作者|猫妹
来源|大猫好规划
百万医疗险到了一个修整期。
从目前的情况看，监管在修正保险公司以及消费者对“保证续保”的期待。监管不希望前期因为“保证续保”积累的风险，在未来爆发。
但我们需要的，是长长久久地踏实稳定。
怎么办？
某公司代理人因为百万医疗险“保证续保”问题集体给公司施压，这样的群体事件，是监管最不想看到的。
放在全国范围，这只是一个很小的点。怎么处理，都还好说，可能在公司层面就能解决了。
但星星之火，可以燎原。
对于一年期百万医疗险的续保问题，官方释放的信号是非常谨慎的。
年初，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康险的产品形态、信息披露与销售规范提出了诸多要求。
比如，要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
在上述事件爆发后，银保监会人身险部马上下发了一个通知，措辞非常明确严谨，态度非常坚定，再次强调条款表述问题。
可以说，监管不希望保险公司使用任何可能导致消费者误解、曲解的字眼、表述。
一年期百万医疗险，就是不保证续保！
不管保险公司怎么打擦边球，说什么加批单，代理人怎么天花乱坠，说公司不会抵赖的，落不到合同上的，都可能是耍流氓。
其实，如果保险公司真的想做，那么大可不必这么费劲地做一年期的百万医疗险。“保证续保”10年或以上、“费率可调”的长期医疗险又不是没有。
真心对客户好，那到了涨价的时候不涨价就行了，毕竟涨价的权利在保险公司手里。
千言万语还是那句话：
现在只有长期医疗险在合同约定的“保证续保期间”内才能够“保证续保”，而一年期的短期医疗险无论如何都不能“保证续保”。
很多人对医疗费用风险表示不乐观，希望保险公司能给自己稳稳的幸福。
但现在的情况是：
长期百万医疗险保险公司方面不积极，推出的产品就那么几款，在产品责任上，没有一款能跟现在顶流的一年期产品抗衡，不是少了这个就是少了那个。
而且长期费率可调，虽然监管规定了最高涨幅，但是你懂的，万一到时候进入死亡螺旋，年年给那你顶格儿涨，复利的威力是无穷滴。
但一年期百万医疗险，打死也不能“保证续保”了。
停不停售、涨不涨价、改不改条款全靠保险公司的“良心”，大家还是有点怕怕滴。
就跟大家对百万医疗险涨价的担忧一样，不怕一万就怕万一。
其实保险公司也怕，长期医疗费用走势不是保险公司能控制、预测的。
除了经营风险，声誉风险也是风险，监管前阵子专门发了声誉管理的文件。
名声烂了，自家安身立命的资本就没了，甚至全行业都跟着受损。
所以，现在的局势，有点僵。
说实话，猫妹现在也没有最优解给到大家，还得看后续的发展，因为在医疗费用问题上，保险公司也很被动。
但有几个小建议，希望能让大家踏实点。
●目前最稳妥的方案是选保证续保20年的百万医疗险。
缺点前面说了，形态保守，未来即便升级，估计也是大概率偏保守的。
毕竟一旦风云突变，就是保险公司每年涨价30%可能也cover不住风险。
为了未来能够稳定经营、甩掉潜在风险，保险公司只能这么干。
●如果“不差钱”，可以脚踩两只船，再搭配一年期的顶流产品。
这类产品的创新性都是很好的，比如尊XX生系列，还有6年期的好X保。
销量大，专业性高，公司有长期经营的意图，将这个作为一个“核心业务”来看待，自然不会随意就停售了不给任何说法。
当然，有人说选大品牌的，但猫妹不敢说大牌就一定怎样，虽然“大而不能倒”，虽然重视美誉度，但有时大牌也会更强势。
●密切关注惠民保的动态。
去年井喷的惠民保，虽然泥沙俱下，出了一些幺蛾子，但是，大家还是要看这类保险好的一面。
虽然产品性能不是最优的，但其中一部分产品有政府的背书。
作为城市定制型百万医疗险，如果能获得当地政府的认可，医保局的深度参与，那么在稳定性上，是可以期待的。毕竟什么样的产品是当地医保局的深度参与的？
其实很简单，不要听宣传，比如什么部门指导的，什么发布会，谁去了，看实际行动。
如果可以用医保卡的个人账户来支付保费，甚至不需要手动报销，直接结算，那么妥妥的是医保局深度参与的产品。
“社保化”的惠民保有什么好处：
首先，稳定性高。政府下场的，想随便搞搞，不赚钱就跑，并不会那么容易，即便中途出现亏损，也要想办法调整，而不是轻易放弃，你懂的。
其次，还是稳定性高。行业内部分享交流数据显示，在无个人账户支付的情况下，成都、广州两地惠民保参保率分别为15%，6%；在个人账户统一划扣，通过回复确认的佛山，其参保率为20%；在个人账户统一划扣并默认参保的深圳，惠民保参保率达53%；在个人账户自愿支付的浙江省，惠民保参保率均超过15%，其中，政府积极推动的丽水、衢州、杭州等地参保率分别高达85%、65%、45%。参保率高意味着什么，逆选择的影响大幅降低、大数法则生效。
第三，成本下降。政府的背书，让产品的宣传销售成本大幅下降，而且医保数据的开放，对保险公司的精算和风控也是极大的利好。
而且，这类产品带有强烈的惠民色彩，感觉在走“大病保险”的路子，经营都有保本微利的原则，所以在价格的惠民程度上，也是商业保险无法比拟的。
这类保险的缺点也在“惠民”上，就是保的东西有限制，目前在社保范围内补充得多，扩展的社保外疾病有限制，保障功能还不能跟百万医疗险相比。
所以，大家密切关注就好。
目前想跟大家分享的就是这些，在没有最优解的情况下，密切关注行业的发展吧。而且医疗险虽然受政策影响，产品趋势影响，但不要忘了，还是非常个性化的，它跟每个人的身体健康情况密切相关。所以，还是要具体问题具体分析。
有问题的，私信猫秘。
