内容摘要
年关难过年年过。紧俏的资金，群雄并立的武林，当竞争激烈的揽储江湖赶上政策层面的去杠杆，2019年的银行人，这个年关恐怕特别难熬。
在货币政策保障市场流动性合理充裕的环境下，银行理财产品收益率渐入寒冬；“资管新规”落地也使得部分保本市场提前退出舞台；另一方面，结构性存款被纳入监管，假结构性存款逐步被清退，在此多重压力下，这个年终揽储的任务变得更加艰难。
而每年年底，都是各大银行业绩指标考核的关键时候，所以为了揽储，各大银行也是八仙过海各显神通，一场揽储大战就此拉开了帷幕。
01
银行为何要年末揽储？
过去年末银行疯狂揽储，主要是为了年末结算时指标上能够达到监管的要求。如今时移事移，环境在变，但是银行人揽储的初心不变。
曾经存贷比好比是监管部门对银行的“紧箍咒”，为了符合监管规定，各家银行不得不在特殊时点展开“揽储大战”。
自1995年《商业银行法》颁布，银行存贷比便成为监管的一种重要指标，可2015年10月1日，《商业银行流动性风险管理办法》的颁布，删除了实施20年之久的75%的存贷比监管，也就是说，存贷比由原本的硬性要求，退居二线，成为监管部门监测并分析了解的指标。
理论上来说，相当于给银行摘下了“紧箍咒”。然而虽然银行头上的“紧箍咒”不在了，但是在银行靠息差盈利结构没有完全改变的情况下，揽储的多少便成了决定盈利的关键。况且即使在监管层面上放松了对银行的存贷比例，可对于银行自己内部的业绩考核上，存款依然是最重要的一项指标。
数据显示，存贷息差收入依然占银行收入的大头。以四大行为例，上半年四大行利息净收入同比增速均呈上升态势，贡献了60%-70%的营业收入。其中，农行上半年利息净收入同比增加37.99亿元至2376.32亿元，占上半年营业收入的比例为73.5%，居四大行首位，也是唯一一家利息净收入占比超过70%的银行。
正如农行在财报中解释净利差同比下降时提到，一个主要原因即加大了普惠金融、扶贫等领域的信贷投放力度。解决中小企业融资问题，信贷投放成了银行的一项重要任务。再加上贷款市场报价利率(LPR)形成机制，进一步畅通货币政策传导机制，降低实体经济融资成本。这促使存贷息差收窄，利润空间被压缩。
可从银行的中报来看依然是业绩报喜，这就意味着规模成了决定利润增长的重要因素，各大银行年底依然疯狂揽储。
02
银行当下为何揽储压力大？
虽说银行每年年关都有揽储大战，但今年银行揽储的压力，可以说比以往任何年份都要大。具体的还是和当下去杠杆的环境有关。
1、打破刚兑，理财产品吸存能力下降。
资管新规颁布后，要求银行打破刚兑，各大银行加速了理财产品的净值化转型。这样一来，银行靠之前刚兑吸收存款的模式便被打破；但另一方面理财产品的收益率下降，又导致储户购买意愿降低，为吸存无形中增加了一道坎。
根据普益标准最新监测数据显示，
11月361家银行共发行了8276款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行减少12家，产品发行量增加644款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.98%，较上期减少0.02个百分点；开放式预期收益型产品整体收益率表现平稳，其中，半开放式收益率较高，均在4.03%以上，全开放式产品收益率则位于3.90%以下。
2、假结构性存款被清退。
以往各大银行为了揽储，假结构性存款往往成为一大利器。在结构性存款受到热捧的同时，各个银行之间的竞争也日趋激烈。为了能够吸引客户解决吸存问题，许多银行便推出了假结构性存款。
所谓假结构性存款，即对应的产品并未与衍生品建立真实挂钩，银行实际承担高昂成本。正如业内人士指出，“有些期权投资是虚晃一枪，实际是银行自掏腰包，把原来送的米和油包装成金融衍生品，吸引客户。”“假结构性存款”绕开监管规定，不仅推高银行揽储的成本，且以变相理财的方式回到“刚兑”的原点。
但这一吸存途径在今年十月却迎来了监管的当头一击，十万亿结构性存款被带上“紧箍咒”。
10月18日，银保监会发布实施《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》。
其中明确结构性存款定义，要求商业银行严格区分结构性存款与一般性存款；明确商业银行发行结构性存款应当具备普通类衍生产品交易业务资格，执行衍生产品交易相关监管规定；要求商业银行不得发行收益与实际承担风险不相匹配的结构性存款等。
截至目前，结构性存款新规出台近两个月，监管重拳打击的假结构存款逐步退出市场。部分农商行、城商行已停售结构性存款，转而推出特色存款类产品、提高大额存款利率应对年末揽储压力。
