文|禾雨
8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“规定”）。
《规定》中提到，以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。
《规定》发布后，沉寂数日的抖音反催收账号们再次活跃起来。
这些抖音反催收账号纷纷发布解读视频，怂恿借款人们协商退息，想要趁机再收割一波“韭菜”。
但借款人们似乎并不为所动，还在观望。
部分平台开始着手调整产品
《规定》的发布，对整个借贷行业无疑是一次地震。
据了解，很多属于“民间借贷”范畴的借贷公司，已经快速做出反应，开始紧急召开内部会议，重新按照《规定》中明确的要求，对现有的产品做出调整。
《规定》发布当日，就有平台宣布暂停业务。
据报道，基于国家对民间借贷的利率调整，佰仟车抵贷业务全部暂停，产品部正在全力改进新产品，等待新产品上线，再开始新的业务工作。
“降息，降到15.3%。 ”某医美分期平台的相关负责人告诉消金社，公司开会决定降息。
事实上，这次《规定》发布的影响波及的范围可能比想象中更广。
近几日，一份名为《关于最高院修订民间借贷利率司法保护上限的通知-重XX当地监管意见》的文件在消费金融圈里广为流传。
该文件中明确两点：
一是小贷公司确定适用民间借贷审判这个文件； 二是小贷公司即使后期被认定为金融机构，也不得超过民间借贷这个上限。
据了解，很多从业者目前正在多方确认该文件的真实性。
但据第一消费金融报道，有知情人士透露，已经有持有当地网络小贷牌照的公司，开始暂停新增签约放款，暂停新增进件提交。
“实在对平台没啥利好。 ”有行业从业者沮丧地判断。
事实上，还有从业者的态度则更为悲观。
“这行还能不能继续做下去都难说。 ”上述医美分期平台相关负责人表示。
而该负责人之所以产生这样的担忧，除了平台做出利率调整，还出于平台相关成本的考量。
“主要是资金成本太高了。 ”他举例道，像即分期对客户的利率15-18%，估计都难了。
在合规的前提下，如何存活下去，是所有平台都需要思考的问题。
虽然《规定》中明确，借贷利率司法保护上限上调只适用于“民间借贷”，但消费金融公司等持牌金融机构也保持高度关注状态。
“金融机构都是基于风险定价，利率下调后，各机构会做客群上移。 ”某持牌消金机构的从业者吴玉表示，不可避免将出现部分借款用户借款难的状况。
另一位从业者同样也作出相同的判断，“长期来看，未来金融业放弃部分高风险用户是大概率事件，发掘优质客户人群成为各家争夺的重中之重。 ”
客群上移虽已成判断趋势，但是真正开始调整的平台并不多。
“比如计算规则，到底用IRR还是APR计算。 ”吴玉认为，待到监管规则明朗细化，各平台才会有比较明晰的动作。
对金融平台们来说，《规定》的发布无疑给他们套上了紧箍咒，开始承受更大的盈利压力。
但 《规定》的发布似乎给另外一个群体也带来新的可能。
他们就是疫情期间活跃起来的反催收联盟。
反催收苏醒，趁机收割
“最高法： 借贷利率上限调至15.4%，超过部分不用还了”
近几日来，抖音中打着类似字幕的视频频现，这些抖音账号以解读最高法发布的《新规》的形式，向借款人传递一个信号：
利息中超过15.4%的部分不用偿还，已经还了的也可以要回来。
他们在借款人群中“煽风点火”，甚至信誓旦旦地承诺只要坚持，持牌消费金融公司的利息也能退回。
面对评论区中，借款人询问自己借贷平台是否能退息的问题，他们给出肯定的回复。
据观察，这些账号的主体大部分是个人，也有部分认证为公司，以法律咨询公司的形式向借款人提供所谓的协商还款服务。
创作的视频内容，都是以专业人士的形象，为借款人提供协商、退息等方面的服务。
