日前，国家金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，其中明确新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5—1.5执行，提升保险公司的自主定价能力，使得保费定价更加精细化和市场化。无论政策何时实施，关于新能源车险的探讨再一次热烈起来。
稍早前，随着小米汽车的上市，新能源车保费高企的话题重新被打捞起来。要么贵，要么拒保，一方面，国内新能源车攻城略地，另一方面，新能源车险的掣肘也愈发明显。
更早前，太保产险董事长顾越指出新能源车险成本高的四大因素，包括新能源车智能化集成度高、新能源车身结构有不同、新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同，以及很多新能源车进行网络私车营运。因此，即使太保产险2023年新能源车险同比增长约54.7%，但与此同时，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。这并非个例，成为行业共同面临的现实难题。
打开新能源车险的瓶颈，主要是靠市场自身的发展，供求关系会调节要素创新。对监管而言，在宏观审慎的基础上，放手让市场发挥自身的决定性作用，让市场主体有更多的话语权和定价权，在不断丰富的供给侧中，市场量变会产生质变。
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新能源车险比传统车险更复杂，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也必然呈现出特殊性。
新鲜事物在肇起之时，往往价高者得之。随着市场的不断扩张和供给的不断增加，价格随着规模化效应而逐步走低，从而形成新的更为大众接受的价格均衡水平。新能源车险在超大规模市场需求的刺激下，在无形之手的指挥下，会有企业去努力解决创新，降低成本，找到盈利之道。
价格作为市场信号，高还是低，都是供求关系的反映。新能源车出险率高，保费水涨船高，在市场早期阶段，无可厚非。重要的是这个价格能不能降下来。新能源车险价格的下降，需要市场主体能够进行充分的竞争，而充分的竞争，则必须让企业有充分的定价权。
因此，此次意见稿，赋予险企更大的自主定价权，让企业决定是“打价格战”，还是提供更多溢价的定制化产品，增加市场的丰富程度和灵敏度。赋予企业充分的定价权，是我们改革开放的一个清晰逻辑。金融市场自有其特殊性，但大的市场逻辑，还是同频共振的。
市场不是一蹴而就的，我们总是期望形成一个高质量发展的市场，但在高质量发展时期，市场一定会经历大规模同质化竞争的阶段，才能形成有竞争力的头部公司。同质化竞争不是洪水猛兽和重复浪费，是量变引发质变的硬币另一面，但同质化竞争不能长期存在，否则就异化为内卷和内耗，形成“中等收入陷阱”。
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让险企拥有更充分的定价权，是市场活力的一个来源。这是基于市场的共性而言的。对于新能源车和新能源车险市场来说，数据是一个关键的变量，未来脱颖而出的，一定是将数据价值发挥到极致的企业。
在以前，传统车险的精算和理赔，经过了一个世纪的数据沉淀和实际操作，有章可循，心里不慌。而新能源车险则打破了这一定势，因为新能源车的发展日新月异，技术快速迭代，在短时间内积累起足够多的车企和车型，但同样是短时间内，与保险定价息息相关的数据既不充分，又分散在强调互联网闭环思维的新能源车企手里。
保险是个数据密集型的行业，保险产品的定价，一定是在大数据的基础上精算而来。在算力时代，数据的重要性愈发明显，数据也成为企业资本市场估值的重要权重。因此，与保险理赔关系紧密的新能源车的运行数据和出险数据，传统险企如何获得，如何形成合作，是个需要商业智慧的问题。
新能源车险的主动权掌握在谁的手里，是传统险企，还是车企亲自下场成立的经纪公司或保险公司，市场自会给出答案，一边倒还是抱团融合，是市场力量的博弈。但在背后，把数据运用得最好的模式，无论是闭环还是合作，一定是那个能在市场上共赢的模式。
