最近，保哥亲身经历了一件事——退保。
保哥有一份已交保费两万多的保单，退保只退了不到1万块，心酸之余，想和大家分享一下我宝贵的踩坑经验。
这份保单是保哥大学刚毕业的时候，那时候已经有了保险意识的我，决定在拿到第一份工资后，就开始咨询给爸妈买保险的事情。
经过对比市场上几家大公司的产品，最终我选择了某国际化大公司，给我爸投保了一份重疾险和一份普通意外险。
投保时我爸49岁，重疾险保额10万，保到75岁，缴费期限20年，每年保费6500，身故赔保额。
今天，以从业者的眼光来看，这份保障保额10万，总保费13万，保费倒挂3万；
而现在互联网渠道的重疾险，相同保额，以我爸54岁的年纪投保，每年保费只要2600，也就是原保费的40%，而且经过升级换代后的重疾险，保障更全面，所以我决定退保。
保哥是在充分考虑好并且已经为我爸投保了新的重疾险（新的重疾险已经过了等待期）之后才退保的。
退保会有损失，这里提醒大家一定，千万，要慎重！
说回到退钱上，今天就想跟大家分享下，为什么已交保费2万6，退保却只退不到1万块，原因何在？
退保时经常说的现金价值是什么？
不同保险的现金价值有什么区别？
现金价值怎么用？
一、退保时经常说的现金价值是什么？
在上面保哥的亲身经历中，退保时收到的1万块就是保单的现金价值，那为什么现金价值比已交保费少那么多呢？
这是因为，虽然我们没有出险，但这几年间，保险公司也为我们提供了保障。
换言之，如果这几年你出险了，是可以获得足额赔偿的，保险公司帮我们承担了风险，我们也需要付出一部分钱作为保障成本。
另外，每销售一张保单，保险公司需要付出人力、办公、客服回访等运营成本，只要保险公司存续，这些运营成本就是固定支出。
综上，现金价值就是我们已交保费扣除了保障成本、运营成本等费用后剩余的钱，这部分钱被保险公司存起来，就形成了现金价值。
一般情况下，只有长期保险才有现金价值，这是因为长期险的保费被平分到20年或者30年，每年保费相同。
而前期身体健康，保障成本低，保费扣除保障成本和运营成本后还有剩余，就形成了现金价值。
而对于一年期保险来说，由于采用自然费率，每年的保费主要用来支付保障成本，所以一般没有现金价值。
二、不同保险的现金价值，有什么区别？
不同保险的现金价值变化趋势不同，保哥以比较典型的消费型重疾险和储蓄型重疾险为例：
第一类：消费型重疾险，保到70岁
相同保额的情况下，定期消费型重疾险的价格更便宜，性价比更高，所以这种保险很受消费者青睐，那一般消费型重疾险的现金价值是如何变化的呢？
保哥挑选了市场上几款消费型重疾险，由于不同保险的保费有差异，所以我们重点看一下消费型重疾险现金价值的变化趋势。
注：1、以30岁女性购买定期消费型重疾险为例，保额50万，保障到70岁，缴费期限20年为例； 2、由于不同产品的保费不同，现金价值也会不同，不建议作为投保参考，仅了解变化趋势即可。
从图中可以看出，三款产品的现金价值走势基本相同，前期随着保费的增加而增加，后期随着保障成本的增加，现金价值逐渐减少，最终降低为0。
除了以上3种产品，市场上大多数的定期消费型重疾险和定期寿险，现金价值的走势基本上都和上图类似，现金价值逐渐走高，达到峰值后走低，最终降低为0。
第二类：消费型重疾险，保终身
在保哥的抖音视频里，曾科普过消费型重疾险，保哥发现，有些用户对于消费型重疾险存在误解，认为消费型重疾险只能保障定期，不能保障终身。
其实，消费型重疾险就保障期限来说有定期也有终身，而且大多都是长期险。
接下来，保哥就带大家一起来看一下，保终身的消费型重疾险的现金价值走势。
