作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
前段时间，有个新闻引起了广泛讨论：有人买了一份保险，保额200万，出险后却只赔了50多块钱。
虽然后来客服表示“算错数”，应该是赔500多块，但还是太少了。
乍一看，确实挺让人气愤的。
但仔细看看新闻内容，这个赔付结果也有合理之处。
因为这份保险是医疗险，报销性质的，200万只不过是报销上限，和实际赔付500多块并不冲突。
但500多块也实在让人难以接受，因为扣除医保报销的钱，当事人可是自己掏了1万多块的。
相信很多人也有同样的困惑，同样是住院，为啥别人的医疗险可以报5万，自己的却只报50呢？
医疗险中，影响报销金额的因素有很多，我们一起来看看。
报销上限
也就是医疗险的保额了，虽然它和实际报销金额没有直接关系，但有时却会限制实际报销的金额。
比如住院自己掏了2万，本来都在保障范围的，但如果你买的保险报销上限是1万，那不好意思，最多只能报1万。
报销范围
上面说的住院自己掏的2万都在保障范围，是最理想的状态。
但实际上，这2万块钱花在什么地方了？在不在保险的报销范围？也会影响实际报销金额。
比如，有的保险规定只报销医保范围内的费用，但这2万块钱却买了很多自费药、做了很多自费检查，那其实很大一部分是不能报销的；
有的保险扩展了自费药报销，那么除了医保范围内的费用，买自费药的钱也能报销，但自费检查花的钱仍然不能报销；
还有的保险直接不限医保范围，那么甭管是自费药、还是自费检查花的钱，就都可以报销了。
这些在保险条款的“保障责任”里就已经说清楚了。
不过，大家还需要注意“责任免除”条款，它会单独把一些不能报销的特殊情况列出来。比如种牙、整形等产生的医疗费，是不能报销的，再比如既往症的医疗费，通常也是不能报销的。
免赔额
就像医保的起付线，超出免赔额，才能报销。
有车的猫友应该会比较好理解，旧版的车险有一个“不计免赔险”，如果没勾选上，理赔算金额时，就要先扣除免赔额，从剩下的钱里赔。
新版车险把不计免赔险并入了车损险，大家就不用单独勾选了。
而医疗险的免赔额原理也是如此。
不过，有些猫友可能听说过“绝对免赔额”和“相对免赔额”的概念。
它们的区别在于：超过绝对免赔额后，保险公司只对超过部分承担责任；而超过相对免赔额后，保险公司会对全部损失承担责任。
举个栗子：
某保险免赔额1万，某人住院自己掏了1万2，均在报销范围。
如果是绝对免赔额，可以申请报销超出免赔额的部分，也就是2000块，而免赔额1万需要自己承担。
如果是相对免赔额，则可以申请全额报销，也就是1万2。
当然，如果没有花超过免赔额，比如自己只掏了9000块，那么无论是绝对免赔额，还是相对免赔额，都是没办法报销的。
我们通常接触到的免赔额都是绝对免赔额，比如百万医疗险、旧版车险，包括医保的起付线，其实也类似绝对免赔额，像北京的职工医保，看门诊通常要一年花超过1800块才开始报销，而且只报销1800块以上的部分，自己起码也要掏1800块。
而相对免赔额更多的是出现在海运保险里，商业健康险里也有，但很罕见。
报销比例
如果说上面的几个因素决定了哪些钱能报，那么报销比例则决定了报多少。
报销比例越高，实际报的钱就越多。
除了上面影响报销金额的因素，出险后做好下面这两件事，也能让我们的理赔利益最大化：
出险后尽快拨打保险公司客服电话报案
因为很多医疗险是限定医院范围的，包括带意外医疗报销责任的意外险也是如此，通常都只支持二级及以上公立医院普通部就医报销。
如果我们自己无法确定，直接拨打保险公司客服电话确认一下比较好。
而且，在和保险公司客服沟通的过程中，他们还会提示我们就医时留存好哪些单据，以免报销时有些单据弄丢了而报不了。
现在保险公司的系统也很智能，不记得保单号也没关系，打过去，报一下投被保险人的电话基本就能查到了。
就医先走医保报销
因为如果没有先经医保报销，很多时候会影响商业医疗险的报销比例，本来是100%，未先经医保报销，就变成了60%。
尤其是异地就医，一定记得先做异地就医备案，然后在外地也可以刷医保卡了。
现在进行异地就医备案也很方便，“国家医保服务平台”app上就可以操作，还可以在上面申请电子医保卡，连实体卡都不用带了。
最后，总结一下：
医疗险报销的计算方法通常是，医保报销后，自己掏的钱，先看一看哪些属于报销范围，再扣除掉免赔额，剩下的钱乘以报销比例，最终得出的金额如果没有超过报销上限，就全部报掉，如果超过报销上限了，那就只能给付报销上限。
所以，保险的报销上限越高，报销范围越广，免赔额越低，报销比例越高，就越有利于我们。
当然，如果所有的因素都是最优，那费率肯定也会相应的提高，不过我们可以在同等预算情况下，选择更优的产品。
另外就是出险后尽快拨打保险公司客服电话报案，确认就医时的注意事项，就医时有医保卡尽量先走医保报销。
