保险产品，一个因风险预防而产生的避险工具，随着人们生活中风险的增加，种类也在不断丰富。尤其是与生命健康相关的产品，更是备受关注。
近年来，随着健康中国战略的持续推进，以及疫情的反复冲击，人们对于健康愈发重视。百万医疗、惠民保等“物美价廉”的保险产品深受消费者青睐，重疾险也因其高价值特点，一度成为“抢手货”。
不过，随着竞品越来越多，重疾险同质化严重，恶性竞争也相继出现，尤其自2021年新版重疾定义实施，消费市场被提前释放，加之消费需求的多元变化，令重疾险市场发展明显放缓。这样的背景下，如何再度挖掘重疾险市场的潜力，于险企而言，挑战不小，需要创新。
作为人保集团旗下主力军，人保寿险正在不断深耕重疾险市场，近日联合蚂蚁保推出一款定制化重疾险——“全心保重大疾病保险”，在市场形成“冲击波”。
要说重疾险在中国保险市场的发展历史，可谓一波三折。从最开始的引入，到成长混沌，再到成熟规范、多元升级，重疾险的市场在逐步完善。
尤其是近些年来，随着重大疾病发生率不断攀升，以及发病群体呈现年轻化的发展态势，被刺激的保障需求也反映在重疾险的快速发展上。
数据来源：银保监会 中再寿险
数据显示，2016年至2020年的5年时间里，重疾险保费收入从1528亿元增长到了4904亿元，翻了两倍多，在此期间，重疾险保费增速一直维持在两位数增长。
不过，2020年重疾定义修订传出，刺激重疾险提前消化，随后重疾险步入低迷期。尤其2021年，重疾险保费收入仅4574.6亿元，同比下滑6.7%，成为重疾险近6年来的首次负增长。
保费下滑，增长乏力，重疾治疗的费用高企，重疾险仍担负着艰巨的使命。
据中国精算师协会统计，重疾平均医疗费用在10万-80万元之间。但从重疾险保单保额看，15万元以下的保单占比最高，还有险企在理赔年报中表示，有38.92%的重疾险保障不足10万元。基于这样的现状，仍有很多人看不起病，重疾险依旧存在很大缺口。
可见，重疾险寻求突围势在必行。在此背景下，人保寿险“全心保重大疾病保险”应运而生。
作为一款互联网专属重疾险，人保寿险的“全心保” 有何亮点？
话不多说，先铺一张图：
一款可保终身的重疾险产品，从保障范围看，轻/中症、重疾都在可保范围内，保障疾病达到180种，在互联网专属领域颇受关注。从投保来看，“全心保”分为基础保障和可选保障，满意多元化重疾保障需求。这只是“全心保”最基本的内容，谈及亮点，主要体现在保险责任方面。
在等待期后，被保险人一旦患有该公司认可医院确诊的初次重疾，就可以获赔100%的基本保额；而且，2次中症赔付或3次轻症赔付之间没有间隔期，这对于接连患上中症或者轻症的消费者来说可谓一大“福音”。
相对于其他产品而言，“全心保”在保费豁免方面也给出了规定，如果被保险人已确诊初次患有轻症或中症，那么在确诊之日后的各期保费则被豁免，但权益与正常缴费的保险合同相同。这对于患病消费者而言，无疑是二次雪中送炭。
人一生中或许不可能只患一次重疾，消费者在投保时可对重疾部分的保险责任进行自由选择“加码”，一旦选择第二次、第三次重疾赔付，每次赔付的比例都与初次确诊重疾一样。这在投保时给了消费者自由权，再次满足多元化重疾保障需求。
被保险人在等待期后确诊初次患重疾，投保人可无需再缴费，保障持续有效，直至终身。
一般而言，轻症、中症豁免保费是创新重疾险的一大惯例，此次“全心保”为了最大程度减轻消费者压力，特设置了重疾豁免保费（可选）项目，让重疾患者可以免于后续缴费，根据自身需求和经济实力选择豁免权益。
值得一提的是，“全心保”分为AB款，给了投保人远择关爱服务的选择权。除此之外，全心保还开通了重疾绿色就医通道，如诊前咨询、精确分诊、门诊快速预约、快速住院/手术等，让消费者看病不求人。
“全心保”的出现，在一定程度上填补了市场关于重疾保障的一大缺口，通过创新来满足更多人的保障需求。
相对于其他互联网专属重疾险而言，这款产品的优势也较为明显。『A智慧保』查阅蚂蚁保平台其他产品发现，多是保障期间20年、30年或至70周岁，而“全心保”一步到位保障至终身。
从重疾赔付看，很多产品只设置一次100%基本保额赔付，虽有部分产品会在此基础上进行加码，例如额外赔付50%基本保额等，但相较“全心保”可选部分增加的两次100%基本保额的赔付看，仍存有差距。而“全心保”关爱保险金的保险责任，也更多地体现了终身保障之外的人文关怀。
再看重疾豁免保费这一可选项，对于保险公司承保来讲，其实形成了不小的压力。毕竟，随着重疾发生率的提升，对消费者重疾豁免保费后，压力就落在保险公司身上，如果再叠加重疾多次赔付，赔付支出将进一步加大。面对不少重疾险产品对中症和轻症豁免保费，“全心保”在互联网端通过可选权实现对重疾保费豁免也是一次探索和尝试。
当然，在这样的创新背后，需要公司实力做支撑。据悉，“全心保”的承保险企为人保寿险，作为人保集团旗下深耕寿险的主力军，人保寿险实力不俗，除了强大的资本金实力外，还拥有6万多服务网点，未来在服务创新上仍值得期待。
结 语
正如英国政治家、文学家切斯特菲尔德所言，疾病是加在悲惨人生上的赋税，那么，重疾就是更为繁重的赋税。而重疾险就如化解繁重赋税的锦囊妙计。
但愿，全心保重大疾病保险的创新为更多人化解“赋税”之压，令每一个人在人生之路上多一份安心。
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