以30岁女性，保终身，交费30年为例
可以看到，康乐e生C、健康保的现金价值走势和保障到70岁的趋势相同，而达尔文1号的现金价值比较特殊，现金价值持续上涨，在106岁时接近保额。
所以，如果想入手一款消费型重疾险，部分消费型重疾险身故可以赔付现金价值，而达尔文1号的现金价值持续提升，相比之下更有优势，注重现金价值的朋友，达尔文1号还是非常值得考虑的。
第三类：储蓄型重疾险
目前市面上大多储蓄型重疾险，都带有身故责任，不仅得了重疾可以赔付保额，身故也可以赔付保额。
保哥以3款产品为例，带大家了解一下储蓄型重疾险的现金价值走势：
以30岁女性为例，保额50万，保终身，交费期限30年
从图中可以看出，储蓄型重疾险的现金价值大部分阶段是持续上涨的，在106岁时接近保额。
储蓄型重疾险由于身故也可以获得保额，而人的生老病死是自然规律，所以买了储蓄型重疾险一定能获得赔偿，因此保费要比消费型重疾险贵不少。
但这种保险在被保险人身故后，可以给家人留一笔钱，如果预算充足，也可以考虑。
第四类：理财险
想必年初的交6万返5万，大家还有印象，其中返还的5万就是现金价值。
在购买理财险的时候，一定要重点关注现金价值，很多理财险在未到期的时候提前取出，都是有损失的，这一点经常被大众忽略，才会造成一种保险是PIAN人的印象。
三、现金价值怎么用？
前面我们已经说了，一般在退保的时候，退的钱就是现金价值。
所以如果你要退保的话，最好提前给保险公司打电话，咨询一下当前的现金价值，先明确损失再退保，这样更有利于我们做决策。
生活中，谁都有个急用钱的时候，这时现金价值有什么用呢？
1. 退保
退保后保障终止，可以把当前的现金价值提现备用，对于这种情况，保哥建议不到万不得已不要退保，毕竟终止保单对我们自己会有很大影响。
如果真的要退，要记得预留充足的时间，一般从我们申请退保到退款到账需要一段时间，少则几天，多则半个月，要安排好时间，留出一定的提前量。
关于退保，更多详细内容，可以查看《保险想退？何时退、怎么退，你想知道的这都有！》
2. 保单贷款
保单贷款是投保人的权利，和其他贷款形式比起来，保单贷款的优势有不查征信和流水，还款方式比较灵活，年华利率相对较低等。
在保险合同中，保单贷款的相关条款如下（以健康保的条款为例）：
和退保相比，保单贷款可以满足临时周转资金的需求，保障也继续有效，只有当贷款欠款本息和等于现金价值的时候，保单才会终止。
对于临时需要周转资金的人来说，充分利用好手里的保单，作为应急周转，也不失为一种方法。
3. 垫交保费
在曾经的文章《忘交保费，损失竟然这么大》中，保哥曾经写过，现金价值可以用来垫交保费。
如果在投保时选择了垫交保费功能，那么到了交费期，可以用现金价值抵扣保费，这样可以有效避免因为忘交保费导致保单失效。
4. 减额交清
保哥觉得减额交清是个特别实用的功能，减额交清是什么意思呢？
给大家举个例子：假如你买了一个100平的房子，每个月的房贷是1万，如果有一天你付不起房贷了，房地产公司说可以用你已经交的钱，给你换个50平的房子，这样你就不用还月供了，还能保留一处房产。
减额交清也是类似，如果你无力交纳保费，但又不想退保，你可以选择用当前的现金价值来投保一款保额更低、保费更便宜的保险，这样起码可以保留保障，后续也不用再交费了。
四、写在最后
几乎每个人在退保的时候，都会和现金价值“打交道”，了解现金价值的作用，有助于我们更周全地考虑退保问题，以及在关键时刻，充分发挥保单的价值，以解我们的燃眉之急。
