作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
最近，一起意外险拒赔案例引起了猫妹的关注。
杭州的一位网友发帖吐槽，去年8月份为母亲买了一份意外险，今年7月份母亲不幸发生交通事故，构成10级伤残，申请理赔时却被拒赔了，原因竟是因为母亲的年收入不到10万。
意外险和收入挂钩，其实是很常规的操作。
比如大X镖2号意外险100万保额版本，投保告知就明确询问了年收入，如果年收入不到10万，就买不了。
（大保镖2号100万保额版本投保告知）
需要注意的是，意外险所指的收入通常是应税收入，像你的投资理财收入、企业为你合理避税的部分工资、没有依法纳税的房租收入等，都不能计算在内。申请理赔的时候，通常也是要提供纳税证明作为收入依据的。
为什么意外险要和收入挂钩呢？
主要是为了防范道德风险。
意外险比较便宜，几百块钱就能撬动上百万的保额，因此也是骗保的重灾区。
我们听说的几起杀妻骗保案基本都是意外险“惹”的事，还有人不惜伤害自己，自断手指骗保。
理论上，如果一个人没有那么多的收入，也就不需要用太多的保额来对冲，所以一些意外险就对收入有了要求。
一般来说，意外险多以10倍年收入为限，因此，意外身故伤残保额100万，年收入就不能低于10万。
从网友晒出的保单来看，就是如此。
当然，大部分人买保险还是为了保障，如果收入达不到产品的要求又想多买点保额怎么办呢？
并不是所有的意外险都对收入有要求，我们还可以转投没有收入要求的产品，比如猫妹介绍过的大X甲2号、小X蜂2号，就都对收入没有要求。
意外险的收入要求在哪里看呢？
一般会放在“投保须知”里面，里面有投保年龄、职业、国籍、地区等要求，如果有收入要求的话，也应该显示。
像大X镖2号100万保额版本，保险公司把收入要求放在了“投保告知”里面，投保过程中会自动弹出，不回答就无法进行下一步，相对更明显了，我们按照它问的如实告知即可。
另外，也有一些线上产品，填写投保信息时需要填收入，然后系统会自动检测，如果不符合收入要求，也无法投保。
网友吐槽说投保时没有明确提示他有收入要求，这种说法不无道理。如果业务员不说，一些投保系统又把投保须知、健康告知等重要信息做的很隐蔽，就很有可能出现这种情况。如果确有其事，猫妹非常支持这位网友去申诉，维护自己的合法权益。
猫妹在裁判文书网上找到了一个类似的案例，案号为（2020）豫09民终2478号，最终法院判赔了，感兴趣的猫友可以去搜一下。
小小一个意外险，限制还不少。
除了收入要求，猫妹再提示几个买意外险需要注意的地方。
职业限制
这是买意外险最主要的限制了，因为一些工作性质很容易发生意外，保险公司肯定要规避。
一般综合意外险仅限1-3类职业，至于哪些职业是1-3类，各个产品的区分大致相同，但肯定也有细微的差别。
像只坐办公室的白领通常都是符合的，涉及到2米及以上的高空作业了，基本上就都不符合了。
而现在的职业五花八门，拿不准的，还是多和业务员或者客服确认下。
如果是高危职业，也有覆盖1-6类职业的产品。
这类产品保费上会比一般综合意外险贵一点，毕竟高危职业发生意外的可能性更大，精算定价时费率也就会高一些。
但还算可以接受，比如人X1-6类职业意外险，基础版也只要299元／年，尽管意外身故伤残保额只有10万，但实用的意外医疗是有的。
另外，如果我们需要高的意外身故保额，也可以换个思路，买定期寿险，很多都可以覆盖1-6类职业，不仅意外身故可以赔，疾病身故也可以赔，能更好的对冲家庭顶梁柱不幸去世的风险。
医院限制
一般意外险仅限二级及以上公立医院，像之前有位猫友带娃去私立医院打狂犬疫苗，她买的少儿意外险就赔不了。
另外，意外险的医院限制中还经常会出现黑名单，比如这是某意外险的限制：
这是因为这些地区曾发生过大规模的骗保事件，而且是和医院串通好的，所以保险公司就把他们拉入了黑名单。
那么我们投保前就要注意了，如果在这些地区常住，那买了这个保险，以后发生意外就近就医，就没办法用这个保险报销。
健康告知
在我们一般的认知里，意外和我们的健康情况无关，意外险也没必要询问健康情况。
但是，现实是，线下的意外险，健康询问还挺普遍的，而线上的意外险，这两年有健康告知的产品也多起来了，只不过都比较简单，大部分还是很容易通过的。
如果实在通过不了，也很简单，换一个没有健康告知的产品投保就可以了。
至于为什么意外险还要询问健康情况，猫妹在这篇文章里介绍过《买个意外险，咋还要问有没有癌症、高血压了？》。
买保险需要注意的事项很多，所以猫妹的保险科普之路还很长。
咱们多了解一些，买保险的时候才会主动、有意识的去“避坑”，虽然维权也能获赔，但毕竟挺麻烦的。
