作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
之前有一款产品，可谓是少儿重疾险中的经典，一直在猫妹的推荐清单里，很多猫友也很喜欢，它就是妈咪X贝。
然而，它也是最会“炒作”的，本来说是2020年7月份下架的，后来又返场销售，一直卖到了今年1月底。
随着新旧定义切换，妈咪保贝又抢占先机，率先推出了新定义版本——妈咪X贝（新生版），成为目前市场上为数不多的新定义少儿重疾险。
之前猫妹将几款成人新定义重疾险做了一期测评，有不少猫友也很关注少儿重疾险的动向，那今天就来聊聊。
猫妹把妈咪X贝新生版和老版放在一起做了个对比，老规矩，先上图：
新生版依然延续了老版的特点，灵活性强，无论你想给孩子买定期还是终身，妈咪X贝都是不错的选择。
而新生版也有了几个明显的变化：
❶ 缴费方式多了一个趸交的选项
但实际上影响不大，因为猫妹更建议大家把缴费期拉到最长，就像还房贷似的，一方面是可以减轻缴费压力，另一方面货币是有时间价值的，不用着急把钱交给保险公司。
而且，产品自带被保人中症、轻症豁免责任，缴费期越长，才越有可能利用到这项责任，如果趸交的话，豁免责任就没意义了。
不过，对于一些担心忘记交保费，又不差钱的家长，倒是提供了便利。
❷ 覆盖病种增加了
重疾增加了2种、轻症增加了11种、少儿特疾增加了2种。
老版已经覆盖了大多数高发疾病，所以新生版不过是锦上添花而已。
值得一提的是，新生版的轻症单独增加了原位癌保障。
（妈咪X贝新生版条款）
我们知道，重疾新定义将原位癌从轻症“恶性肿瘤—轻度”里剔除掉了，不过监管说保险公司可以单独附加原位癌保障。
这不，妈咪X贝新生版就在轻症中单独增加了原位癌保障，这样一来，就能和老版一样保障原位癌了，而且都是赔30%。
❸ 可附加癌症二次赔付
关于多次赔付责任，一直以来就有争议。
一些悲观的人认为，第一次都不一定能不能撑过去，就别管下次了；而一些乐观的人则表示，人生路漫漫，现在医疗又那么发达，还是保障多次稳妥些。
老版妈咪保贝也是给了大家一个选项，可以附加重疾多次赔付，也可以不附加，符合各种口味的家长。
而新生版更绝，除了可以附加重疾多次赔付，还可以附加癌症二次赔付。
我们知道，癌症是最高发的重疾，而且最易复发。
而即便是重疾多次赔不分组，那癌症也仅可以赔一次，下一次必须是其他重疾，就显得没那么完美。
癌症二次赔则不同，癌症可以单独多赔一次，像癌症复发、转移、新发什么的，就都可以再赔了。
所以，多次赔责任中，癌症二次赔是最实用的。
不过，妈咪X贝新生版的癌症二次赔有一个不足，那就是首次重疾必须是癌症，第二次再患癌才能赔，如果首次重疾并非癌症，那下次患癌就没办法赔了。
这和很多成人重疾险中的癌症二次赔就有点不同，一般首次患癌还是非癌，下次患癌都能赔。
不过，如果搭配着多次重疾二次赔付的选项，首次非癌，下次患癌也可以赔了。
❹ 少儿特疾由可选变为必选
老版少儿特疾是可以附加的。
不附加，患重疾就按照重疾保额赔付，赔1倍保额；附加，患18种少儿特疾，额外赔100%，拢共就是赔2倍保额，患5种少儿罕见病，额外赔200%，拢共就是赔3倍保额。
新生版变成了必选项，不过影响不大，因为很多家长买老版的时候也会附加上，看重的就是少儿特疾的侧重赔付。
新生版还新增了“严重甲型或乙型血友病”和“脑恶性肿瘤”，能额外赔100%。
而且，新生版还延续了老版少儿特疾的特点，保障没有时间限制，覆盖整个保障期。
比如新增的“脑恶性肿瘤”，50岁以上发病率依然很大，如果这个时候初次出险，赔付的是2倍保额，而别的产品大多仅赔1倍。
❺ 身故责任新增赔保额选项
老版的身故责任仅有赔已交保费的选项，不用多花多少钱，相当于无身故责任。
而新生版新增了一个赔保额的选项，相当于有身故责任，类似于一个寿险。
（方式一赔已交保费、方式二赔保额）
不过猫妹认为这个变化影响也不大，因为不建议大家买重疾险时捆绑身故责任，这样的话它们是共享保额的，如果因重疾而身故，就只能拿一份赔偿金。
需要身故责任的话，不如单独去买一份定期寿险。
不过，因为小朋友不给家庭贡献收入，万一不幸去世的话，给家庭带来的主要是情感上的打击，经济上并没有什么损失，所以也不是很有必要给小朋友买寿险来对冲身故风险。
❻ 新增少儿意外保障
新生版还可以附加少儿意外保障，包含：
这两项是捆绑的，要选必须同时选。
但猫妹认为这项附加责任有点鸡肋，一般的少儿意外险也有类似的保障，而且比它这个要好。
而且，妈咪X贝有个隐藏功能，即“忠诚客户权益”。
因为手头紧而给孩子买定期的家长常常还会担心，万一孩子在这二三十年里身体状况不好了，到期后续不上其他重疾险怎么办？
为了打消这个顾虑，妈咪X保贝就有了这个权益，保20/25/30年的保单，到期后60天内可以投保复联的指定重疾险，免健康告知、免等待期。
目前指定的是“康乐一生”、“倍吉星”系列产品，如果它们停售了会指定其他产品。
有了这个权益，就可以放心保20年：
不过需要满足一定的条件：投保年龄+保险期≤40，且期间无合同终止、赔付情况。
重点就是无赔付情况，如果选了少儿意外保障，其实是很容易用到的，从而影响整个保单的忠诚客户权益，就不划算了。
❼ 保费有涨有降
从上次测评的新定义成人重疾险来看，新定义产品的保费普遍涨了一点。
而妈咪X贝（新生版）给人的惊喜是整体没怎么涨，保30年的只涨了几十块钱，保终身的竟然还降价了。
整体来看，妈咪X贝（新生版）的保障内容依然很优秀，而且给了大家更多灵活的选择，部分方案的保费还降价了，值得投保。
● 如果预算有限，猫妹建议大家可以把保额顶格购买，附加责任一律不加，身故责任选赔已交保费，保障20年或者30年，缴费期拉到最长。
这样就能保障孩子在二三十年的时间里，一旦患重疾，就能拿到最多的钱去治病以及康复疗养了，杠杆很高。
● 如果预算充足，保额依然是顶格购买，可以附加上重疾二次赔付和癌症二次赔付，身故责任依然选赔已交保费，保障终身，缴费期依然拉到最长。
这样就能保障孩子的一生，并且不用过于担心患多次重疾而没有保障的情况了。
