随着亚健康人群的日益增多，以及长寿时代的来临，“带病生存”已成为一种新常态。
全国政协委员、国家老年医学中心主任、中华医学会老年医学分会主任委员王建业曾指出，目前中国人均预期寿命是77岁，而人均健康寿命仅为68.7岁，其中8年多时间处于带病生存状态。
然而作为对抗疾病风险的重要工具，很多重疾险却将带病、慢病人群“拒之门外”，如何打破这一瓶颈，成为保险业不可回避的课题。
值得一提的是，针对上述痛点，近日，一款免除“健康告知”的重疾险产品，给带病体人群送来了福音。
7月20日，水滴与中华财险、永安保险联合推出全新的定制化重疾险产品“水滴蓝海系列”重疾险。据介绍，该产品为业内首创，通过免除“健康告知”举措，突破了以往仅健康体人群能投保重疾险的“铁门槛”。
俨然，在重疾险市场高度同质化，竞争日趋内卷的当下，“水滴蓝海系列”正试图打破常规，锚定带病群体疾病保障空白，赋予重疾险新的可能。
近年来，随着国民健康保障意识的提升，以重疾险、百万医疗险为代表的商业健康险得到飞速发展，现已突破8000亿体量。
但不容忽视的是，市面上的健康险产品大多未能摆脱同质化路径，无论是保障责任还是服务内容，普遍是大同小异，缺乏差异化特色。并且从本质看，很多产品陷入比拼保费价格等内卷化竞争当中，并未真正立足市场需求。
水滴合伙人冉伟就直言，目前，市场上常见的健康险主要承保健康体人群，带病体人群可投的产品，多聚焦于特定的几个病种，或放宽部分投保条件。但从市场需求端看，健康体人群通常购买保险的意愿较低，而带病体人群恰恰对保险保障的需求更加迫切，可该类人群却因投保门槛等原因，一直处于未被有效覆盖的状态。
基于带病体人群对健康保障的迫切需求及互联网健康险市场的产品缺口，水滴与中华财险、永安保险联合推出全新的定制化重疾险产品“水滴蓝海系列重疾险”。
据介绍，水滴蓝海系列重疾险包括水滴“蓝海1号”重疾险和水滴“蓝海2号”重疾险。其中，水滴“蓝海1号”重疾险由水滴与中华财险联合推出，而水滴“蓝海2号”重疾险由水滴与永安保险联合推出。
这两款重疾险产品均是行业首个完全打破“健康告知”门槛的重疾险产品，投保时免除“健康告知”，简化了投保、理赔流程，也就是说，两款产品不仅可保障健康体人群，带病体人群也可投保。
正如水滴总精算师滕辉所说，要打造更普惠的保险产品，服务到更多人包括带病体人群，就要突破一些固有认知。
事实上，在今年年初，银保监会向各人身保险公司下发的《关于我国商业健康保险发展问题和建议报告》也指出，健康险市场应深化供给侧改革，精细化健康保险定价及核保政策，努力为带病体、老年人提供更多保障选择。
据了解，“水滴蓝海系列”重疾险保障期间为1年，投保年龄从30天-60周岁之间，最高可续保至80周岁。
在保障责任设计方面，“水滴蓝海系列”重疾险覆盖了轻症、中症、重症合计193种疾病，其中重症首年最多赔两次，扩展责任包括“ICU住院津贴、特定器官移植手术、ECMO治疗”及异地转诊等多项保障责任。并且，即使客户因罹患疾病出险理赔过，之后仍然可以申请续保，保障其他的新发疾病。
从理赔方面看，“水滴蓝海系列”重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致，均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病，不会因免除健康告知在理赔端设置严苛门槛。
那么，这样一款免健康告知的重疾险性价比如何呢？冉伟介绍称，以40岁男性为例，投保“水滴蓝海1号”重疾险，重疾保额15万元，首年最多赔付两次，年交保费仅679元；以40岁女性为例，投保“水滴蓝海2号”重疾险，重疾保额30万元，首年最多赔付两次，年交保费1452元。
由此不难看出，“水滴蓝海系列”重疾险的价格也较为亲民，体现了健康险的普惠价值。正如冉伟所说，“水滴蓝海系列重疾险，是水滴覆盖所有带病体人群的一个非常重要的普惠产品，不仅要让用户买得到，还要买得起”。
可见，“水滴蓝海系列”重疾险的价格定位，也迎合了当前监管大力推动普惠型商业健康险发展的趋势和导向。
提及带病群体的健康保障痛点，业界皆知，背后的主要原因在于，险企担忧带病群体潜在的承保和理赔风险较高。
那么，“水滴蓝海系列”重疾险又将如何做好风控呢？
滕辉表示，新发疾病的风险与既往症之间的关联程度并非想象中的那么深不可测，我们可以通过扩大承保人群来分散相关风险，同时再加强理赔端的科学核赔，达到风险可控的目的。
的确，统计数据也表明，近年来我国亚健康人群及慢病人群数量激增，慢性病患病率已达 23%，与此同时，疾病年轻化趋势明显，白领亚健康比例更是高达76%。
另有数据显示，中国患有高血压、心脏病、脂肪肝、糖尿病、乳腺或甲状腺结节常见慢病的人超过2亿，尤其是随着工作生活节奏加快，甚至很多年轻人也可能会遇到甲状腺结节、肥胖、三高这些健康问题。
在业内分析人士看来，随着保险公司定价与风控能力的提升，以及医疗条件、医疗技术的持续进步，曾经无法获得保障的带病体人群，逐步纳入商业健康险保障范围内将是大势所趋，这将是一个不可忽视的蓝海市场。
早在2021年，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》也鼓励保险机构适当放宽投保条件，满足人民群众多样化的保险保障需求。
