条。
像常见的小病，比如结节、乙肝等都有机会承保。
因此，健康告知越宽松越好。
2）职业类别无限制
家庭顶梁柱中有不少是从事高危职业的，例如警察、勘探工人等。
这些岗位经常会因为其危险性，而被限制购买寿险。
所以说，一份好的寿险应该对高危群体足够友好，而不是限制职业的类别。
3）免责条款少
并非所有方式的身故都能获得赔偿。
比如因吸食毒品而导致的身故，保险公司是能够拒绝赔付的。
在阅读合同时需要看清免责条款的详细内容，防止遭遇不幸之后，才发现无法获得赔付。
总的来说，免责条款越少对我们越有利。
4）性价比优越
在保障相同的前提下，无论是什么公司的产品，往往保费越少的产品越能打动人心。
毕竟人人都想用最少的钱花出最好的效果。
选择一份性价比优越的产品，也是对自己的钱包负责。
4.什么情况下，寿险不会赔偿？
1）等待期内疾病身故、全残
一般寿险有90-180天的等待期，在这期间， 非意外导致的身故不赔。
2）免责条款的内容
在签署合同之前，请务必看清合同中的免责条款。
l法定的免责条款有：
投保人故意杀害被保人被保人犯罪被保人两年内自杀
l市面上部分寿险还会有以下几种常见的免责条款：
被保人主动吸食或注射毒品；被保人酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证分机动车；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；被保人感染艾滋病。
3）其他情况
战争、吸毒、酒驾等导致的身故 ，很多寿险也列为免责，都不予以赔付。
5.寿险理赔时要注意什么？
1）理赔时间
一旦出险，要及时报案！以免之后无法顺利理赔。
一般报案时间为在事发后10日内，如果超过规定的时间，保险公司很有可能会拒赔。
2）理赔材料
保险合同规定的理赔相关材料一定要保管好。
如果重要材料丢失，可能会无法进行理赔，或者造成理赔时间延迟。
3）免责条款
我们要熟知免责条款的内容，如果身故的情况是免责条款里的，那么保险公司是无法赔偿的。
6.增额终身寿
1）增额终身寿是什么？
普通的终身寿险无法增值，在购买时。假如保额是50万，赔偿时的保额就是50万。
而增额终身寿的保额，随着年纪的增长而增长。
它的理财功能是一大特色，只要人活着，保额、现金价值每年都会变多。
2）增额终身寿有什么功能？
l身故保障
增额终身寿是终身寿险的一类，能够提供终身的身故保障。
l理财功能
它的理财功能是其他寿险所不具备的。
增额终身寿每年都有固定的回报率，保单价值每年都会累计增加。
且回报率不会受到市场波动、经济环境变化的影响。
l保单传承
在购买增额终身寿时，可以指定一位或者多位受益人，并且可以约定收益份额、比例。
投保人对保单的价值有绝对的控制权，可以实现安全、定向的传承作用。
3）增额终身寿的优缺点
l优点：
a.保障终身，并且保额随年龄增长
增额终身寿险的保障较简单，保障被保人的身故和全残。
虽然在起初投保时，保额很低，但是经过几年就能收回成本，保额也能提高许多。
b.安全稳定，回报确定
增额终身寿的保额是按照固定回报率持续增长的。
现在银行中的理财产品利率每年都会下调一些，如果在银行购买了3年期利率3.5%的理财产品，3年之后的利率可能只有3%了。
而增额终身寿就能在相当长的时间内，保持一个稳定的利率。
c.灵活性强
和年金险主动给钱不同，增额终身寿需要我们自己主动申请“减额提取”来取钱。
即降低保额，把部分现金价值提取出来，作教育金或者养老金。
l缺点：
a.保费昂贵
由于增额终身寿的几大特点，它的保费也相应的高昂，适合健康保障充足，且仍有余力考虑资产规划的家庭。
对于经济条件一般的家庭，增额终身寿不是个很好的选择。
b.前期保障低
在观望购买的小伙伴一定要注意这个点！
终身寿险的前期保障低，到后期保障才会提高。
为了不出现购买后被保人身故，因购买时间过短，而理赔金极低的情况，我不建议工作性质较危险，或者身体情况不佳的人购买增额终身寿。
4）哪些人适合买增额终身寿？
对于绝大多数普通人来说，一份定期寿险就已经足够。
增额终身寿的适用人群一般是企业家和高管。
