近年来，受气候变暖等多重因素影响，全球自然灾害明显增多。慕尼黑再保险发布的《2024上半年全球自然灾害损失报告》显示，2024年上半年，全球范围内自然灾害造成的总体损失为1200亿美元。长期比较来看，2024年上半年的损失明显超过了过去10年及30年的平均水平。
落眼中国，今年前三季度，我国各种自然灾害造成的直接经济损失高达3232亿元，已高于去年同期的3082.9亿元。自然灾害、极端天气频发下，我国加速完善巨灾保险保障机制，已迫在眉睫。
日前，国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（简称，“国十条3.0”）也明确提出，要丰富巨灾保险的保障形式，积极探索建立多渠道、多层次的巨灾保险保障机制。
作为社会的稳定器与经济的减震器，保险业该如何响应政策要求，助力丰富巨灾保险保障形式？市场主体又该在哪些方面强化投入，提升我国防灾、减灾水平？
『A智慧保』注意到，中国人保正在充分发挥金融央企的行业带头作用，多年来在巨灾保险领域持续深耕。11月22日，中国人保在京举办“‘巨’守江河安澜，‘保’护人民安居”巨灾保险论坛暨巨灾风险管理创新成果发布会，对外展示了中国人保在巨灾风险模型、巨灾保险产品创新、巨灾风险减量服务等多方面取得的突破。
那么，中国人保在巨灾保险领域有何创新看点？又给行业带来了哪些可供借鉴的经验？
政策性与商业性结合
多层次巨灾保障体系建设提速
随着极端天气、自然灾害频发，作为有效的风险分散与经济补偿工具，巨灾保险的市场关注度与日俱增，近年来，我国也在加快健全巨灾保险保障体系。
回顾我国的巨灾保险保障机制建设历程，早在2016年，原保监会、财政部联合印发了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，彼时45家财险公司发起成立了中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，推动地震巨灾保险在全国落地。
不过，由于我国幅员辽阔、灾害种类较多，单一灾因的巨灾保险难以满足多样化的巨灾保障需求。在此背景下，近年部分地区也在积极探索多灾因巨灾保险或综合性巨灾保险试点。
从政策层面看，今年我国巨灾保险保障机制也迎来突破。2024年3月，金融监管总局、财政部联合印发了《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》（以下简称《通知》），文件在现有破坏性地震的基础上，扩展增加了洪水、台风、暴雨等自然灾害。同时，提升了基本保险金额，实现巨灾保险基本保险金额翻倍。
尤为值得关注的是，《通知》还明确支持商业巨灾保险发展，充分满足各地区差异化风险保障需求。这也折射出，我国多层次的巨灾保险制度建设步伐提速。“国十条3.0”也提出，坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。
在巨灾保险论坛上，金融监管局财产保险监管司（再保险监管司）副司长（正局长级）卜凡伟透露，下一步监管将坚持政府推动与市场运作相结合，加快推动健全国家巨灾保险保障体系，丰富巨灾保险的保障形式。
中国保险行业协会党委书记、会长于华也在致辞中表示，协会将持续加强与政府监管部门、企业以及社会各界的沟通合作，在巨灾保险领域进一步完善机制、加强服务、丰富产品、深化科技赋能，推动我国巨灾保险高质量发展。
事实上，从行业实践层面看，以中国人保为代表的头部险企已在巨灾保险产品创新层面加速探路。凭借多年积累，中国人保已打造出“多灾因、多年期、多层次”巨灾保险产品体系，这是人保结合多年实践经验，推动建立的政策性与商业性相结合，保障基本、兼顾差异的巨灾保险保障体系，能够更好满足城乡居民多样化的巨灾风险保障需求。
中国人保较强的巨灾保险产品创新力，离不开其承保能力的提升。此次论坛上，中国人保还对外展示了巨灾风险承保管理的全流程、多维度的可视化线上平台“巨灾经纬”，该平台可提供巨灾风险地图可视化管理、风险累积监测管控、承保限额查询等多项实用功能，有效解决了风险偏好传导难、承保能力投放实施难、风险累积监测难、一线承保策略执行难等痛点。
