作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
失能，真的是个沉重的话题啊。
如果说有啥比死还痛苦，那大概就是失能了，简直是“生不如死”。
不光是自己遭罪，家里人也跟着遭罪。
一直有呼声，保险公司应该开发失能保险。
其实，失能保险一直都有，但是消费者不太买账，很多产品做着做着就成理财险了。
最近，有家保险公司，把定期寿险跟失能保险结合起来了，大家不妨了解一下。
猫妹觉得，不管产品如何，敢于尝试，就是好样的。
华贵人寿，是家成立时间不长，但是产品特别有特色的公司。
它家的“大麦”系列定期寿险，在定期寿险界的口碑一直相当好。
这次，华贵人寿推出“大麦旗舰版”。
“大麦旗舰版”一方面在核保上进行了升级，给一部分因为身体健康的原因不能“上车”的人开了绿灯，另一方面，增加了失能保障，作为可选责任，开放给投保人。
咱们先说“大麦旗舰版”的基础保障，也就是定期寿险部分。
“大麦旗舰版”的保障内容、价格，跟之前推出的“华贵大麦2022”没有变化。
“华贵大麦2022”是之前猫妹推荐的定寿产品首选之一，能与之PK的是国富人寿的“擎天柱7号”。
“大麦旗舰版”的保障很简单，身故/全残赔100%保额，可额外勾选“航空意外额外赔付”和“水陆公共交通意外”保障。
价格，也是当前行业的“地板价”。
“大麦旗舰版”在“华贵大麦2022”的基础上，改进了几个点：
1、健康告知，宽松了一些
不再询问肺结节，“肝炎”调整为“乙型肝炎”，“身体畸形或残疾”调整为“身体畸形（除外兔唇、腭裂、多指）、残疾（除外单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下）”。
2、7种疾病有机会投保
高血压、糖尿病、甲状腺癌、乙肝、乳腺原位癌、宫颈原位癌、肺结节这7种疾病，健康告知处选择【部分情况是-疾病】进行智能核保，一秒出核保结论，并有很大概率能投保！
3、保额限制变得宽松
各个地区的最高免体检保额都提高了，超一类地区从350万提高到400万，一类地区从300万提高到400万，二、三类地区分别从200万、150万提高到240万和180万。
年龄区间也提升了，原来18-40岁最高350万，现在18-45岁最高400万。
部分特殊职业的保额也提升了不少。具有巡逻任务的警察、刑警、特警等职业，保额提升至50万；成人学生、家庭主妇等职业，保额提升至100万。
可选的航空意外保障的保额最高可投1600万（水陆公共交通保额最高可投700万）。
讲真，“大麦旗舰版”并没有实质性的改动，就是给一部分因为身体健康的原因不能“上车”的人开了绿灯，给一部分保额不够用的人调高了而已。
但是，大家也要明白，定寿，现在已经到了地板价，对保险公司来说，想大幅降价，其实也没啥空间了。所以只能是这种小改进，人性化一点。
接下来说说这次升级的另一个特色，就是将失能收入损失保险作为附加险，在投保时可以勾选。
定寿+失能，这种模式，还是首创。
麦芽糖失能险的保障是这样的，在保险期间内如果被保险人不幸失能，则每月按约定的保险金额赔付失能保险金，最长赔付期间为120/60个月。
保障不复杂，关键的点在“失能”，到底什么情况才能被定义为“失能”。
麦芽糖失能险的划分是这样的：
1、功能损伤失能
功能损伤失能分为7类，分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤失能。
被保险人因意外伤害或等待期90天后因疾病就诊，首次确诊达到功能损伤失能状态，则：
1）按已交保费赔付失能关爱金（责任确定即退还已交保费）；
2）每月按1倍保额赔付失能保险金，最高给付120或60个月。（等待期90天内因疾病导致失能的，仅退还保费。）
2、意外伤残失能
被保险人遭受意外伤害，并于180日内因该意外伤害导致《人身保险伤残评定标准及代码》中的1-3级伤残，则：
1）按已交保费赔付失能关爱金（责任确定即退还已交保费）；
2）每月按2倍保额赔付失能保险金，最高给付120或60个月。
（功能损伤失能保险金、意外伤残失能保险金同时满足，按照赔偿标准高的意外伤残失能保险金来赔付）
3、特定骨折失能额外给付
被保险人因意外导致椎骨（颈椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎体骨折，并于180日内因该意外伤害导致1-3级伤残，则在赔付意外伤残失能关爱金+保险金的同时，每月再额外赔付0.3倍保额的特定骨折失能保险金。
总结一下，一旦过了等待期且满足保险公司的“失能”标准=退保费+每月给付保险金，最长可给付120个月。
失能保险金和定寿的给付，互相不干扰。
举个栗子，如果达到“全残”标准，可以同时获赔定寿的全残保险金和失能险的意外伤残失能保险金。
再比如，如果失能保险金领取一段时间，伤残加重达到全残程度，或者人没了，都可以继续获赔全残或身故保险金。
保险公司的设计理念是好的，达到失能状态，失去劳动能力，仍能按月领“工资”。
一定程度上让失能的人有了继续接受治疗的底气，有了活下去的勇气，毕竟自己不是废人一个，好歹还有收入可以贴补家用。
让照顾失能者的人，也能除了看在亲情的份上，多一点经济收益。猫妹这么说是不是很残酷，可是现实，有时候就是这么无奈。
但是，猫妹看了一下这个价格……估计会吓退很多人。
比如30岁男性，100万保额的定寿，保30年，交30年，每年保费是1089元，如果附加保60个月、保额1万元的失能收入损失保险，保费就要1763.4元，如果保额提升到2万，那么保费就要2437.8元。
这个定价，不算便宜。
毕竟“失能”状态有门槛，且门槛不低。
1-3级的伤残，或者是7种疾病导致的严重功能损伤，要求都满严格的。
而且买定寿的人群，普遍年轻，保障的期限，也普遍到60岁，但失能人群，年龄普遍还是偏大的。
如果担心60岁前失能，那么可以通过提高普通意外险或者定期重疾险保额来cover。
所以，这个失能收入损失保险，目前只能说是一种探索。
失能问题，未来会非常棘手。
它比老了，病了，还棘手。
一人失能全家失衡，不光床上躺着的人生不如死，伺候他的人，也是一样痛苦。
可是，为了失能风险，大家要付出多少钱才合理，还需要有更多数据支撑，也需要有更多探索。
但不管怎样，不可否认的，社会需要失能保险，至少，这家保险公司迈出了一步。
期待后面有更好的产品出现。
