在登顶国内最大上市城商行的辉煌时刻，江苏银行迎来了一场极具看点的权力交接。新任掌舵人袁军以前所未有的“一人身兼五职”之姿走到台前，而等待他的，不仅有行业“低利率、低息差”的共性难题，更有一份零售业务内部剧烈分化的成绩单。
当个人经营贷与信用卡业务显露疲态，消费贷却凭借数百家营销机构与头部助贷平台撑起了“半壁江山”。这种“流量的狂欢”能否持续，正考验着这位新帅的管控智慧。
4月27日晚间，江苏银行（600919.SH）发布公告，现任董事长葛仁余因已届退休年龄辞去全部职务，董事会选举现任行长袁军出任第六届董事会董事长。目前，袁军已身兼党委书记、执行董事、行长、首席合规官四职，待董事长任职资格获监管部门核准后，将正式集五职于一身——这一人事安排在上市银行中极为罕见。
卸任者葛仁余是上市银行掌门人中少见的“技术派”，毕业于东南大学计算机科学与工程专业，曾长期在建行、南京银行担任信息科技条线要职，加入江苏银行后先后任首席信息官、副行长、行长，2023年接任董事长。
正是在葛仁余任内，江苏银行完成了从“追赶者”到“领跑者”的关键跨越：2022年营收与归母净利润全面超越上海银行、北京银行，2025年资产规模再超北京银行，正式登顶国内最大上市城商行。接棒者袁军则是深耕江苏金融体系的“本土派”干将，早年任职于人民银行南京分行、江苏省农信社，曾出任泰州农商行董事长，2019年起历任江苏银行纪检监察组组长、党委副书记，2024年4月获聘行长。
从“技术派”手中接过头把交椅，袁军面临的挑战并不轻松。他曾发表署名文章指出，当前银行业正面临“低利率、低息差、低收益”的复杂局面，服务新型工业化是中小银行突破同质化竞争的关键路径。
而最新半年报显示，零售贷款业务已呈现明显的结构分化——个人消费贷款强势扩张，个人经营贷款和信用卡则在收缩。如何驾驭这一分化格局，将是对这位“五职集身”新帅的第一道考验。
个人贷款利息收入与占比双降，规模却逆势增长
根据江苏银行半年报披露，2025年1-6月，该行个人贷款利息收入209.27亿元，占比29.93%；上年同期，其个人贷款利息收入213.70亿元，占比32.47%。
虽然江苏银行2025年1-6月的利息收入比2024年同期减少4.43亿元，利息收入占比也同步下降2.54个百分点，但2025年上半年，该行个人贷款和垫款余额却增加207.23亿元。根据半年报披露，截至2025年6月末，江苏银行个人贷款和垫款余额6955.27亿元，而截至2024年末，该行个人贷款和垫款余额6748.04亿元。
这6955.27亿个人贷款和垫款中，结构性分化明显：个人消费贷款3405.79亿元（占比48.97%）、住房按揭贷款2575.83亿元（占比37.03%）、个人经营性贷款625.58亿元（占比8.99%）、信用卡348.08亿元（占比5.00%），分别较2024年末增长177.21亿元、78.50亿元、-20.22亿元、-28.26亿元。
个人消费贷款以一己之力贡献了绝大部分增量，占据个贷“半壁江山”。
消费贷扩张密码：843家营销机构、30家助贷平台
4月21日，江苏银行披露了个人业务合作机构清单，庞大的外部渠道浮出水面。
营销类合作机构共843家。其中，房产相关机构637家，装饰工程相关机构55家，汽车销售相关机构48家，显示出其深度嵌入购房、装修、购车等大额消费场景的获客策略。
互联网助贷业务合作运营机构30家，包括蚂蚁、字节、京东金融、美团、度小满、携程、滴滴、网商银行、微众银行、马上消费、奇富科技等头部互金平台及头部助贷平台，流量触角几乎覆盖所有主流线上消费生态。
互联网助贷业务合作增信机构24家，包括江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司（助贷产品：安逸花）、深圳市中裔信息工程融资担保有限公司（助贷产品：乐花借钱/乐信经营贷）、中世普惠融资担保（福建）有限公司（助贷产品：滴水贷）等活跃融担机构。
依靠“场景营销+线上助贷+外部增信”的组合打法，江苏银行个人消费贷款得以在利息收入下行的大背景下逆势猛增，但与此同时，如何在规模扩张中管控好信用风险与合规挑战，将继续考验新任董事长袁军的管理智慧。
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