他们对于寿险有着更高的需求，比如：
想要资金稳健增值做好家族财富传承 给孩子储蓄教育金 给自己规划养老金
在基础保障齐全的前提下，如果大家口袋中有多余的预算，可以考虑下增额终身寿，毕竟收益很稳定。
二、医疗险
1.医疗险是什么？
医疗险是国家医保的补充。
医保有起付线和封顶线，小于一定金额不能报销，超过一定金额也不能报销，还有很多救命的特效药和进口药无法报销，只能由患者自己承担高昂的费用。
医疗险就是用来弥补这部分缺陷的。
2.医疗险的分类
医疗险可以分为4类，虽然它们都叫医疗险，保障却天差地别。
买错产品很有可能会影响理赔，因此大家在购买之前最好分辨清楚。
百万医疗险：适用范围最广，适合大多数普通人，一年几百块，最高能报销上百万。小额医疗险：专门报销 1 万元左右的小病住院费用，比如摔倒骨折。防癌医疗险：只报销癌症的治疗花费。高端医疗险：适合有钱人，一年的保费较高，但能报销私立医院，就医体验很好。
3.医疗险和重疾险的差别
很多朋友分不清医疗险和重疾险。
经常会有人问：“只买医疗险可以吗？为什么买了医疗险还要买重疾险呢？”
那他们到底有什么差别呢？
1）赔付方式不一样
保险的赔付方式主要分为两种：
定额赔付型：买多少赔多少，买多份保险可以叠加理赔。报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。
重疾险是定额给付型险种，一旦出险，保险公司直接赔付保险金，这笔钱，你想怎么花、花在哪里都由自己决定。
医疗险是报销补偿性险种，被保人可以凭借医院的发票清单，向保险公司申请报销。
2）从保障范围看
虽然重疾险和医疗险都是健康险，但是它们的保障范围还是有所不同的。
重疾险保障重大疾病，理赔金既可以用来支付医疗费用，也可以用来补偿因重疾修养期间不能工作的经济损失。
医疗险则负责报销看病产生的医疗费用，让被保人拥有更高保额和更宽的医疗报销范围，获得更好的医疗资源。
3）理赔条件不一样
想要获得重疾险的赔付，只要被保人达到了合同约定的重疾状态，无论是否医治（部分重疾理赔需实施约定的手术），保险公司都会进行理赔。
想要获得医疗险的报销，则需要在意外/生病后，到指定医院治疗，提供给保险公司相关单据申请报销。
4）理赔门槛不一样
重疾险理赔门槛高，被保人被确诊重疾后，方可获得赔付。目前大多数重疾险，会分为轻症、中症、重症不同的疾病状态，但即使是“轻症”也比平常的小病严重。
医疗险则不管大病小病，只要达到条款的起赔线后，都可以获得赔付，如百万医疗险的起赔额一般为5000元或1万。
4.百万医疗险是什么？
1）百万医疗险的定义
百万医疗险，顾名思义，最高能够报销上百万的费用。
而保费一年只需要缴几百块，性价比非常高，适合大多数人购买。
2）免赔额是什么？
免赔额，即医疗险在进行医疗费报销时免予报销的部分，与医保的“起付线”相似。
对于消费者来说，免赔额越低，可以让保险公司报销的钱就越多。
大部分百万医疗险的免赔额是1万，也就是说在医保报销后，剩余医疗费用超过1万的部分，百万医疗险才会进行报销。
一般情况下，我们在医院看病不会花很多钱，也就无需用上百万医疗险。
但是当突发重大情况，需要支付巨额医疗费进行救治时，我们无法承担的这部分高昂费用就可以由百万医疗险承担。
3）怎么买百万医疗险？
大家在挑选产品时，首先要清楚百万医疗险具体都保些什么。
保障范围当然是越广越好。
其次，要看健康告知。
健康告知对于投保者而言是一道门槛，对于保险公司而言是一个把控风险的指标，出险之后，对于理赔也是一个重要的参考。
然后，投保人要优先选择续保条件更好的长期医疗险。
人身体的健康状况和年龄是成反比的，一旦身体状况变差，不能续保的话就有空窗期的风险。
如果只能买到一年期的产品，那尽量选择续保不需要审核的，这样健康情况改变，第二年也不会被拒保。
最后要关注增值服务，有一些增值服务比较实用，例如费用垫付、外购药报销等。
5.医保对医疗险的影响
这是特别需要注意的一点，医疗险虽然报销医疗费用，但有医保和无医保的报销比例是不一样的，缴纳的保险费也是不一样的。
通常情况下，有医保的患者的费用在扣除医保报销的钱后，剩下的费用能够100%报销。
