房贷变了!“两道红线”将对个人贷款产生什么影响?

房贷变了!“两道红线”将对个人贷款产生什么影响?
2021年01月14日 20:44 幸福里官方微博

岁末年初之际,一把针对房地产的重锤“结实落下”。

金融管理部门近日出台银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度,对不同类型不同规模的银行机构分档设置房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比“两条红线”。

第一道红线是“房地产贷款占比”,大型银行不得超过40%,中型银行不得超过27.5%,小型银行不得超过22.5%,县域农合机构不得超过17.2%,村镇银行不得超过12.5%。

第二道红线是“个人住房贷款占比”,大型银行不得超过32.5%,中型银行不得超过20%,小型银行不得超过17.5%,县域农合机构不得超过12.5%,村镇银行不得超过7.5%。

为何要出台此项举措?

结合12日中国人民银行行长易纲的发言来看,“2021年货币政策要‘稳’字当头,保持好正常货币政策空间的可持续性。”

易纲表示,在总量方面,综合运用各种货币政策工具,保持流动性合理充裕,保持广义货币(M2)和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。在结构方面,发挥好货币政策工具精准滴灌作用,加大对科技创新、小微企业、绿色发展等重点任务的金融支持。同时,深化利率汇率市场化改革,巩固贷款实际利率下降成果,增强人民币汇率弹性。

那么,按照央妈出台的最新标准,各大银行现在的情况如何呢?又有多少家银行是已经踩线的?

情况不容乐观。

从图中可以看出,踩线的银行不在少数,其中不乏招商、浦发等知名银行双向踩线。

不过,对于调整,国家也给到了足够的时间进行缓冲。首先,给到区域差别化的调节机制,同时给了2-4年的延长过渡期,给到了银行充分自行调节的时间。

那么,新出台的“两道红线”对我们购房者有何影响?接下来的房贷会有何变化?房贷利率走高还是看低?

首先带来的最直观影响就是,在红线的制约下,2021年银行的贷款总量必然会得到适度的控制,整体来看,不可避免的会产生缩减。

在政策的影响下,尤其是已经触线,还有接近红线的银行,必然都会在房贷的发放上愈加小心,对贷款人的资格也会进行更进一步的筛选。在额度有限的情况下,未来个人征信、流水等信贷价值必然将成为银行审核筛选阶段的更重要佐证,这也代表房贷审批的难度也许还将提高。

但是阿福认为,这个提高是有限度的。一个是因为,虽然贷款的总额度会相对来说有所减少,但经过全国各地的稀释,落到地方的变化就会较小,同时银行机构本身也多,个人用户对于银行的选择多种多样,空间更大,对于房贷的申请影响可以说是微乎其微。

同时,两道红线对房贷利率不可避免地也会产生一定量的影响。使得房贷利率短期内有可能上行,但从长远来看,仍旧处于一个长期的下降趋势。

为什么这么说呢?从短期来看,信贷受到了政策的限制,尤其是一些触及红线的银行,特别是小银行,也许会通过提高房贷利率的形式提高放贷标准,这对于中小银行也是一种业务转型,探索新业务的考验。但长期来看,随着经济增速放缓、人口老龄化、城镇化等社会因素,利率仍会缓缓趋于下降态势。

不过,两道红线的政策对于住房租赁行业却采取了“例外”。

2020年的长租公寓行业频繁暴雷,使得整个行业前景都非常黯淡,但从“两道红线”政策中可以看出,国家对于住房租赁始终是积极支持的态度,在政策上也采取了一定的倾斜。

结合之前国家发布的“三道红线”来看,整体方向正如阿福开头提到的一样,以“稳”字当头,“三道红线”是针对房地产行业的一次调整,“两道红线”就是针对银行业的一次维稳。通过优化信贷结构,来提高金融体系的稳定性,完善房地产金融管理的长效机制。

2020年末,中国的居民杠杆率已超过60%,相比2008年的18%,翻了3倍多,这个数字的增速之快,更是稳居在世界的前列,防范金融风险,维稳金融体系,则是当务之急。

截止到现在,中国楼市,已经有了“五道红线”。而房地产贷款的“两道红线”可能只是金融调控的第一步,针对楼市国家是否还有新的动作?让我们拭目以待。

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