文｜时也运也 编｜顾柠
受宏观经济下行、LPR多次下调影响，国内商业银行普遍面临经营难题，营收能维持正增长已非易事。
在这种情况下，渤海银行今年上半年业绩稳中有进，上半年实现营业收入131.45亿元，同比增长0.48%，实现净利润36.97亿元。
为助力业务发展，培育和发展新质生产力正在成为新一轮产业转型升级的主攻方向。对于处在“中国新经济周期起点”的商业银行而言，关键在于商业模式的改变，主要是以数字化赋能业务发展，特别是零售业务，依靠传统“人海战术”的年代已经过去，借鉴互联网思维开拓新的商业经营模式将成为大势所趋。
作为最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行的创新基因早已刻画在其DNA中，将数字化转型作为其“四五”战略规划的主线，并不断提升零售业务的差异化发展效能。如今的渤海银行显然依托后发优势，闯出了一条数字零售发展新路径。
秉纲而目自张，执本而末自从。种种迹象表明，渤海银行对自身战略锚定清晰，曾多次公开提及将“立足天津，服务京津冀，辐射全国”。实践证明，渤海银行持续发挥机构布局和地理优势，以国家重大区域发展战略为基点，构建服务区域协同联动的“四梁八柱”，携手助力区域经济快速发展。
01
资产负债量升质优，发力服务实体经济
2023年年报中，渤海银行董事长王锦虹就2024年整体发展规划如此说道，“全行将坚持稳中求进、以进促稳、先立后破，持续洞察「时」与「势」，深化「知」与「行」，统筹「稳」和「进」，遵金融规律，守金融向善，求金融真实，强化自我革命、使命担当，做深做细「五篇大文章」。”
报告期末，渤海银行资产总额1.75万亿元，较上年末新增152.62亿元，增幅0.88%，呈现稳步增长态势。报告期内，渤海银行推进存款“量升质优”策略，持续优化负债结构，多渠道拓展稳定负债来源，存款付息成本持续压降。截至6月底，渤海银行负债总额1.63万亿元，较上年末新增110.94亿元，增幅0.69%。其中，吸收存款9528.35亿元，较上年末新增182.41亿元，增幅1.95%，存款规模稳定增长。
贷款方面，渤海银行继续响应支持实体经济发展的政策号召，合理优化信贷结构，扩大对重点领域的投放力度。截至报告期末，渤海银行发放贷款和垫款余额为9359.47亿元，较上年末新增155.52亿元，增幅1.69%，其中，2024年1月到6月企业贷款和垫款平均余额5888.14亿元，个人贷款平均余额2465.58亿元。渤海银行持续助力消费信贷，支持扩大消费，同时满足居民合理住房贷款需求，推动个人贷款平稳发展。
资产质量持续夯实，报告期末，渤海银行不良贷款余额为171.12亿元，不良贷款率为1.81%；报告期末，渤海银行贷款减值准备较年初增加11.2亿元至271.07亿元，风险抵补能力上有所增强，拨备覆盖率为158.41%，符合监管要求；此外，渤海银行资本充足率为12.46%，较上年末上升0.88%，一级资本充足率为10.03%，较上年末提升0.02%，核心一级资本充足率为8.27%，较上年末提升0.1%，符合监管要求之余，渤海银行“造血能力”得到明显提升，银行“元气”有效增强。
值得一提的是，渤海银行紧跟国家政策导向，以服务国家战略目标为根本宗旨，紧紧围绕做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，坚持行业银行、交易银行、轻型银行定位，切实助力实体经济。
6月底数据显示，科技金融方面，渤海银行向专精特新企业、高技术产业、知识产权密集型产业贷款余额分别同比增长23.03%、 22.08%、12.79%；绿色金融方面，渤海银行绿色贷款余额较上年末增长20.75%至377.45亿元；普惠金融方面，渤海银行着力构建“链系列”“数系列”“快系列”“科系列”等惠民服务品牌；养老金融方面，渤海银行发挥个人金融综合优势，创新打造特色养老金融服务体系及专属产品；数字金融方面，渤海银行不断提升数字技术和数据要素的支撑能力，赋能业务发展取得新成效。
02
科技赋能零售转型，布局数字化赛道
当前，在数字经济发展日新月异的当下，利用科技赋能金融、加速推进“线上线下”服务能力、构建完善零售业务战略体系，已成为银行业加速转型的关键步骤之一。正如《Bank 4.0》的作者布莱特·金曾预判，到2025年，世界上最大的零售银行，几乎都是通过数字化的方式创造大部分营收。