但如果患者没有医保，那只能按一定比例报销费用，患者往往要多花钱。
所以大家一定要记得先确定自己有医保，再购买医疗险。
三、意外险
1.意外险是什么？
意外险，必须要满足导致人身伤害的事件，必须要是意外的、突发的、外来的、非本意的。
这四项基本要素缺一不可，只有同时满足才能算保险意义上的意外。
在合同期内，被保人如果因发生意外事故而死亡或者残疾，都满足赔付条件。
2.意外险的保障范围
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。
意外身故：指意外导致的身故（猝死不属于意外身故）。意外伤残：指意外导致的伤残意外医疗：指报销因意外产生的医疗费用
保障不同方面的赔付标准也不一样：
意外身故：意外险可以全额赔付保额，且价格便宜，两三百块就能买一百万保额。
意外伤残：保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付，伤得越重，赔得越多。
意外医疗：比如猫抓狗咬、运动扭伤、摔倒骨折等常见的意外。
（1-10级伤残鉴定表）
3.买意外险需要注意什么？
1）关注意外医疗责任
大家在平常生活中难免会碰到这些事——做菜不小心被烫伤了、走在路上被流浪狗咬了一口，或者是摔下楼梯导致骨折等等。
这些都可以用意外医疗进行报销。
有些产品要超过一定的金额才会予以报销，还会有报销上限，有的产品社保外的还不能报销。
因此，在意外医疗方面，大家最好还是选择没有报销门槛、100%报销、不限制社保的产品。
2）关注意外伤残责任
意外伤残是意外险中最重要的一块内容。
伤残比例分为10级，1级最重，10级最轻。保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付，伤得越重，赔付也就越多。
需要注意的是，保险合同中不能只有全残和高残，必须要有伤残，否则一般的伤残是不会获得赔付的。
3）关于意外身故责任
意外身故可以100%赔付保额。
因此如果是家庭的顶梁柱，购买意外险时的保额一定要高一点。
万一不幸身故，还可以给家人留一笔钱，家人能够继续维持生活。
4）关于是否有猝死保障
世卫组织对猝死的定义是：平日身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
而意外险中保障的意外又要同时满足“外界原因造成的”、“不是自己故意的”、“突然发生的“、“不是生病导致的”。
显然，猝死属于疾病身故，而不是意外身故。
不过现在出现了许多附加了猝死保障的意外险，大家可以根据自己的需要进行购买。
不过有两点要特别注意：
部分含有猝死责任的意外险有健康告知，投保时要注意看自己是否符合要求。有的产品条款中对于猝死会有时间限制，比如：身体急性症状发生后即刻死亡或24小时死亡（具体以条款约定为准）。
4）远离返还型意外险
大家在挑选时，一定要小心返还型意外险！
虽然在合同期中没有出险就可以返保费听起来很诱人，但是实际上这类保险的年化收益极低，不足1%。
保费比普通意外险高不提，保障还缺斤少两。
完全就是羊毛出在羊身上的行为。
4.哪类保险更适合“我”呢？
l“我”是成年人
成年人和老人、小孩不一样，身体素质和抵抗力更好，一般的小毛病也能很快痊愈。
所以成年人在购买意外险时，首先应该关注意外身故和伤残的保障，在意外医疗方面尽量挑选不限制社保范围的产品。
不少人还背负着家庭的经济重担，所以在经济允许的情况下，意外险的保额要足够高，才能在风险来临时起到关键的作用。
因此保额要足够高，建议保额从50万起步，如果预算充足，可以将保额买到100万甚至更多。
l“我”是老年人/儿童
和成年人需要承担起家庭责任不同，老人和儿童在家庭中是被保护的。
这两类人群身体都不如成年人强壮，因此需要重点关注的就是意外医疗保障，比如说产品是否不限社保？是否能保外购药？报销比例如何？
其中国家对儿童意外的身故赔付有限制，0-9岁的未成年人身故赔付不得超过20万；10-17岁的未成年人身故赔付不得超过50万。
5.意外险伤残赔付注意事项
1）保额共用
