近期，“延迟退休”话题的讨论热度一直居高不下，这源于2024年7月18日二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》中明确提出的：“按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。”
对于我们80、90后而言，“延迟退休”无疑是一个深刻影响晚年生活质量的重大因素。加之当前社会正处于老龄化加速发展的阶段，且伴随着低回报率的经济环境，“养老”可能真的不再像上一辈人那么简单。
我们这一代人，预计将在2035年左右步入退休生活，届时不仅要面对养老金领取时间推迟的现实，还可能遭遇最低缴费年限从15年进一步延长的挑战。
也就是说，如果到了 2035 年，延迟至男性职工65岁退休，女性职工60岁退休，那么所有人都将比原计划晚五至十年领取养老金，同时缴费年限也将相应增加。
然而，如今即便是在一线城市，许多年轻人月入2万至3万元，但扣除房贷、车贷及子女教育、日常生活开支等费用后，一个月下来手上还能剩下多少钱？能保证生活有一定的质量已经不易，还想要为晚年生活提前做好保障，就只能“拼出一条血路”。
所以，面对未来的养老，即便不考虑高品质生活、通货膨胀及货币贬值等因素，仅凭当前的消费水平来看也需要一笔不小的钱，有人就算了一笔账，算出了一对夫妻未来养老要花的钱：
老两口每个月伙食费1800元，一年就是21600元；
平时出门坐地铁，偶尔打车，每个月交通费500元，一年就是6000元；
跟老朋友聚聚会、换季买件衣服，按每月400元算，一年就是4800元。
既然已经退休了，那至少每年安排一次国内游吧，算10000元；
60岁之后身体机能下降，每年体检、看病肯定少不了，按每年10000元算。
这些费用算下来，一年至少要52400元，才能过上普通的养老生活。
如果按照平均年龄85岁来算的话，至少要准备好25年的养老费用，也就是131万元！以上还没考虑物价上涨因素，不然只会更多。而且随着年龄越来越大，患重大疾病的风险也越来越高，还需为医疗支出预留一笔钱，所以131万可能还远远不够。
如此看来，仅凭储蓄和未来的社保养老金，并不能完全保证自己能过上安逸的晚年生活。因此，在退休年龄延迟与领取养老金最低缴费年限可能上调的背景下，如何科学、合理的规划养老投资，已成为我们每个人急需面对和解决的头等大事。
也许，有人认为，只要积累足够多的存款，就能确保高质量的老年生活。但我们必须清醒地认识到，当前银行多轮降息后，存款利率已步入“1时代”。这意味着，在利率如此低的情况下，存款几乎难以产生显著的增长，仅靠储蓄来养老，无异于“坐吃山空”。
如果考虑进行投资以应对未来，在当前的市场环境中，虽然选择很多，但也必须谨慎考量。股票与基金市场波动较大，普通人不宜轻易涉足，也不可能用来规划养老金这种钱，因为风险太大；一些看似热门的养老项目，也需警惕它背后的风险，避免盲目跟风。这些投资都存在着一定的风险，一旦决策失误，可能造成难以弥补的经济损失。
因此，在众多养老投资方式中，选择一种既有安全性又有确定性的方式显得尤为重要。其中，“增额寿”即增额终身寿险，因为它刚性兑付的特性成为了众多投资者的优选。
但需要注意的是，金融监管总局于8月2日发布了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，明确指出自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限将调整为2.5%，并规定预定利率超过此上限的产品将停止销售。
这一政策调整意味着，像增额寿这种原本预定利率为3.0%的传统型寿险产品，将在8月31日正式退出市场。也就是说，9月开始，3.0%预定利率的增额寿产品就再也买不到。因此，在选择增额寿等保险产品时，投资者需密切关注市场动态，以做出更加明智的决策。
经过对比和研究，我认为给自己和家人配置一份增额寿险是目前最好的选择。
首先，最重要的原因在于，增额寿险是当前市场上极少数能够实现本金显著增长的储蓄型保险产品。在利率持续下行的市场环境中，因为增额寿将预定利率写入保险合同，这就给意味着它能够帮助我们提前锁定资金的较高利率，并让我们享受终身。
而且保险在我国是刚性兑付的，它与国债、50万以下的银行存款一样，享有国家信用背书，而且根据我国“新法不溯及既往”的法治原则，即使未来《保险法》有所调整，过往已签发的保单也不会受到调整的影响，非常安全。
其次，增额寿还可以灵活存取，中途如果需要用钱，就可以选择减保或者退保领取，比如说当自己退休后准备养老时，既可以退保一次性取出全部金额，给自己养老用，也可以按月减保领取，自己给自己额外再发一笔“养老金”，而且剩余部分还可以继续在账户内复利滚动，一边领钱花，一边继续按原预定利率继续增长，这是其他储蓄产品所不具备的优势。
既然增额寿有这么多优点，那么，如何才能挑选到一款既靠谱又让人省心的增额寿产品呢？我认为，选择增额寿时需要重点关注以下三点：
