如果你在生病时，给你送二百块的可能是同事，送两千块的可能是朋友，送两万块的可能是亲人，送二十万，二百万的，可能只有保险。
保险很重要，它至少能让我们在出险后不返贫，不让生活陷入困苦之中。
很多人逐渐意识到了保险的重要性，但是生怕选错，多花冤枉钱，出险了也不赔，生活雪上加霜……
今天不做测评，不做产品推荐，简单5个原则，教你避开买保险的大部分的大坑。
一、如实告知健康状况
如实告知是每个投保人购买保险前需要履行的一项义务，用来保障保险公司的权益(保障投保人权益的为不可抗辩条款)。如实告知一般以询问回答告知的形式进行，是保险公司对投保人的健康财务状况和所属风险等级进行的一次评估。
经过评估以后，只有保险公司认为投保人的健康状况在公司可以接受的风险范围以内，才会接受投保申请。如果投保人没有如实告知病史的真相，出险以后，向保险公司索赔就很可能被拒赔。保险公司不仅和医院、社保有合作，而且还有自己的专业的调查团队。所以在投保之前，为了避免出险以后理赔的麻烦，还是尽量做到健康告知。
二、保障先于理财
“无病退钱，有病理赔”是一些保险推销人员在推销返还险等理财类保险的说法。很多人觉得这是好事，一冲动就购买了。但是多数买了这类保险的人最后的结论就是，保险推销员是骗子，保险处处是坑。买了返还型/分红型保险的人会后悔，主要还是 IRR （内部收益率，用以计算投资收益）的问题。
经济学里有个概念，叫机会成本。指把一定资源投入某一用途后所放弃的在其他用途中所能获得的最高利益。返还型保险每年保费过高，不仅挤压预算，保费压力高，且额外支出的保费，原本可以用来可获取更高收益的，却被放弃了。
而市面上相同保额或者保障力度的保险的保费远远低于返还险。如果把这笔钱去做投资，而是用更少的钱配置保险，或许远远比返还险的收获大。
三、大人先于小孩
孩子是大人的心头肉，一旦有了宝宝，恨不得想把全世界最好的东西给他（她），生怕宝宝受一丁点伤害。所以很多宝爸宝妈都是有了孩子，才想起来开始配置保险，而且优先把有限的预算用来配置少儿保险。
爱孩子固然没错。但是买保险要遵循先大人，后小孩的原则。谁是家里的经济支柱，谁负责家里大部分的收入来源，优先把保费配置给此人，来保障一旦此人有意外，陷入全家断粮的绝境，保证一家老小不被这些意外拖垮。
四、医保卡不外借
前面提到，一旦到了理赔环节，保险公司会有各种渠道查到投保人的既往病史。其中有一项就是和社保合作，调查医保卡的记录。一旦从投保人医保卡里查出来有和理赔相关的病史，保险公司会认定是投保人没履行健康告知的义务，这就意味着保险公司可以拒绝理赔。因为如果投保时提到有关病史，不符合投保规定，保险公司是可以拒绝投保避免损失的。
所以医保卡借给别人，被保险公司查到医疗记录，容易造成理赔的一系列麻烦，甚至不仅无法理赔，还让保费打了水漂。希望看到这些的小伙伴不要轻易外借医保卡。
五、保额比保费重要
花最少的钱，获得最高额度的理赔，这是最理想的状态。但是不能把眼光全部聚焦于保费，而忽略保额。
例如重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍，好应付治疗时期家庭的支出。买保险要达到足够的保额，这是保险规划的重中之中，保额不足的保险，保障意义也不强。
所以买保险之前，一定要先确定保额。因为先确定保费的话，保费太少，保额不够，无法抵御风险，保费太高，又会影响其他方面的支出。而只要保额确定了，保费差不多也就确定了，根据实际情况调整就可以了。