意外身故和意外伤残统称为“意外伤害”，二者的赔付保额是共用的。
举个例子，陈小姐之前投保了一份综合意外险，保额100万。
在一次车祸中受伤，后被评定为9级伤残，保险公司按合同赔付20%的保额，赔付其20万，合同继续有效。
此后，如果陈小姐再因意外造成身故，就只能赔付剩下的80万了。
2）了解拒赔情况
意外险拒绝赔付的情况，一般是因为不符合意外险赔付条款。
例如意外险条款中的责任免除、投保须知的另外规定等等。
在购买时需要仔细认真看条款，常见的故意打架斗殴、酒驾、醉驾、高风险运动等是被排除在赔付情况中的。
所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款，避免出现买了却赔不了的情况。
3）看清职业限制
意外风险与职业种类息息相关。
一般来说风险越高的职业，发生意外的概率越大。
因此，保险公司把职业按不同风险分为了 1 - 6 类。
保险公司常见职业分类
等级越高，职业越危险，所以4-6类职业可挑选的意外险不多。如果我们没有按照职业规定进行投保，大概率是会被拒赔的。
需要注意，各个保险公司在职业分类的时候会有细微区别，例如：交通警察这一职业，在有的产品里面是4类，有的产品是5类，购买时需要注意查看。
四、重疾险
1.重疾险定义
重疾险，是用来保障重大疾病的保险。
理赔获得的保险金由被保人自由支配，既可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补家庭的收入损失。
本质来说，重疾险就是收入损失险，可以用于弥补被保人患病后的一系列开支需求。
2.重疾险有哪些种类?
一般我们可以从三个方面给重疾险进行分类。
按重疾的赔付次数分，可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。按保障期限分，可以分为一年期重疾险和长期重疾险。按身故保障分，可分为保身故和不保身故的重疾险。
3. 买重疾险需要注意什么？
l重疾
简单来说，就是会危及生命的疾病，并且治疗费用十分昂贵。
像大家日常生活中了解到比较多的癌症（即恶性肿瘤）就是其中的一种。
保监会现在规定的高发重疾有28种，除了之前提到的严重恶性肿瘤，还有较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症等重疾。
28种法定重疾
这28种高发重疾的理赔率就已经占到95%以上。
所以一款重疾险保障80种重大疾病还是100种，并没有什么区别。
如果是单次赔付的重疾险，我们最需要关注理赔的保额。
两款重疾险，在同样都是单次赔付的前提下，A产品出险后赔付100%保额，B产品60岁之前出险赔付180%保额。
如果是你，你会选择哪种呢？
如果是多次赔付的重疾险，我们则主要看28种高发重疾的分组情况。
重疾险不分组当然是最好的。
在有分组的情况下，重疾险组数越多越好，高发重疾独立分组最好，同一组别赔付间隔期越短越好。
目的就是为了提高出险概率，让多次赔付更加实用。
l轻症、中症（高发轻中症）
相对重症来说，轻、中症的治疗较简单、不会危及生命，且花费相对不大。
我们在挑选重疾险的轻、中症的部分时，要注意以下几点：
赔付比例越高越好。多次赔付的轻中症，病种无分组，无时间间隔越好。有被保人轻中症豁免，比没有的更好。覆盖的轻、中症的高发病种越多越好。自己在意的病种理赔是否宽松。
现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的28种重疾和3种轻症进行了统一规范，无论是名称还是疾病定义，各家公司都一样。
但除了3 种约定的轻症外，其他的轻症和中症都没有统一的标准。
因此大家在挑选重疾险时要注意，高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。
28种法定重疾对应的高发轻/中症
多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。
例如某款热销产品的总保额是50万，轻症赔20%的保额，中症赔50%的保额。
