企业生产经营活动主要通过货币资金流通(流入与流出)来实现，而资金流转活动需要依托金融体系来完成。因此，全面分析金融体系中的企业收支流水数据，可实现对企业信息相对完备的掌握，并据此准确把握企业真实生产经营状况，为金融机构提供较高价值的信贷决策参考。基于此逻辑，为充分发挥征信大数据赋能企业融资作用，有效推动普惠金融发展，在中国人民银行湖南省分行的支持下，湖南财信金融控股集团有限公司（以下简称财信金控）指导旗下湖南省征信有限公司（以下简称湖南征信），依托湖南省金融大数据中心，建成湖南省企业收支流水征信平台，全面整合企业分散在各家银行的收支流水数据，并与多家金融机构以联合建模的方式，共同开发了针对中小微企业融资的数据类贷款产品——“流水贷”，在破解融资难、融资贵问题上取得了突破性进展，在助力培育新质生产力方面进行了有益尝试。
主要做法
湖南省企业收支流水征信平台是在数据产权“三权分置”背景下实施的成功案例。作为平台运维主体，湖南征信在确保数据安全的前提下，积极探索数据加工使用权及数据产品经营权实现路径，主要突出以下三方面重点。
1.强化数据归集。一是协助中国人民银行湖南省分行建设湖南省金融大数据中心，归集账户、收支流水、信贷、投资、担保等多种类型金融数据，为企业收支流水征信平台提供数据来源支撑。二是以湖南省金融大数据中心为数据底座，将企业收支流水数据镜像至湖南省企业收支流水征信平台，形成按月上报的定期更新机制，确保数字征信服务金融机构的可持续性。
2.强化数据治理。一是按照“以用促治，边治边用”模式开展数据治理。湖南省企业收支流水征信平台形成了“规范制定—数据上报—质量校验—督促整改”的闭环数据治理体系，各家银行指定专人负责，严格按照规范文件要求报送数据，积极配合整改数据治理中的各类问题。二是分步骤、分层次开展数据质量校验。先后应用数据合法性校验、数据总分账户校验、数据连续性校验、数据总对总校验等规则，对企业收支流水数据开展多轮校验与治理，保障数据的完整性和准确性，经过半年多的努力，数据可用率从36%提升至87%，数据质量总体达到金融应用标准，获得各家银行的普遍认可。
3.强化产品创新。一是开发“流水贷”系列产品，湖南征信与金融机构成立联合创新实验室，开展联合建模。首批与农业银行湖南省分行、湖南银行和长沙银行等机构合作，对企业收支流水大数据进行清洗、加工、建模等深度处理，助力合作银行开发规模化线上纯信用“流水贷”系列产品。截至3月31日，省内一共有16家金融机构提出“流水贷”产品研发意向，12家正式提交申请。其中，已有8家银行完成开发并上线产品，3家银行正在开发产品。湖南征信联合各家试点银行已完成164种流水和信贷数据分类标签，1158个特征指标、7个信贷风控准入模型和1个准入授信定额模型研发，广泛应用于信贷准入与额度核定，有效帮助金融机构分析客户交易规模、连续性、稳定性、异常行为等情况，精准衡量信贷客户还款意愿和还款能力。二是开展应收账款池融资试点。在人民银行湖南省分行的指导下，开展征信赋能供应链应收账款池融资试点，基于企业收支流水数据探索供应链金融“脱核”模式（逐渐减少对核心企业信用的依赖），重点解决传统应收账款融资真实性核验难、还款账户锁定难和贷款期限匹配难等问题。目前，已完成上游供应商企业评分模型开发，成功筛选并下发6个试点地区共3186家优质供应链上游企业白名单到试点金融机构。
应用成效
湖南征信联合首批三家试点银行为中小微企业量身开发的“流水贷”系列融资产品，一经推出即获得了市场高度认可。企业客户可以通过手机扫码等方式线上申请“流水贷”，无需线下提供繁杂资料，免抵质押，线上自动审批，快速获得额度，随借随还，十分便利。从合作银行运行结果来看，通过“数据+算法”的加持，银行为中小微企业的授信通过率提升30%，户均授信额度提升50%。依托企业收支流水数据增信，银行更加敢贷、愿贷、能贷、会贷，中小微企业也能够更快捷、更便利、更便宜获得融资。
2023年11月正式上线至2024年3月底，湖南省企业收支流水征信平台累计查询量为76378笔，涉及企业50397家。通过流水贷系列产品，累计为19826户企业授信163.4亿元，户均授信82.4万元；累计为6615户企业放款71.3亿元，户均放款107.8万元；加权年化利率为4.32%，低于同期全省新发放普惠小微贷款平均利率35BP。实践证明，大数据增信很好地支持了中小微企业信用融资，尤其在助力信贷白户中小微企业融资蹚出了一条新路子。
湖南省征信有限公司与人民银行湖南省分行签署湖南省企业收支流水征信平台委托运维协议书
下一步发展方向
“新质生产力”今年首次被纳入政府工作报告，加快发展新质生产力已列为首项政府工作任务，而“服务新质生产力成为金融支持高质量发展的关键着力点”。国家数据局等部门印发的《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》提出，“在依法、安全、合规前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通，融合分析金融市场、信贷资产、风险核查等多维数据，发挥金融科技和数据要素的驱动作用”，为大数据增信发展指明了方向。
下一步，湖南征信将聚焦数据增信的产品创新，专注细分领域服务中小微企业和新兴创新型市场主体，提升数据科技水平和数据处理能力，增强数据产品及服务供给能力和运营质效，深挖企业收支流水数据价值，创新企业多维度信用数据应用，赋能省内金融机构数字化转型和金融产品创新，为服务普惠金融、培育新质生产力、助力湖南打造全国数字金融先行区贡献更多“湖南征信力量”。
一是基于大数据价值深度挖掘，优化征信服务供给，赋能金融机构由主体信用向交易信用转变的产品创新。立足银行信贷和供应链金融两大场景，有效整合供应链、个体工商户、农业农村等领域信用信息，缓解银企信息不对称问题；依托企业收支流水核心数据，通过对企业交易数据与经营数据的归集治理和交叉校验，进行企业信用精准画像，加速推进产品设计、联合建模、数据治理、特征衍生、AI中台建设等能力提升；构建多层次征信产品体系，为金融机构提供精准化、差异化服务，实现金融机构全生态覆盖，快速形成规模效应。
二是汇集多维信用数据，持续增强平台服务能力。充分利用已有建设成果，为金融机构提供专业化、多样化的征信产品和服务；依托企业收支流水征信平台，推动金融数据与公共数据、商业数据的深度融合应用，创新更多应用场景；积极探索企业收支流水数据在“专精特新”“小巨人”等企业前端筛选、培育、评价以及后端综合金融服务数据增信的应用，提供数据真实性校验、评分评级排序等服务，提高筛选、培育和评价效率；将大数据增信提升到更高维度，助力创新驱动、乡村振兴等战略实施，促进新质生产力形成，赋能现代化产业体系建设。
三是服务中部崛起、长江经济带发展战略实施。借助“长江中游三省协同发展工作机制”作用，湖南征信拟联合“湘、鄂、赣”省级征信平台，探索打造长江中游三省征信联盟链，深化企业收支流水征信平台建设与实践，探索运用区块链等技术推动长江中游三省金融大数据跨省归集共享，破除数据壁垒，服务三省金融和经济高质量发展。
（此文刊发于《金融电子化》2024年3月下半月刊，原标题为《基于企业收支流水数据增信，“流水贷”助力中小微企业发展——湖南省企业收支流水征信平台建设实践 》）