就渤海银行而言，围绕金融科技赋能的这条主线，其零售数字化转型体现在方方面面，从金融产品端到投资理财端，从客户运营端到工具服务端，将渠道、产品、客户全方位、多角度结合，全面提升客户综合经营能力与价值创造能力。
在数字化浪潮的推动下，渤海银行零售业务积极拥抱变革，加快数字化转型步伐，着力打造账户银行、财富银行、生态银行，推进“账户+支付+金融产品”的综合服务体系建设，强化生态拓客模式，依托技术支撑和数字驱动，深化客户分层分群经营，以客户视角聚合产品服务，优化产品谱系，改善业务结构，推进零售业务稳步发展。半年报显示，截至6月末，零售存款余额2103.19亿元，较上年末增加93.17亿元；零售客户总量793.18万户，年增21.93万户，实现稳步提升。
值得一提的是，手机银行作为银行布局零售业务的重要依托，在数字经济驱动下不断发展。渤海银行深入应用大数据技术，围绕账户银行、财富银行和生态银行等战略定位发力建设数字化手机银行，对手机银行逐步实现从功能建设向客户经营转型。手机银行的升级也使得银行的客户下沉度提升，助力银行零售业务布局加速优化。
在化繁为简、不断迭代的过程中，渤海银行对渤银E户、渤银E财、渤银E付等零售产品体系重点从产品创新和交互体验方面进行全方位升级，同时加固安全认证手段，在线运营累计超过440个风险策略模型。
以渤银E财为例，渤海银行通过持续打造系列产品货架，提升产品供应能力，以代销理财、信托、保险为重点，不断丰富代销产品种类，加强与主流理财子公司、信托公司合作，完成系列产品创设。报告期内，渤海银行零售财富资产规模增量同比增长407.24%，其中代销理财存量规模增速较上年同期提升26.25个百分点，代销信托存量规模同比增长116.14%，规模稳步提升；截至报告期末，渤海银行私人银行投资理财类产品的覆盖度较年初提升1.23个百分点，业内率先上线财富管理服务信托系统。
03
延伸服务触手，坚持协同发展战略
中央金融工作会议此前强调，要加快建设金融强国，推动金融高质量发展和服务实体经济提质增效。从成立背景来看，渤海银行是在天津成立的唯一一家全国性股份制商业银行，具有强大的政府持股背景，其中各类央企和天津政府下属实体持股50.44%；从战略地位来看，渤海银行作为天津市最大的国有金融机构，是政府进一步发展和加强天津市金融服务业规划下的旗舰企业。
可以说，从成立之初，渤海银行就被寄予厚望。在后续的发展过程中，渤海银行也不负所托，发挥机构优势，始终坚持“立足天津，服务京津冀，辐射全国”的发展战略，持续延伸服务触手，助力区域协同发展。
就天津本土而言，渤海银行扎根天津并把握区域特色优势，持续服务高质量发展“十项行动”。以港产城融合发展行动为例，2024年上半年，渤海银行以港口为圆心，以适港产业为半径，在支持天津港口经济和航运金融发展上取得了显著成效——以港口区域基础设施建设为抓手，支持重点企业投放近80亿元；发布“上海清算所渤海银行天津港产城融合发展债券指数”，显著提升天津企业在债券市场上的直接融资能力。截至目前，渤海银行金融服务天津港产城融合发展规模已达450亿元。
服务京津冀方面，渤海银行充分利用自身年轻、高成长性的优势，主动融入京津冀协同发展战略大局，通过持续延伸服务触角，提升区域金融触达能力，截至2024年6月底，该行在京津冀地区共设有一级分行4家，二级分行5家，下属支行90家。
为更好地服务京津冀建设，一方面，渤海银行创新采用行内银团贷款的方式，持续在内部资源统筹和跨区域合作方面积极探索；另一方面，渤海银行围绕高端装备制造、新能源与智能网联汽车、生物医药、信创与网络安全等6条重点产业链，充分运用“海纳池”“渤银全球速汇”“渤银避险”等“渤海”特色产品组合，助力发挥产业协同对京津冀区域高质量协同发展的重要作用。
此外，目前渤海银行已形成业务网络辐射全国态势，截至2024年6月底，渤海银行已经进驻全国25个省市自治区，5个副省级城市和香港特别行政区，覆盖了全国65个重点城市，建立了35家一级分行（含苏州、青岛、宁波3家直属分行和1家境外分行）、34家二级分行、286家支行，17家社区小微支行，正式开业机构网点总数达到372家。
以我国最具经济活力的长三角地区为例，渤海银行因地制宜，充分发挥“渤银科创”综合服务体系，以落地“渤银科速贷”服务为先导，为国家级专精特新“小巨人”企业提供金融服务，加强对科技型企业重点倾斜，助力地方新质生产力发展；在粤港澳大湾区，渤海银行则强化广州、深圳三家分行和位于香港的境外机构协同联动，持续强化科技、贸易等领域和比亚迪、立讯、顺丰等核心客户的服务。