3、居民理财意识增强，市场竞争激烈。
随着居民可支配收入的增加和金融市场上的基金、保险、股票等可投资性产品增多，居民的理财意识也越来越强。
相对于过去只盯着存款利息的储户而言，现在市场选择更加多元化。而银行利率的走低，却很难抵消物价的上涨，为了做到资产更好的保值增值，许多原来的储户会选择分出一部分资金投资其他金融产品以赚取收益。
另外，根据银保监会最新的中国银行业金融机构的名单，截止2019年6月末银行业金融机构共有4597家！除掉其中的信托公司、财务公司、以及金融租赁公司等，全国有4041家银行。
本来蛋糕就是那么大，分食者多了，想揽储的难度就更大了。
03
与时俱进的揽储新招式
虽然上面说的许多银行揽储的方式都被监管给掐断，但在脑洞大开的金融人面前，方法总比困难多。俗话说：预要取之，必先予之。基于此，银行揽储各放杀招。
1、拉高收益率
收益率这张牌，在历年的揽储大战中都是必打的。而且收益的高低往往也是储户最看重的部分，抬高收益率，吸存效果肯定是不会错。
据普益标准监测数据显示，进入12月份，银行理财产品发行数量及收益率均呈现小幅上涨。
11月30日至12月06日，银行理财产品发行数量较前一周环比增加82款；封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.00%，环比增加0.02个百分点，时隔7周重回4%以上。
2、智能存款火热
目前智能存款产品主要有三种，分别是：随存随取，收益固定的智能存款产品；第二种是随存随取，靠档计息型；第三种是定期型。
11月中旬，支付宝财富平台，开屏广告为廊坊银行180天，年利率4.2%的银行理财产品遭疯抢。
另外，民营银行储蓄存款产品凭借着相对高收益快速补位，并“霸屏”互联网理财平台的主要位置。不少民营银行的5年期储蓄存款利率在4.5%以上，在计息方式上，主要分为靠档计息和按周期付息两种模式。其中，部分银行的产品月付息年化利率达到4.3%。
例如，微众银行——智能存款五年期产品，起投金额50元，满5年期年化利率最高可达4.5%。根据产品说明书介绍，该产品可提前支取，靠档计息。具体来看，存款时间在7天以内，存款年化利率按照1.2%计算；存款时间在7天至2年，年化利率为2%；时间达2年-3年，年化利率为3.15%；时间达3年至5年，年化利率为4.125%；时间达5年，年化利率为4.5%。
3、存就送
相比以往银行揽储送油送米送电器的活动而言，今年有的银行存款送礼品活动却有着与时俱进的风格。
由于非洲猪瘟以及其他因素影响，今年大家遇到了一个超级猪周期，二师兄的身价可谓是扶摇直上。而银行到了年末揽储之际，也别出心裁的策划出“存款肉偿”的活动。
12月16日，浙江临海市农商银行杜桥支行搞了一场“存款送猪肉”的活动。储户只要在该银行办理一单1万元以上的定期储蓄业务，储存期限最短为3个月，就可以领一份猪肉。
根据每日经济新闻报道，为筹办这次活动，银行筹办活动人员联系了专业的猪肉销售商，购买了五、六头大肥猪，由屠宰场处理之后分割成1000多份，其中大部分肉块都在一斤上下，也有稍微重些的，3斤、5斤的样子，能领到多大的肉，除了办理存款业务之外，还要看个人“手气”。
据统计，当天他们一共发出去1097份猪肉。至于具体吸收了多少存款，工作人员称，尚无统计数据提交到她这里，但她认为这应该是一个比较不错数据。
4、大额存单受青睐
除了上面之外，一些中小银行开始加大揽储力度，把大额存单玩出了新花样，通过“存入可转让”、“提前支取靠档计息”等方式吸引客户。
在银行理财产品整体平均收益“跌跌不休”之时，银行理财产品转让以其相对较高的利率，逐渐成为投资者青睐的变现模式之一。理财产品转让业务是指有流动性需求的客户，通过银行的线下或线上转让平台，以一定价格将其持有的理财产品转让给其他投资者，以及时获得资金。
央行数据显示，今年前三季度，金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元。根据融360大数据研究院监测，大额存单利率自今年上半年持续走高，年中达到峰值，此后利率走势平稳，个别大额存单利率持续上涨。
这些花样百出的揽储方式背后，都是因为当下环境中银行吸存压力山大。放在年末，揽储的多少都成为了银行客户经理的业绩考核指标。司南君就知道之前有个哥们，酒量很大，找客户揽储，喝的差不多，等到谈钱的时候，客户摆出一排酒杯，一杯1000w，3两的杯，他连喝了7杯，然后住院小一年，胃切了四分之一。所以，在外界看来，西装革履轻松的银行人并不容易，特别
年末之际，这个揽储江湖早已不再平静。