首先，作为储蓄产品，回报率自然是我最关心的要素。因此，在选择增额寿时，务必关注两个关键指标：现金价值和IRR。
现金价值，简而言之，就是保险单在某个时点的经济价值，它反映了保单所有者若在该时刻选择退保所能获得的实际金额，这是增额寿经济保障功能的直接体现。
而IRR，则是一个用于衡量投资收获的指标。它帮助投资者评估一个投资项目或金融产品的整体盈利能力，是判断长期投资价值的重要参考。
当这两个指标均表现突出时，就意味着该增额寿产品具有更高的经济价值。比如支付宝中“全网不怕比”的安稳盈2.0（升级版），就是这样一款“现金价值”和“IRR”，都稳稳地站在了市场同类产品的前列，并经过专业精算师严格评估的产品。换句话说，在支付宝上选购安稳盈，将享受到的是同类产品中名列前茅的经济价值。
其次，虽然增额寿相较其他投资产品来说，已经算是风险较低的产品了，但还是建议优先选大型保司，服务更加专业规范。
特别注意，如果可以的话，最好优先考虑国企背景的保险公司，因为这类公司通常更安全，抗风险能力也更强。
比如安稳盈2.0（升级版）背后承保的保险公司是“寿险老七家”之一的中国太平洋保险，是1991年5月13日在上海成立的国内领先的综合性保险集团。
而且中国太平洋保险还是一家由国务院国资委管理的国有控股上市公司，并且是首家在上海、香港、伦敦三地上市的保险公司，连续13年入选《财富》世界500强榜单。
至今，中国太平洋保险已成立超过30年，在监管机构年度保险公司服务评价中，太保产险、太保寿险连续三年获得行业最高评价AA级。
此外，中国太平洋保险拥有强大的偿付能力。在中国第二代偿付能力监管制度体系（即中国风险导向的偿付能力体系）中，明确要求保险公司的核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%。
而且太平洋保险公司在2024年第1季度的综合偿付能力充足率为196%，远超监管标准，表明其拥有强大的财务实力和风险抵御能力。
另外，太保的安稳盈2.0（升级版），在提供稳定保障的同时，还有一项独特的优势：当同一位投保人名下的安稳盈2.0（升级版）总应交保费累积达到150万，并年交交费期满5年，即可获得太保旗下一线城市高品质养老社区的入住资格。
也就是说，如果我购置安稳盈2.0（升级版）的总保费超过150万，并且缴费期满5年以上，就可以在成都、杭州、南京等城市的任何一家太保家园拥有入住权。
如果我的总保费超过180万，并且缴费期满5年以上，除了在以上城市之外，还能在北京、上海崇明、广州等城市的太保家园拥有入住权。
这对于像我一样，计划去养老院安享晚年的人来说，这无疑是一份意外的惊喜。
最后，在配置保险产品的时候，我还特别在意销售平台的可靠性。安稳盈2.0（升级版）的线上销售选择了依托支付宝平台的蚂蚁保，其可信度在行业内可称得上是顶尖的。
蚂蚁保之所以值得信赖，首要原因在于它隶属于蚂蚁集团。蚂蚁集团自2004年起步于支付宝，经过多年的发展，已成为全球领先的互联网开放平台之一。
其次，蚂蚁保在销售保险产品时，坚持从正规保险公司引进产品，而非平台自有产品，而且每款保险产品均需通过银保监会的严格备案流程，这一举措确保了产品的专业性和合规性，也让我们这些投保人更加安心。
前面有提到，在监管发了《通知》后，像安稳盈2.0（升级版）这样预定利率3%的增额寿产品就都要在8月31日即将下架，如果错过这个月，下个月可就只能买到2.5%的产品了。
对此，我的一个精算师朋友给我上了一课。作为精算师，按理来说，他对投资的风险比我们更加敏锐。然而，他之前已经购买了50万预定利率为3.5%的增额寿，最近听说3.0%也要没了，他又迅速购买了100万！
当时我很不理解，认为这类产品配置一次就行了，没必要再买。而他却说：“之前3.5%的时候是抱着试一试的心态买的，没想到收获很不错。如今各类利率下调，才知道当初的3.5%有多香！”
他觉得上次买少了，于是这次多买点3.0%的产品，作为自己未来养老金的补充。
正如他所言，想要给自己未来的老年生活多一重保障，就要在8月31日3.0%预定利率的产品下架之前，抓住最后的机会给自己配置一份安稳盈2.0（升级版）。
但如果还没想好，或者一下子拿不出太多钱的话要怎么办呢？我这位精算师朋友也有一个妙招，就是先选3年期缴的方式先上车，这样可以把3.0%预定利率在最后的节点锁定下来，以防自己错过后悔。
而且，购买安稳盈2.0（升级版）的方法也很简单，只要登录支付宝，在上方的搜索框中输入【增额寿】，然后在下方弹出的选项中，直接选“安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）”就可以了。
如此看来，面对“延迟退休”政策带来的工作年限延长，还想跑赢通货膨胀及货币贬值，为自己打造一个安心、舒适且高质量的晚年生活，只要现在为自己配置安稳盈2.0（升级版），就能轻松实现。
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