即轻症获得10万的赔付，中症能获得25万的赔付（注意，此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的，也就是如果后续不行罹患重疾，我们仍能获赔50万）。
l重疾险要不要保身故？
很多人觉得只要买重疾险选择保身故，哪怕身故之前没出险都能拿到一笔钱，这样保证不会亏。
但实际上的，保身故的重疾险价格，比不保身故的重疾险价格高出许多。
如果你预算有限，就没有必要考虑保身故的重疾险了，徒增自己的经济压力。
真要考虑身故风险，不如选择定期不要身故的重疾险+定期寿险，性价比高出一大截。
l保费豁免
保费豁免的意思是，当被保人出险后，豁免保单后续所有保费，保单在保险期内持续有效。
给大家举个例子，更容易理解一些。
2020年年初，A先生给自己购买了一份保额为40万的重疾险。
这份重疾险包含轻症豁免责任、轻症理赔保额的20%，需要缴费30年。
今年5月份，他轻症出险，不仅获得了理赔的8万，还省了后续28年的保费。
l癌症二次赔付
在单次赔付的重疾险中，如果被保人因为罹患重疾就已经获得一次赔付了。
在合同期内，过了保险公司要求的间隔期后，又不幸罹患了合同中约定的癌症，还能获得一次赔付。
一般来说，所要求的的间隔期越短，理赔额度越高，它的性价比自然也更高。
l前x年额外赔付
这一点对于想要拉高保额的朋友来说十分实用。
如果保额是50万，重疾险合同中有一条“前10年额外赔付50%”的条款。
那么在这10年间出险，都能获得50*150%=75万的保额。
l重疾险保额
一般来说，重疾险保额应该至少要覆盖疾病治疗费用＋五年内收入损失+长期康复费。
一二线城市应不低于50万，其他城市不应低于30万。
4.重疾险要怎么买？
1）考虑预算
不论是买保险还是其他的，买之前我们都需要知道自己的承受范围。
合理规划，用最少的钱办最多的事，才是每个人所需要的。
重疾险基本是所有保险中最贵的，对于普通家庭来说，重疾险的缴费压力也会较大。
包括重疾险在内，一般来说，买保险的钱最好不应超过家庭年收入的10%。
毕竟大多数家庭顶梁柱还同时背负着房贷、车贷，承担着抚养孩子、照顾老人的职责。
2） 确定保额
被保人一旦出险，理赔金不仅要被用来治病，还要弥补被保人的收入损失和长期康复费用。
这就要求了重疾险的保额不能太低。
在一、二线城市中，有条件的朋友们可以将保额设置为50万起步；在三、四线城市中，则可以把保额设置为30万起步。
只有保额高了，风险抵御能力才会变高。
3）考虑保障时间
市面上的重疾险保障时间有很多种选择，可以选择保障一年，可以选择保障20年、30年或者60岁、70岁，也可以选择保障终身。
这么多类，我们应该选择哪种呢？
大家可以选择长期重疾险，因为买了之后，每年的价格是不变的。并且只要在第一次购买时完成健康告知，后面续费时不需要这一步骤。
具体到底是保几十年，还是保终身，视个人的经济状况而定。
对于大多数家庭来说，完全可以考虑选择保到60岁、70岁的产品。把最重要的年龄段覆盖起来，只要花个3、4千就能买到很好的保障。
4）做好健康告知
除了前面的三点，健康告知也是大家购买保险时的必经之路。
在购买之前，最好核对一下之前的病历和检查报告。
万一在不符合健康告知的情况下购买，容易给以后的理赔留下麻烦。
当然，大家还需要牢记一点，千万别在将要买保险前临时体检！万一检查出一些小毛病，哪怕医生说没问题，也很容易无法通过健康告知。
5.重疾险的理赔标准是什么？
在理赔之前，我们应该要了解：
自己所购买的重疾险到底保障什么？自身所患疾病能不能赔？能赔的话能赔多少？
重疾险中并不是所有的疾病都能确诊即赔的，它的赔付条件大致分为以下三种：
确诊即赔（3种）：如确诊了乳腺癌，即能获得赔付。实施了约定手术才能赔（6种）：比如做了重大器官移植手术之后，能获得赔付。达到疾病约定状态才可理赔（19种）：如脑中风后遗症，要在确诊180天后仍有某种障碍，如不能吃饭或不能说话，才能获得赔付。
（图为重疾险赔付条件及对应病种）
6.返还型和消费型的重疾险
1）概念