强化防灾、减灾能力
探索巨灾风险减量服务
巨灾风险具有低频高损、灾害面积大等特点，难以通过传统保险的大数法则进行分散，因此面对巨灾更需突出“防重于赔”的理念，提升风险预测和风险防控能力。
在此背景下，做好风险减量服务也日渐成为我国应对巨灾风险的突破口。“国十条3.0”就提出，健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。
近年来，我国保险业也积极通过科技赋能，推动巨灾风险管理“前移”，探索“保险+风险减量服务+科技”模式，努力降低巨灾对经济社会的冲击影响。
以中国人保为例，该公司搭建出巨灾风险减量服务技术支撑平台“巨灾安澜”，该平台可对自然灾害风险进行有效识别、分析、模拟、预警及损失评估，贯穿客户保单全生命周期，并助力政府形成“以防为主、防赔结合”的巨灾保险风险管理服务体系。
此外，在今年9月台风“摩羯”的风险应急中，中国人保也充分发挥风险减量服务作用，在台风登陆前通过发布台风大灾预警提示信息、转移风险路段可能涉灾车辆、帮助企业客户转移养殖标的等举措，经初步统计，有效降低社会面损失超3亿元。
除中国人保外，目前还有众多市场主体投入到巨灾风险减量工作中，如部分险企搭建风险减量管理平台，利用红外监测、物联网等前沿技术，为客户提供灾害预警，做好风险隐患处置；通过开展专项技能培训，筛选优质外部专家资源等培育风险减量人才队伍。
谈及保险业如何进一步提升风险减量服务能力，巨灾保险共同体主席，中国人保财险执行董事、副总裁降彩石曾指出，保险业需要持续加强基础技术研究，多措并举推进巨灾风险减量工作，通过建立覆盖灾前、灾中、灾后的风险管理，推动整个保险服务链条融入国家应急管理体系。
研发巨灾风险模型
加强数据资源整合共享
前面说到，巨灾风险通常具有低频高损、风险难预测、风险难量化等痛点，这也使得很多保险公司出于风控考量不敢贸然承保。
不过，随着大数据、人工智能、物联网等前沿技术的发展，巨灾模型能够有效提升巨灾风险的量化分析能力。在巨灾保险产品开发上，巨灾模型还能更好地支持费率厘定、评估承保风险，赋能保险业开展风险减量工作。
有专业人士就指出，巨灾模型可以说是巨灾风险管理的“芯片”，是用于评估灾害潜在损失风险的量化工具，通过利用先进的数学物理模型与计算机技术，结合地理信息系统（GIS），对承灾体可能遭遇的灾害事件进行概率分析和损失模拟。在丰富巨灾保险保障形式方面，“国十条3.0”也提出，要研发运用巨灾风险模型。
其实，对于巨灾模型的研发工作我国已在强化投入。日前，中国再保旗下子公司中再巨灾就研发推出了中国洪涝巨灾模型2.0商业版，该模型可生成能够反映中国季风气候特征的万年降水随机事件集，实现了洪涝保险损失更为快速、全面、精准地量化评估。
在此次巨灾论坛上，中国人保也介绍了首个由中国财产保险公司自主研发、具有自主知识产权、符合中国国情的地震巨灾模型 “PICC中国地震巨灾模型”。据了解，在实际应用中，这一地震巨灾模型在产品设计、损失评估、风险定价、风险减量服务等多个保险经营环节中均发挥了重要作用。
站在行业维度，有市场人士提出，建设适合中国国情的巨灾模型离不开充足的数据支持，需要联合各方力量构筑开放共享的巨灾大数据平台，这对完善巨灾保险保障机制尤为重要。
巨灾论坛上，北京大学经济学院教授、原院长孙祁祥也在发表主旨演讲中指出，要建立完善的巨灾保险制度，还需加强顶层设计，培育公众的巨灾风险意识，提升灾害的预警能力，优化巨灾风险模型，打造完善的数据共享平台。
结 语
巨灾保险保障体系建设任重而道远，未来还需政府与市场形成合力，久久为功，共同提升巨灾风险管理能力。保险业更应当在巨灾保险领域精耕、细耕。
正如中国人保党委书记丁向群所言，新征程上，作为中管金融企业，中国人保将持续主动融入国家应急管理体系建设，深化保险供给侧改革，发挥保险公司专业队伍优势，加强产品服务创新、技术研究与跨行业合作，推动巨灾保险在维护国家安全、保障社会稳定中发挥更大的作用。
