“虽然内外部环境充满挑战，但市场从来都不缺乏机遇。”在8月16日的2024年半年报业绩发布会上，平安银行党委书记、行长冀光恒在致辞中表示。
此前，平安银行于8月15日晚上披露2024年半年报，这也是平安银行按“惯例”再次率先交出A股银行第一份2024年半年报。
这份财报可谓印证了冀光恒“挑战和机遇并存”的说法。上半年，平安银行收入整体稳健，而净利润实现逆势增长。另外，资产总额、对公业务、非息收入等重要指标，也为平安银行的财报增添了不少亮色。
当下，银行业面临的经营环境的确极具挑战。净息差收窄、收入增长放缓、资产质量承压，多重重压考验的正是银行的“底层实力”。
过去几年，平安银行积极推进的经营管理变革和战略迭代升级备受外界关注。“改革从来都不是一蹴而就、一招制胜的，我们会密切关注政策导向和市场变化，根据改革过程中的阶段性反馈，持续调整纠偏、纵深推进，以业绩为导向提升整体经营管理水平。”冀光恒表示。
最受市场关注的，无疑是收入和利润两个关键指标。2024年上半年，平安银行实现营业收入771.3亿元；净利润258.8亿元，同比增长了1.9%。
财报公布后，平安银行次日股价上涨1%，后续又连续5个交易日上涨。市场的反应并不令人意外，在当前的大环境下，平安银行收入的波动实属正常。更何况，这更多的是公司主动压降风险业务的结果。
2024年上半年，平安银行下滑明显的是零售金融业务板块，该项业务收入391亿元，较上年同期的526.3亿元下降明显。
零售业务具体包括个人贷款、个人存款、银行卡及各类个人中间业务。过去一段时间，平安银行大力推动零售业务改革，核心突破口在贷款端。通过不断调整零售贷款业务结构，提升新增贷款质量，压降包括“新一贷”等消费贷在内的较高风险业务，降低零售业务中的风险资产占比。
从财报来看，截至2024年6月末，平安银行个人贷款余额为18213.35亿元，较上年末下降了7.9%。而信用卡应收账款余额4709.99亿元，较上年末下降8.4%；消费性贷款余额4884.78亿元，较上年末下降10.4%，双双下降。
与此同时，其中，质量相对较高，风险较低的住房按揭贷款余额3065.76亿元，较上年末增长了1%；汽车金融贷款余额2822.16亿元，上半年个人新能源汽车贷款新发放228.89亿元，同比增长38.4%。
“高息金融业务主要指信用贷款，我们原来一直做得比较大的是新一贷，现在已经从1500亿元回到了400亿元。总体上来讲，我认为我们高风险到现在的绝对额已经下来了，到明年基本上会见底。”冀光恒在业绩发布会上表示。
主动调整，带来的阵痛在所难免。冀光恒也坦言，这一年中，平安银行零售的阵痛非常大，对高风险业务的主动压降，对营收造成了明显的冲击，甚至平安银行内部也曾有不同的声音。就是在这种情况下，平安银行顶住了压力和诱惑。
好消息是，经过一段时间的调整，平安银行的零售业务目前已基本稳定住了。从内部管理数据上看，当前平安银行零售贷款余额净增趋势、不良生成等指标已经有企稳好转迹象。
据平安银行副行长兼首席财务官项有志在业绩发布会上介绍，上半年利润的增长主要来源于几个方面，包括费用的节约，非息收入的增长等。上半年，平安银行的整体费用下降了9.9%，节约了23亿元。非息收入则是另一个亮点。上半年，平安银行的非息收入占比从2023年同期的29.31%提升到了36.36%。
和零售业务形成鲜明对比的，是平安银行的对公业务。过去一段时间，在平安银行战略转型的关键时刻，对公业务一直发挥着强力支撑作用。
从收入情况来看，上半年，平安银行的批发金融业务实现营业收入331亿元，同比增长约18.5%，在平安银行收入中的比重从31.5%提升到了42.9%。另外，批发金融业务的净利润从100.5亿元大幅增长到了206.2亿元，这是平安银行在收入下滑的的背景下稳住净利润的重要因素。
上半年，在发放个人贷款继续压降的基础上，平安银行的企业贷款从1.43万亿元，增长到了1.59万亿元，增幅11.4%。而且，相较于个人贷款，企业贷款明显更为优质。上半年，平安银行的企业贷款不良率仅为0.66%。
对公业务还肩负着支持实体经济等特殊意义。平安银行一直以实际行动践行支持实体经济方针。2023年初，平安银行推出“十五条”举措，明确提出多项支持实体经济措施。今年4月，平安银行再次推出《关于支持实体经济的若干措施（2024）》，该措施共18条。