返还型重疾险：即被保人如果得了合同上约定的疾病，或者身故，会得到保险金的赔偿；如果一直都没有出险，到约定期限之后，也会返钱。消费型重疾险：即被保人在得了条款约定的疾病后，会获得一笔赔付；如果没有出险，在合同到期后，则不会获得赔付。
2）返还型重疾险的优点和缺点？
l优点
除了重疾保障之外，最大的优点当然是可以返钱。
当年限满了之后，保险公司会按照合同中的约定，退还投保人所缴的保费。
等于说购买返还型重疾险，是获得了一份几十年的免费保障。
l缺点
a.保费贵，保障少
在保障相同的前提下，如果选择返还型重疾险，每年的保费，要比消费型重疾险贵2-3倍。
本质上来说，返还型重疾险就是典型的“羊毛出在羊身上”。
保险公司未来返还给我们的钱，就相当于是我们前几十年多交出去的钱。
与其多花钱买返还型产品，不如拿这笔多交的钱做更有升职空间的理财项目。
而且返还型重疾险的保障内容，相对于消费型重疾险，一般都少很多。
b.返还周期长，要求被保人生存
多数返还型重疾险的返还时间都在80岁之后，并且需要被保人生存，才能返还保费。
但是目前中国人的平均寿命仅76.4岁，可想而知，很多被保人拿不到这笔钱。
c.储蓄作用小
通货膨胀会一直存在于我们的生活中，因此几十年之后所返还的保费，和现在相比，虽然数额一样，但是就可能会“钱不值钱”。
d.部分产品返还保费后，保单结束
部分返还型重疾险在返还保费之后后，会终止合同。
也就意味着在我们老年最需要重疾险的时候，反而没有了重疾险的保障。
l消费型重疾优点
a.保障期限灵活
消费型重疾险的保障时间可以灵活选择，大家可以选择保障1年、20年、30年或者保障到60岁、70岁、终身。
如果预算不是很多，可以选择保障30年、保障到70岁。
预算比较充足的话，也可以选择保障终身。
b.保费便宜
消费型重疾险保费便宜，缴费压力小，保障杠杆很高。
尤其对于想要做好简单重疾保障的家庭来说，每年花小几千就能得到30-50万的重疾保障，同样的保障对应到返还型重疾险身上，起码需要上万元。
c.保障丰富
消费型重疾险的保障相当全面。
大部分的产品不仅能够赔付重疾，当被保人患有合同约定的轻、中症时，也能获得赔付。
比较好的消费型重疾险，还有例如前x年额外赔付，罹患特定重疾额外赔付、癌症二次赔付与心脑血管二次赔付等保障。
3）它们有什么区别？
返还型和消费型重疾险，表面上看他们的区别在于是否返钱，但是它们二者最大的区别，就在于保障内容和性价比方面。
l保障不同
大多数消费型重疾险都保障轻、中症，重疾，被保人能获得比较全面的保障。
而返还型重疾险的保障内容，一般都大打折扣，有的产品甚至会缺少中症或者轻症保障。
l赔付不同
消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的产品还会附加高发特疾二次赔付。
而返还型重疾险的赔付力度不如消费型重疾险，在重疾方面只赔基本保额，轻症和中症赔付比例也较低。
l保费不同
返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多。
一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。
总之，在购买重疾险时，建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。
7.单次赔付和多次赔付重疾险
1）定义
单次赔付的重疾险，理赔过一次后合同就终止。
多次赔付的重疾险，在理赔过一次后，合同继续有效，被保人再次罹患合同内约定的其他重疾后还可以申请理赔。
2）单次赔付的重疾险要怎么挑？
除了常规的性价比、保障力度、高发轻中症保障外，还可以关注对比癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、癌症津贴等的保障力度。
l癌症二次赔付
癌症二次赔付是指，在被保人首次获得重疾理赔金后，经过合同规定的间隔期，又不幸罹患了合同中约定的癌症，保险公司就会再赔付一次理赔金。
想要获得癌症的二次赔付，就必须要符合合同上条款的规定。
大部分产品条款要求——
