衡量一款重疾险好不好，无非是看两个方面：一是价格，二是保障责任。价格已经明码实价地标出来了，关键就得看产品的保险责任含金量高不高。有些保险看起来功能多多，其实并不会提高多少赔付率，所以我们要对保险责任进行拆解分析。
那保险责任写在哪里？当然是在条款里！
什么？条款太晦涩看不懂？没关系，今天我们就来捋一捋，重疾险条款，重点应该看什么？
▍1、轻症保障责任
许多重疾险条款都包含轻症责任。轻症显然没有重疾那么枭凶，很多产品还对轻症设有多重赔付，或者每赔付一次、重疾保额就会一定比例上涨，这在许多人看来非常受用。有轻症责任固然是好的，但大家是否认真考虑过轻症责任的实用性？
中国人普遍没有年度体检的习惯，即便有也可能因为体检机构的不靠谱而很难发现“轻症”，一旦发现问题，往往都非小事。因此，轻症的发生概率很高，但相比于重疾，轻症被发现的概率反而更低。
根据保险公司的理赔数据，轻症的理赔率远低于重疾，想要多发现几次轻症然后增加重疾的保额，可能性是非常小的。
因此，我们应该更理智地看待重疾险的轻症责任。在同样的价格层次上，有轻症责任的产品当然要比没有轻症责任的产品好，不过一般赔付3次以内便足够理想，高于3次则噱头多于实用性。如果价格不同，则应该对比考虑其他因素，不能将轻症保障的考量权重放在过高的位置上，以至于本末倒置，忽略重疾保险的本质。
▍2、重症保障责任
重疾保障责任是重疾险的“重头戏”，赔付额度高，补偿功能强，所以是我们考察重疾险保障含金量的核心因素。
近年来随着医学科技的发展，重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都在大幅上涨。而中风、心梗等常见危险重症救治成功后的生存寿命也往往在10年以上。得过一次重疾后，人得第二次重疾的概率会显著上升，多重赔付的重要性不言而喻。
因此，即便价格稍高，也应优先考虑多重赔付的重疾险。在具体价位上，只要多重赔付产品的价格不高于单次赔付产品10%，就可以视为良好的选择。有些多重赔付产品还有保额增长功能，这也是加分项。
另外，癌症患者康复后转移复发的概率非常高，这会给癌症患者的家庭财政带来严峻的挑战，站在风险分担的角度看，增加癌症多倍赔付的补充保险也很有必要。
总的来说，选择重疾保障，应秉持以下四个原则：
①多重赔付优于一次赔付；
②不分组的多重赔付优于分组的多重赔付；
③有保额增长功能的多重赔付优于没有保额增长功能的多重赔付；
④ 如果预算充足，应增加癌症多倍赔付的补充保险（主险，不受其他产品赔付影响）。
“保额增长”、“不分组”、“多重赔付”三项保险责任一般很难同时出现在一个保险产品中，而“保额增长+分组+多重赔付”的产品，与“保额固定+不分组+多重赔付”的产品则难以直观比较好坏，需要结合其他因素进行分析。
但无论是上述哪个组合，在补充上癌症多倍赔付之后，便已经能有较全面的保障能力了。例如“保额固定+不分组+多重赔付”与“癌症多倍赔付”的搭配，不但可以保障不同重疾二、三次赔付的风险，还能保障恶性肿瘤复发和转移，让重疾防范真正做到全方位、无死角。
再比如“保额增长+分组+多重赔付”与“癌症多倍赔付”的搭配，如果保额增长幅度较大，也不失为一款诱惑力十足的产品，可惜这样的产品目前市面上并不多，让我们拭目以待~
▍3、保费豁免
豁免分为被保险人豁免与投保人豁免。被保险人轻症豁免以自带为佳，不必另外付钱；如需单独收费，则性价比不高。
而投保人轻症豁免，多用于传说中的“夫妻互保”，其实必要性不强。一般来说，只有单一经济支柱对非支柱投保，或者大人给没有收入来源的小朋友投保时，投保人豁免才显得比较重要，这是因为单一经济支柱发生风险后家庭财政状况可能难以维续。
然而，投保人轻症豁免对投保人的健康要求非常高，大多数成年人都很难顺利通过，“一张保单保两人”大多数都成为了一个宣传口号，所以，这不是挑选好重疾险的必要条件。
▍4、中症保障责任
“中症”是近年来重疾险中的新概念，即达不到重疾的标准，但又比轻症严重一点的病症，大致可视为轻症的升级版。不同的产品对“中症”有不同的划分，但与轻症相似，中症理赔的概率也很低。
中症是保险公司为获取竞争优势而进行的创新，是行业的一种进步，但就实用性而言，重疾保险依然应以重疾保障为核心。所以，同等价格情况下，中症责任是加分项，但如果价格差异过大，则可以忽略中症保障，不必过多纠结。
▍总结
重疾的保费一直是家庭保险规划里的大头，不过一分钱一分货，贵也有贵的道理。假如不幸罹患重疾，不仅会面临突发性的大额支出，还会使家庭收入暂时或永久地断层，对家庭的影响不可谓不深远。
所以，花钱应该花在刀刃上，买重疾险，最重要还是要结合自己的预算，看清产品责任，为自己选择恰当、最充足的重疾保障。
请记住：产品责任和价格的匹配度，是选择重疾产品的唯一重要标准。
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