养育″压力山大″,保险如何为年轻家庭减负?″小淘气2号″解题开方!

养育″压力山大″,保险如何为年轻家庭减负?″小淘气2号″解题开方!
2023年09月27日 11:37 A智慧保

现如今,随着社会经济的不断发展,育儿成本与日俱增。养育对于很多年轻一代的中国家庭来说,是一种较大的压力与负担。于是乎,“不婚不育,不生不养”等无奈吐槽不时出现,背后折射的是当下年轻家庭的真实心境。

《中国生育成本报告2022版》显示,据估算,全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元;0岁至大学本科毕业的养育成本平均达到62.7万元。

各类育儿消费支出中,食品、衣物、教育、娱乐等开销可谓是刚性花销,孩子如果遇到意外事故、重疾医疗等巨大开支,对于不少家庭来说将是难以承受之重。

当婚育成为社会问题,育儿路上未知风险颇多,引发焦虑的时候,以风险管理见长的保险可以做什么?

『A智慧保』注意到,近期,市面上新推出的“小淘气2号”少儿重疾险,打开了降低家庭养育负担的新思路——用美丽的价格、全面充足的保障、灵活的可选责任,助力年轻家庭

转移巨大的疾病医疗费用风险,为其在养育孩子的道路上注入更大的勇气与信心。

当前,我国正面临人口老龄化与少子化的双重挑战。

据国家统计局数据显示,2022年末全国人口为14.11亿人,比上年末减少85万人。其中,全年出生人口956万人,人口出生率为6.77‰;死亡人口1041万人,人口死亡率为7.37‰,人口自然增长率为-0.6‰,进入负增长区间。

少子化背后,持续性的低生育率成为不容忽视的问题。而让年轻人对生育养育望而却步的根结,实则很多归咎于“钱”。当下的年轻人,面对高企的养育负担,或许很多人充满了无力感。

“养个孩子要花多少钱?”这笔账往往经不起算。《中国生育成本报告2022版》根据全国人均消费水平与分地区居民人均消费水平,估算的31省份0-17岁孩子的平均养育成本显示,全国平均养育成本为48.5万元,上海和北京作为全国消费水平的“高地”,0-17岁孩子的平均养育成本分别高达102.6万元和96.9万元。

事实上,除了生活、教育等刚需性支出外,父母还须考虑孩子患病的隐性成本:一次小病几百上千,一次大病,可能就要掏空积蓄、或者变卖家产甚至举债应对。

或许有些耸人听闻,但这确实也是现实生活中部分家庭的真实写照。如果说日常用度可以丰俭由人,水涨船高的教育费用、逐年上涨的医疗费用,才是家长们的最大担忧。

因此,降低养育成本不仅成为中国家庭的迫切需求,亦是社会亟待解决的问题。

可以看到,目前在降低教育成本方面,国家已经在着手解决。而医疗风险,尤其是大病导致的灾难性医疗费用风险,还需要通过更多社会力量,以及有效工具来防范危机、未雨绸缪。

正如前文所言,孩子一旦罹患重大疾病,往往会彻底改变一个家庭的生活轨迹。

『A智慧保』最近就听说,有这样一位普通工薪阶层的30岁父亲,刚当爸爸没两年,孩子就查出了肿瘤。面对孩子高昂的医疗费,这位父亲尽管担心“竹篮打水一场空”,但还是下定决心卖掉新房给孩子做移植手术,“孩子喊一声爸妈,咱就要把能做的做到最好”。为了孩子,砸锅卖铁也要治,是所有父母的心声。

站在旁观者的角度,这个家庭是不幸的,孩子突如其来的疾病风险打破了原本的生活轨迹,经济压力骤然加大、生活质量也将因此下滑。

事实上,为了帮助中国家庭降低养育成本、减轻疾病医疗负担,近年来,商业保险也不断发挥着分散风险的作用,少儿重疾险正朝着保障越来越强、功能越来越全的方向发展。

『A智慧保』关注到,最近市面上新的一款“小淘气2号”,就站在减轻年轻家庭养育成本的角度,进行了相关保障责任上的创新,看点颇多。拆解“小淘气2号”的保障责任,可以用扎实、灵活、贴心、关怀、充足来体现。具体来看:

扎 实

从保障疾病范围来看,“小淘气2号”可保重疾117种、中症30种、轻症43种,实现190种重疾全面覆盖,在保障的疾病数量上,扎扎实实;从保障力度看,重疾赔付100%保额、中症60%保额、轻症30%保额,赔付的比例也实实在在;此外,该产品还提供20种少儿特定疾病额外赔120%、20种罕见疾病额外赔200%,该有的额外呵护一点不少,踏踏实实。

亮眼之处是,“小淘气2号”新增“ICU住院保险金”功能,让合同约定外疾病即便没有达到重中轻症理赔条件,也有机会获得赔付,将会大大减轻年轻家庭少儿疾病可能面临的ICU高额医疗负担。

目前的临床过程中,少儿入住ICU的门槛相对较低,以细支气管炎(幼儿最常见的下呼吸道疾病)为例,数据统计显示,2007-2013年,婴儿细支气管炎入住ICU的比例从6%上升至22%。

从第一代“小淘气”的投保数据来看,ICU住院的勾选率也是最高的,每10个人就有6个人会勾选该项责任。客户的需求就是改进的方向,“小淘气2号”升级后,直接将付费勾选保障变为基础保障,拓宽产品保障范围。

