作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
买保险到底干啥用？肯定是一旦风险降临，救命解困用的。
虽然敲锣打鼓游街送理赔金这事儿不妥，但一旦需要理赔，我们还是希望保险公司能痛痛快快地把理赔金给付了。
最新的理赔半年报出炉，猫妹选了一部分数据做了个汇总，看看这半年的理赔最新动态。
数据不会说谎，能让我们一眼看出保险公司做得咋样。
这是部分保险公司2021理赔半年报公布的理赔金额和理赔效率方面的数据。
从数据看，除了华泰人寿，以及个别保险公司公布的是小额案件获赔率，其他公布数据的保险公司的获赔率都在98%以上。这里大公司、小公司、老公司、新公司，获赔率没有出现明显的区分。这说明绝大部分赔案，都能顺顺利利拿到赔款。
没拿到赔款的，也不说明保险公司就是故意不赔，因为有些赔案，可能会出现风马牛不相及的情况，比如意外怀孕导致的流产费用，去找意外险报销，这种也是出现过的。
一般来说，保险公司不会惜赔，因为理赔做得好，也是活广告，客户获赔过，知道保险公司不是骗人的，自然会再次投保、推荐给亲朋好友。但保险公司也不会烂赔，毕竟事故率如果超出精算假设，就有亏损风险，亏本的买卖谁都不愿意干。
作为买了保险的人，想要顺利理赔，主要要注意三点：
事故在保险保障范围内；
投保前如实告知了保险公司询问的情况；
理赔资料齐全。
自身没毛病，保险公司想拒赔都找不到理由。
数据除了不会说谎，还会指导我们怎么买保险。
百万医疗险建议必须有
先看看今年上半年的理赔件数分布：
虽然这个理赔件数数据受到保险公司业务模式的影响，导致各家公司的具体数据占比有高有低。
比如有些公司的重疾险销量高，那么在理赔的件数上，重疾的占比就高，像中英人寿，重疾险理赔件数能占到14.1%，而泰康养老的重疾险占比还不到1%，但泰康养老的医疗险占比高达98.77%。
但细节不同，整体的趋势却是一致的，那就是整体看，医疗险理赔件数远高于重疾、伤残和身故，而伤残的件数占比最低。
这也和我们的日常感知是一致的，生病去门诊的次数最多，少数情况会住院，然后得大病是小概率事件，而伤残风险最低。
那生病次数多，理赔概率大，是不是就要多买医疗险，答案是要评估自身的情况，因为保险公司算的是概率，如果某项风险发生概率大，那么对应的保险费用也高，所以像门诊报销型保险，基本上谁家做谁家赔，即便偶然遇上一个产品，多年连续续保的可能性也不大。
而我们真正要买，保险公司也愿意卖的，还是百万医疗险。这类产品因为理赔门槛相对高，所以保险公司相对容易控制风险，而作为购买方，我们最承受不起的，也正是灾难性医疗费用风险。
所以，建议大家优先考虑不限社保用药、保额上百万的百万医疗险。
重疾险侧重保额和重点疾病
重疾险是各家保费里的重头戏。
虽说有了百万医疗险，能解决很大一部分医疗费用方面的问题，但仍有一部分费用是医疗保险无法覆盖的，而且还有很多损失因疾病而导致，对家庭的经济影响很大。所以建议大家有条件买重疾险的还是要买。
首先，建议重疾险的保额要高。
从数据看，很多大公司的件均理赔较低，主要是买的早的那一批，受限于产品形态，额度都不高，基本上十几年前，重疾险10万是推荐额度，而20万是高配了。随着年龄增长，买的早的那批人到了出险高发期，所以导致大公司的件均理赔都偏低。
其次，如果有条件在保额充分的前提下希望保护全面，可以不用追求大而全，而是侧重重点疾病的额外保障或多次赔付。
癌症，在2021年上半年稳居重疾险理赔原因Top1，各家占比都在60%以上，最高甚至达到了90.6%。也就是说，如果每10个人申请重疾理赔，就有6~9个人得的是恶性肿瘤。这也和我们的感知是一致的。
另外，买重疾险，建议早买，虽说重疾的重灾区在40岁后，但年轻人心梗、脑梗、患癌的也不少，像各家公司的上半年理赔报告显示，19-40岁重疾出险比例最低的11%、最高的居然是49%，比例并不低。
而且年轻人得大病的后果更可怕。要说70后、60后得了病，好歹还有房可以卖。现在的年轻人，积蓄没多少，房价hold不住，但责任却一点都没少。
不要忌讳谈死
看完今年奥运开幕式据说很多人都感觉不好了，够暗黑。但死亡，终究是我们逃不过的宿命。尤其是男性，来得会更早些。
从上半年的身故理赔数据中可以看出，男性的身故风险远高于女性，虽说很多英年早逝很令人意外，但意外导致的身故要远低于因为疾病导致的身故。
所以，如果是家庭顶梁柱，除了要考虑治病的钱，是不是也要考虑一下身故后留下的责任和承诺如何完成？
建议意外险要有，但定期寿险也别忽略。
这就是从上半年理赔数据得出的一点体会，希望对大家买对保险有帮助。