若首次重疾非恶性肿瘤，那么与确诊恶性肿瘤-重度需间隔180天（某些产品为1年）；若首次重疾为恶性肿瘤-重度，再次确诊恶性肿瘤，间隔期就得延长到3年（某些产品为5年），且再次确诊要满足新发、复发、转移及持续四大条件之一才算。
这就要求在为被保人选购时，必须要考虑到两次确诊时间的间隔期。
间隔期的长短直接关系到是否能获得二次赔付，因此间隔期越短越好。
l心脑血管二次赔付
心脑血管二次赔付，即在重疾险中，对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任。
常见的心脑血管疾病包括冠心病、脑中风、高血压等。
心脑血管二次赔付的要求与癌症二次赔付类似。
大部分产品要求——
若首次重疾非心脑血管特疾，那么与确诊心脑血管特疾需间隔180天。若首次重疾为心脑血管特疾，那么再次确诊心脑血管特疾，间隔期就得延长到1年。
同样的，在为被保人选择时，要考虑到两次确诊的间隔期，间隔期越短越好。
l癌症津贴
癌症津贴，实际上是对癌症加强保障的一种保障责任。
不同于癌症二次赔付一次性给付高额理赔金，癌症津贴是持续性地给予被保人以经济支持。
癌症津贴的间隔期较短，一般为180天。
被保人在首次确诊患癌之后，经过间隔期，仍然罹患癌症。
保险公司就会理赔40%的保额作为癌症津贴，持续3年。
癌症是重疾险理赔中概率最高的一类疾病，并且癌症在结束治疗后三年内复发和转移的概率高达80%。
心脑血管的发病呈现出低龄化趋势，且它的复发率也高。
有数据显示，我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第五年的复发率高达59%。
所以锦鲤君建议大家有条件的可以附加上这些保障。
尤其如果家庭有相关病史，或者平常生活作息并不健康，大家自身出险概率较高的话，附加上这些额外保障还是很有实际价值的。
3）多次赔付的重疾险要怎么挑？
重疾险的多次赔付，即第一次之后因重疾赔付之后，保单效力不终止，之后确诊重疾依然可以得到赔付。
购买多次赔付的重疾险需要注意以下几点：
l关注间隔期
间隔期就是被保人患两次重疾时，中间间隔的时间。
在第一次重疾理赔之后，需要间隔一段时间，第二次的理赔才能进行。
建议大家选择间隔期短的产品，这样获赔的概率就会高一点。
l关注疾病分组
多次赔付的重疾险产品有分组和不分组两种形式。
分组多次赔付：比如将100种重疾分为A、B两组，每组各50种。在赔了A组其中一种疾病后，再次患上A组的疾病就不能再赔了，只能赔B组的疾病。不分组多次赔付：比如能保100种重疾，在赔了癌症后，得了剩下99种疾病中的任意一种，依然能赔。
我们可以看出，不分组的理赔概率，要远大于分组。
并且如果要买分组多次赔付的重疾险，大家一定要看清高发重疾是否被分在不同组，再做决定。
一个好的分组多次赔付重疾险，应该要满足以下几点：
分组越多越好。分组越多，赔付概率越高。高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。癌症单独一组是加分项。一份多次赔付的重疾险，如果赔付癌症后不影响其他疾病的保障，能为这份保险加分不少。
重疾险多次赔付无疑赔付的会更多，但并不是所有人都适合的。
这种重疾险因为它的多次赔付，价格比单次赔付的会更贵，适合预算多的朋友考虑。
之前买的重疾险保障不好价格太贵，能不能退了再买？
今天来针对这个问题做个统一回答。
在我看来，保险配置本身是一个动态过程，如果之前买的重疾险问题不大，其实不用退保。
比如一位朋友早期时候买的重疾险，只有重疾保障，保额也只有20万，想要退掉重新买包含“重疾+中症+轻症”，且保额相对较高的重疾险。
但在我看来，如果只是想增加保障和保额，再买一份重疾险就行了。
因为重疾险的赔付是可以叠加的，符合条件，想买几份就买几份。
当然，如果之前买的重疾险确实不太好，价格还十分的贵，那退掉重新买还是有必要的。
至于要不要退保，我们可以从两个方面考虑：
当前的身体情况，是否能买到高性价比的重疾险？如果符合投保条件，退保重买是否划算？
希望今天的文章能给你带来启发~如果想咨询更多的保险问题，可以给我评论留言私信咨询。