灵 活

“小淘气2号”在扎实的基础保障基础上,设计了丰富的可选责任,如首次疾病关爱保险金、重疾多次给付保险金、恶性肿瘤——重度扩展保险金、重疾后住院津贴、身故或身体高度残疾保险金和家庭关爱保险金,让家长可以按需选择,丰俭由人。

举个例子,如果选择“首次疾病关爱保险金”责任,在保障的前30年,如果首次确诊重中轻症可额外给付60%/20%/10%基本保额,相当于给孩子再投保一份定期重疾险,适合想长短保障期兼顾的家长。

再比如,投保“重疾多次给付保险金”,可以在确诊不同种重疾后获得额外赔付。随着人均寿命增长、疾病不同阶段发展,治好一种重疾再患其他重疾的概率也会有所提高。尤其是孩子,他们的人生才刚刚开始。

贴 心

在“小淘气2号”的可选责任里,“重疾后住院津贴”值得重点关注。

少儿重疾险附加住院津贴是普遍操作,但可赔性其实很低,因为住院津贴责任要与重疾治疗挂钩,只有因重疾导致住院治疗才赔,但是从卫生健康统计年鉴看,部分重疾平均住院不超过20天。

“ 小淘气2号”对“重疾后住院津贴”进行了升级,首次重疾确诊日起,不管是因为何种疾病或意外导致的住院,每天均可获赔300元(每年限90天,合同期内累计限300天),哪怕住1天也赔,理赔条件非常宽松。

关 怀

给孩子治病,很多家长不怕人财两空。可一旦遭遇白发人送黑发人的极端情况,便是生命中不可承受之重,特别是对于很多独生子女家庭来说,将面临“失独”的重创,心理与经济保障都会产生巨大压力。

难能可贵的是,“小淘气2号”首度提出对“失独家庭”的经济关怀,新创“家庭关爱保险金”选项,提供重疾和身故/全残独立赔付保障,相当于独立的重疾+定寿的设计,让活着的人更有勇气走出伤痛,让失独家庭有更多的选择疗愈伤痛。这体现了“小淘气2号”暖心有爱的社会责任。

充 足

孩子的重疾保障,多少才够?十几年前,买10万、20万保额;现在,买50万保额够吗?这个问题,其实没有标准答案。

但“小淘气2号”尽全力做到了“充足”二字,力求给客户提供尽可能高的保额、尽可能全面的保障,并把选择权交到家长手中。

从责任组合累计最高可赔付比例及金额来看,最高比例为:基础责任+首次疾病关爱保险金+重度疾病多次给付保险金+恶性肿瘤——重度扩展保险金+家庭关爱保险金+重疾后住院津贴

=100%+3×60%+4×30%+120%+200%+30%+60%+20%+10%+3×120%+120%+100%+9万=1420%基本保额+9万。

最高金额为:60万×1420%+9万保额=累计最高861万保额。

俨然,充足的保障设计,能够有效帮助年轻家庭将育儿疾病风险降到最低,让养育的道路上多一份从容。

对于渴求降低养育成本的年轻家庭而言,选投保险的理念也是一样,即追求极致性价比。

特别是随着互联网保险的兴起,线上买保险,通过多方对比、精挑细选,自主选投一份合适的保障方案,成为一大趋势。这也意味着,当今时代,年轻家庭对少儿重疾险的性价比、保障全面度、服务质量等方面的要求也更高了。

观察“小淘气2号”的保障责任可以看出,作为慧择保险定制保险产品,“小淘气2号”延续了以往定制IP“好用不贵”的路线,即花尽可能少的钱,让客户获得最高杠杆的保障。

举个例子,0岁女宝宝,保30年,20年交,如果投保基础计划,50万保额,一年只需要741.7元保费。

目前市面上的少儿重疾险选择不少,产品之间竞争也很激烈,与大黄蜂9号、小青龙2号等“前辈”相比,“小淘气2号”在价格相仿、基础保障不俗的前提下,凭着独创的ICU住院保险金、疾病关爱金覆盖投保前30年,给被保险人更加全面、灵活的保障等优势,仍然脱颖而出。

并且,在服务内容上,“小淘气2号”还提供24小时视频医生、每年无限次挂号绿通、住院关怀等服务,服务内容主打务实、贴心。

另外,从成本经济上考量,消费者选投保险产品除了要支付保费成本外,挑选保险产品花费的时间成本、未来的理赔成本等,也是需要考虑的。

因此,为了最大程度地帮助客户节约时间精力,提供便捷的保险体验,慧择保险在定制高性价比产品的同时,还提供顾问服务、线上购买、小马帮赔等增值服务。对于“80、90后”一代来说,慧择提供的相关服务也更契合年轻家庭的购买偏好。

落眼保险市场,随着近年各大保险公司创新开发,少儿重疾险产品层出不穷,但挑选一款真正适合不同年轻家庭经济基础、养育成本需要的产品却颇为不易,“小淘气2号”则通过充足的基础保障责任、灵活的可选责任、实用便利的附加服务等,给到年轻家庭真正“好用不贵”的保障方案。

从创新意义的角度上看,“小淘气2号”也充分迎合了当代年轻家庭渴望降低养育成本、转嫁育儿疾病风险的切实需要,让年轻家庭能够在合适的年龄配置合适的保险,具有一定的社会价值。

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