文：新月
随着中国经济实力的不断增长，国人的消费能力也得到了提升，中国消费者对奢侈品的强大购买力已经成为全世界热议的话题。2021年奢侈品市场消费总额达到1465亿美元，近1万亿元人民币，占全球奢侈品市场的30%，中国首次成为全球最大的奢侈品市场。
不过，奢侈品市场的扩张也带来了很多不好的风气，消费主义的盛行，导致很多年轻人乱花钱。相关报告数据显示，我国消费者平均每年在奢侈品上的花费约为33万元，而在奢侈品市场的主要消费者基本是80后和90后，这让很多人感到困惑，90后是如何负担如此高额的消费呢？
其实答案很简单，那就是超前消费，在如今这个时代，超前消费似乎已成为一种“现象级”的盛会。尤其是网贷平台、APP贷款入口，以及先用后付的功能，直接“拓宽”了人们的“借贷渠道”，无形之中，就好像在吸引人们去消费。
这对于收入无法支撑消费欲望的90后来说，无异于“打瞌睡送了个枕头”，很多年轻人为了提前买到心仪的商品，毅然选择开通花呗。据相关报告显示，每1亿使用花呗的人中，就约有47.25%的90后，尤其是现在的花呗不仅可以用于电商支付，还可以用于日常生活中使用，这就吸引了更多人开通。
此外，花呗还有一个月的免息期，只要在一个月内按时还款，就是免息的，所以看起来花呗与其他网贷产品来说是很良心的，但是还是有很多年轻人在使用了一段时间后果断选择关闭花呗，这是什么原因呢？其实主要是很多年轻人认识到了花呗的“套路”。
首先，是因为花呗在吸引用户方面是很有“手段”的，在开通花呗时，平台会根据客户的信用程度给予额度，再根据后续还款能力增加额度；其次是引入分期还款、最低还款等功能。虽然每个月的利息看似只有十几块、几十块钱，但分期时间越长，收取的利息就越高，累计在一起是一笔不小的收入。
以1000元为款项，3期的分期手续费为2.50%，而年化利率高达14.94%，每期需要还341.66元，3期需要还1024.98元。20多元虽然看似不多，但分期越长，利息越高。如果是12期，手续费为8.8%，每期90.66元，最后要还1087.92元。
所以说，在花呗使用分期就相当于多花钱了，如果发现这一点，自然就不敢再使用花呗了。当然，花呗的各种费率其实都在合理范围内，毕竟花呗也需要盈利。所以说这个“套路”并不算是套路，年轻人关闭花呗的另一个重要原因是他们认识到了超前消费的弊端。
根据尼尔森公司的调查数据显示，年轻人占负债人群的44.5%，他们没有足够的还款能力，再加上高负债，逾期也是必然的结果，而逾期可能会对征信产生负面影响。自网贷监管以来，市场上的主流信贷产品统一接入征信，花呗也全面纳入了征信体系。
也就是说，使用花呗等网贷产品，逾期后征信可能“花”，而征信产生不良记录的后果大家也都清楚，轻则是贷款审批受到影响，重则有可能会成为“老赖”。而年轻人也意识到了征信的重要性，自然超前消费“热度”就此降温了。
再加上2020年的“黑天鹅事件”之后，很多年轻人对消费和理财有了新的认识。央视财经发布的一份青年消费报告显示，随着突如其来的“黑天鹅事件”，年轻人的消费观念发生了变化。
在受调查的这群18至35岁的年轻人中，有超过55.8%的年轻人消费只买日常生活用品；还有40.2%的年轻人则是不愿意买太多，喜欢买好一点的商品；更有39.6%的消费者在购物前比之前更慎重了。
而且经常使用花呗的人应该能发现，有时候自己的额度就会出现上涨，而且在“双11”等购物节的时候，还会有额度不小的临时额度发放，这就让许多沉迷购物的年轻人欲罢不能，最后临时额度失效的时候，才发现自己已经无力每月全额还款，只能选择分期。
对于尚未形成成熟消费观念的年轻人来说，花呗会助长超前消费。因此在2021年3月17日，权威的5大部门联合下发了关于小额贷款公司不能再给大学生私自放贷的《通知》。而本质是小额贷款的花呗、借呗或者京东白条等等各种用于透支消费的软件，将会成为被国家“清理”主要范围。
总的来说，这不仅仅是花呗的“套路”，如今多数APP的借款功能都是“如出一辙”，正是因为这样所以才会有一些人选择关闭这个功能，但这些“套路”并不是造成超前消费的主要原因，学会合理消费才能改变超前消费的现状。
不过话说回来，如果是一个有很强自制力的人，只是偶尔使用花呗应急，并且每次消费过后都会及时还款，那就不会对自己产生太大影响，说不定还能助长我们的个人信用，你说对吗？
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