作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
故事要从前天猫妹接到的一通电话说起。
猫妹的朋友小张前天午睡起来后，迷迷糊糊的接了一个电话，是负责她保单的业务员打来的。
要说这个保险业务员，人真的挺好。逢年过节都会问候不说，年底肯定会送一些虽然不贵，但满是心意的小礼物给她。
电话接起来之后，对方很客气，先是嘘寒问暖了一番，之后就进入了此次电话的主题——给她的旧保单“升级”。
通话结束后，小张的理解是：她之前买的两份万能险保单可以“升级”了！只要每年多交几十元，就可以扩大保障范围。
但真有这种好事吗？
撂下电话的小张就马上给猫妹打了一通电话。
了解到前因后果之后，我只能有点无奈的告诉她：她又被套路了！
说实话，猫妹这些年来接触了很多保险业务员，他们给人的感觉大部分都很实在。但就是有一些“苍蝇屎”，非得搅和了这锅粥。
很明显，她的这位保险业务员就是利用“普通人对于保险的不专业”这一点，套路了她。
她的这位业务员的套路并不复杂：先是“口口声声为你好，实际你先要退保”，然后再是“借口升级，实际销售新保单”的魔法攻击。
这要是真的不懂保险，顶不住啊！
小张的具体情况是这样的：
她有两张万能险，其中的重疾险保额分别是各30万，一共60万。保费都是各6000元每年，等于每年一共要交12000。其中一个是2009年买的，已经交满十年，可以不用交了；但另一个是2016年才买的，正在交保费的期间。
这位业务员的明面上说是“保单升级”，背地里的实际意思就是让我朋友退保，然后重新买一张40万保额的重疾险。
说真的，这就有点坑爹了！
主要是必须退保的操作太坏了。如果退保的话，损失的可不仅仅只有金钱那么简单。
● 第一、如果退保的话，在等待新保单生效的等待期，她即使得了重疾，保险公司也是不赔的。
● 第二、虽然原本万能险保障的疾病种类不多，但已经涵盖了95%的疾病。如果在不退保的前提下购买新的重疾险，可以说是锦上添花；但要是退保再买，那真的多此一举。
● 第三、对于需要退保之后再买重疾险，尤其是35+的人，他们的自身健康条件能不能正常承保，还得打个问号。因为如果已经患有比如高血压、糖尿病等慢性病的人，再买一份重疾险承保的可能性就不高了。
● 最后，如果退保再买，总保额少了20万。
猫妹猜测她的保险业务员之所以这么做，可能只是为了多赚一份佣金、或尽快完成当月的考核吧。毕竟不是每一位保险业务员都像他们朋友圈里的一样光鲜亮丽。
不过再怎么说，也不能为了利益，就不惜蒙骗客户啊！这样做不仅让人们对保险的误解加深，而且还污染了整个行业。
这样的操作就俩字：窒息。
接下来，猫妹跟大家说说什么是真正的“保单升级”，以及这样做的意义究竟是什么。其实，这背后的原因还蛮多的。我给大家总结了常见的三个原因。
● 顺应市场需求
就像手机一样，零几年的时候诺基亚堪称经典，但自从智能机出现了，当年的“神机”也就被替代了。现在不管是苹果还是华为新机的出现，为的就是顺应大众的消费需求，产品也一直在更新迭代中不断进化。
目前国内大大小小的保险公司就有将近200家，竞争激烈程度不亚于手机市场。中小型保险公司要想找到立足之地，更是不断推陈出新，顺应市场需求。
● 刺激产品销售
以大部分女生都喜欢的口红为例。不管是国际大牌，还是国产小众品牌，每家化妆品公司新研发了一系列口红之后，必然回全平台广告轰炸、网络直播带货、各类美妆博主、网红的恰饭操作。为的就是增加曝光量，提高在客户面前的活跃度，最终目的就是为了多销售出去一些嘛！
保险产品也是这个道理，每次有新产品的推出，保险公司各个分部大多会举办个产说会，不过还是以产品介绍、销售为主的会议。也就是变相的营销，向客户推介保险产品，达到签单的目的。
● 硬性政策调整
在保险业有监管部门，也就是我们耳熟能详的银保监会。对保险产品的设计、风险合规性、销售误导性等层面，出台政策，引导市场正向发展。
影响最大的一个政策，就要数134号文件了。文件对年金险做了明确规范，让保险公司被迫下架一大批产品，重新研发或升级新产品销售，保障了我们作为客户的基本利益。
保险产品升级，主要会升级哪些保障呢？猫妹现在就为大家展开聊聊。
主要可以分为三大类：保障内容、赔付次数、服务。
● 升级保障内容类
比如说重疾险升级时增加的疾病种类，增加的范围一般是扩大重症或轻症的赔付范围。这是最常见的升级操作，一般成本不高，适合需求。比如，某重疾险的保障范围从一开始的50种增加到80种，之后再扩大到80到100种。
其实对于重疾种类来说，银保监会规定的前25种发病率已经达到了95%以上。保险公司扩大疾病保障范围，增加疾病种类，实际上对特定人群的帮助会更大。
对于恶性肿瘤（癌症）的额外给付，一般是重疾保险的责任不变，通过附加险或调整责任的形式，让癌症给付金额增加。这确实满足了全面保障的需要。但属于新增保险责任或附加险，要交的保费会有一定调整。
● 升级赔付次数
这里又分两类，分别是增加轻症赔付次数、增加恶性肿瘤（癌症）赔付次数。
多次赔付虽然好，但一定要注意赔的间隔是多久。比如某款重疾赔付间隔是5年，而癌症在治愈后的3年内都可能会复发或转移，所以5年后再二次赔付的作用就有点鸡肋了。
而且这类升级，属于保险责任的变更。所以保险公司通常会出新产品来替代原来的老产品，或新老产品同时销售。当然了，新产品的保费也会有所变化。
● 升级服务
也就是增加增值服务的种类。一般常见于医疗险中，比如绿色就医通道、住院前7后30天门诊、垫付功能等。但不同产品的增值服务含金量差异较大，特别在意这块的朋友，在挑选时要多方考虑，选择最适合自己的。
上面跟大家说明白了“保单升级”的意义和价值之后，就要说说那些借着“升级”的幌子来蒙骗客户的不良保险业务员的行为了。
总之，以后大家如果遇到保险业务员打着升级的名义，实际上让你退保，再重新购买另一份新保险的行为，那都是套路。
提醒大家一句，如果你还是分辨不了业务员跟你说的保单服务真假，为了不让自己上当受骗，最好还是先给自己所投的保险公司打电话，或在线上咨询官方客服之后再做决定吧～
最后，猫妹想跟大家说，保险其实挺有用的，只是被那些别有用心的一小部分坏人搞臭了行业名声，让大家对保险产生误会，不相信保险，从而失去获得保障的机会。
骗人的从来就不是保险，而是心术不正的人。