更有甚者，还有人录制“对付”催收人员的电话的实际操作视频，为借款人提供参考。
事实上，在不久前，一场围剿“反催收”的行动刚刚展开。
通过金融平台与警方的配合，破获了多起反催收诈骗案件，上海、河北等多地的反催收联盟被警方带走调查。
而抖音作为反催收联盟活跃的阵地，官方也开始大规模封停反催收账号
消金社观察到，为了躲避风头，抖音上很多没有被封的反催收账号，从七月份开始就降低内容更新频率，甚至也有部分账号已经停更。
但《新规》的发布，似乎又让他们看到收割的空间，甚至不惜迎着警方打击的高压，再次挥起手中的镰刀。
值得一提的是，除了抖音之外，闲鱼、淘宝等也早已成为反催收联盟的阵地。
与抖音智能算法推荐功能效果一样，闲鱼的鱼塘板块，也能迅速聚合一群“志同道合”的人。
在闲鱼App中，现在仍然可以看到名为“反催收大本营”之类的鱼塘，但数量不多。
相较之下，淘宝上的反催收联盟更加“明目张胆”。
在淘宝上以“反催收”为关键词搜索，就能看到许多包括反催收话术在内的催收技巧秘籍。
这些秘籍的售价差距很大，最低的每份只要1.79元，而最高的每份要2000元。
“每个问题都要收费。 ”有借款人表示，通过抖音、闲鱼等平台聚集借款人后，这些反催收联盟会把流量导到微信等平台，并以解决问题等为由，向借款人收费。
《规定》的发布，真的能提高协商、退息成功的几率吗？
某协商机构的负责人给出否定的答案。
“用户协商需求会增多，但对协商过程无实质性帮助，大家吃的就是擦边球的饭。 ”他坦言。
他接着说，《规定》发布后，各平台的产品会改进，但实质上就是换个方式打擦边球。
“空白领域的玩法太多了。 ”他举例道，比如现在对计算利率规则，担保费、保险费是否可以另计都存在讨论空间。
事实上，经历了反催收联盟的一轮收割，借款人们也不再“听风就是雨”，转而开始对多方关于《规定》的解读展开热烈讨论，并耐心地等待时机。
借款人沉默，耐心等待时机
消金社向多个平台确认，截止目前尚未出现借款人集体要求退息的情况，协商借款人数量也无明显变化。
“沉默的大多数，”上述协商机构的负责人表示，大多数借款人都不懂，“懂的话也就不会乱借了。 ”
也偶有借款人向该协商机构咨询，协商的利息是否能到15.4%，他们的客观地分析回绝。
其实，除去部分不懂贷款的借款人，还有一部分借款人正在养精蓄锐，伺机而动。
有借款人罗列了自己的借款平台以及利率，甚至其中还包括已经偿还的部分。
他们的目标是，将尚未结清利息争取到15.4%，理想状态下再退回曾经已经结清的利息中超过15.4%的部分。
而他们之所以还没有行动，有相当一部分原因是因为政策尚未明朗细化，因此他们无法判断行动成功的可能性。
“幸亏你我贷这个月没协商还款，还能再等等。 ”一位借款人庆幸地表示，同时还配合着吃瓜的表情。
他们团结起来，准备和金融平台展开一场拉锯战。
在借款人聚集的论坛中，也常常展开关于某些金融平台是否属于“民间借贷”范畴的激烈讨论。
有时候，他们还会因意见不合，产生争执。
当然，还有一部分借款人选择被动应对。
“不打算还了，就等着平台起诉我。 ”他们坚信起诉后的结果对他们来说更为“划算”。
但随着时间推移，借款人聚集的论坛和交流群中，关于如何利用《规定》中的条例，逃避还款的话题渐渐变少了。
如往常一样，话题开始变成如何应对催收，如何投诉金融平台。
但这并不代表借款人们已经不关心民间借贷利率司法保护上限调整的问题，而是对他们的来说当下的问题已经让他们应接不暇。
与借贷平台协商降息，更像是一场持久战。
而借款人们在庆幸民间借贷利率司法保护上限下调的同时，也开始担忧自己未来借钱会越来越难。
《规定》发布后，金融市场参与各方表面看似平静，实则都早已暗流涌动。
注： 文中部分受访者为化名。