半年报显示，上半年平安银行制造业、科技企业、绿色金融等领域发放贷款实现较好增长。其中，面向制造业发放的贷款从2007亿元增长到了2205亿元；而面向社会服务、科技文化等领域的贷款从2462亿元，增长到了3010亿元。
在业绩说明会上，平安银行副行长杨志群说，平安银行持续向实体经济加强贷款投放，今年上半年的贷款余额是15921亿元，比年初增长了大概1623亿元，增长了11.4%。“在对标行我们是领先的。”
稳中有进的对公业务，对于当下的平安银行而言，无疑发挥着“定海神针”般的作用。这符合平安银行的预期。在今年3月15日的业绩发布会上，冀光恒就曾表示，对公与零售需要互相帮扶，希望对公业务能顶上去，为零售争取喘息的机会。
而在8月16日的中期业绩发布会上，冀光恒再一次对对公业务予以肯定。
他说，“这一年中我们的对公，起到了非常大的掩护、替代作用。下面如果零售能缓一口气，对公能顶上来，资金业务能有营收，对将来调整客户结构、资产结构、营收结构以及将来的风险策略和利润增长，会带来非常大的机会。”
当然，平安银行一直以来的定位是一家零售行。不论是过去还是现在，零售始终被平安银行摆在首要位置。冀光恒也再次强调，零售一直是平安银行的焦点，“零售做强”或者“零售立行”不会变。
平安银行正在推进中的改革受到外界高度关注。去年6月，冀光恒履新平安银行后，对平安银行进行了大刀阔斧的战略改革。改革的重点是平安银行内部的架构论证、调整。
业绩发布会上，冀光恒和平安银行多位管理层，详细介绍了这次改革的进展和带来的成效。
目前，调整最迅速的总行已基本完成，一些动作迅速的分行架构也基本调整到位。从部门设置来看，平安银行今年3月公布的2023年年报显示，平安银行总行部门由此前的43个大幅压缩至32个，随之产生的效果“立竿见影”。
“这一年多我觉得机构特别臃肿的总行基本消失了，非常团结、非常关注分行、支持分行的一个总行出现了，部门之间竖井管理的现象减少了，部门之间的协调这点上改变很大。”业绩说明会上，冀光恒表示。
新的架构对于具体业务的开展产生了积极作用。平安银行表现亮眼的对公业务，就直接受益于此次改革。
平安银行副行长杨志群提到，平安银行的对公业务享受了“改革红利”。“我们这几年在改革，改革后的组织架构更加便利、高效，更加扁平，包括对分行的资源给得更多了，授权更大了，分行的积极性得到了很好的发挥和体现。
“通过改革，分行的积极性长起来的话，我想我们产能也会慢慢得到释放，这仅仅是个开始，下一步对公资产投放还会做得更好。”杨志群说。
在冀光恒看来，平安银行本轮改革已经达到了当初的预期。平安银行全行在坚持战略定力、优化业务结构、加强总分行及跨部门协同、推动组织文化建设等方面都取得了较好的成效。
不过，对于平安银行这样的巨头来说，短短几个月的时间或许还是太短，真正的“蜕变”需要更长时间。
“这一年非常快、也非常辛苦。作为银行来讲，我觉得一年时间是很短的，尤其是在外部环境变化比较大的情况下，一家银行的经营没有3-5年想搞好，太难了。”冀光恒坦言，他还需要更多的时间。
眼下，银行业的经营形势并未扭转。中国银行研究院此前发布的《2024年三季度经济金融展望报告》分析认为，2024年全球经济增速或进一步放缓，银行业经营压力可能愈发明显。
在战略调整取得初步效果后，平安银行的重心已经迅速回到了经营层面。从今年二季度开始，平安银行班子的主要精力，已经放到了经营上面。而这此改革带来的更多成效，将在平安银行未来的经营中，得到检验。
去年，平安银行大幅提升了年度分红比例，从往年的12%，提到了30%，超出了市场预期。
半年报显示，平安银行将首次实施中期现金分红，具体为每10股派发现金股利2.46元（含税），合计派发现金股利47.74亿元，分红比例为20%。
平安银行此前已审议通过《2024-2026年度股东回报规划》，计划在2024-2026年度，每年以现金方式分配的利润在当年实现的可分配利润的10%至35%之间。除年度利润分配外，还可进行中期现金分红。
去年，冀光恒上任初期就曾坦言“分红比例过低”。而上半年，在经营承压的当下，平安银行仍然实施了中期分红。发布会上，平安银行管理层也对做出这一选择进行了说明。
“平安银行始终积极与股东分享发展红利，表达对投资者的感谢。今年我们的资本充足率表现还是不错的，我们会综合评估资本、业务发展和股东回报之间的关系，量力而行、尽力而为，维持合理的全年分红水平。”冀光恒说。
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