出品|WEMONEY研究室
文|刘双霞
4月18日，《消费金融公司管理办法》（简称《办法》）正式施行。
整体来看，《办法》共十章、79条，主要从五个方面进行了修订：一是提高准入标准；二是强化业务分类监管；三是加强公司治理监管；四是强化风险管理；五是加强消费者权益保护。
事实上，《办法》发布一个月以来，消费金融金融公司已开启整改举措。如3月25日，长沙银行公布，长银五八消费金融拟增资不超过7.1亿元，增资落定后，长银消费金融将满足《办法》中“注册资本不低于10亿元”的要求。
不过，仍有更多消费金融公司需要进行增资、股东变更以及助贷业务整改。
01.大幅提高准入门槛，半数机构面临整改压力
《办法》提高了消费金融公司的准入门槛，主要体现在三个方面：提高消费金融公司最低注册资本金要求，增强风险抵御能力；提高主要出资人的资产、营业收入等指标标准，以及最低持股比例要求，强化主要出资人的股东责任；提高具有消费金融业务管理和风控经验的出资人持股比例，促进其更好发挥专业与风控作用。
从注册资本金要求来看，《办法》将消费金融公司最低注册资本要求也从3亿元提高至10亿元。
这意味着，多家消费金融公司面临增资。据WEMONEY研究室统计，目前注册资本金不足10亿元的消费金融公司有10家，包括长银五八消费金融（9亿元）、北银消费金融（8.5亿元）、中信消费金融（7亿元）、河北幸福消费金融（6.37亿元）、唯品富邦消费金融（5亿元）、晋商消费金融（5亿元）、蒙商消费金融（5亿元）、厦门金美信消费金融（5亿元）、锦程消费金融（4.2亿元）、盛银消费金融（3亿元）。
其中，长银消费金融已于近期公布增资方案。3月25日，长沙银行公告，第七届董事会第九次会议，董事会同意该行对湖南长银五八消费金融股份有限公司（增资不超过5.61亿元（含），最终增资金额以经监管部门核准后的实际出资金额为准。同日，长银五八另一股东通程控股也发布公告，公司拟以自有资金对公司参股子公司长银五八消费金融增资，增资金额不超过1.5亿元。
除了注册资本要求外，《办法》将消金公司主要出资人持股比例由原来的30%提高至50%。
据WEMONEY研究室统计，目前有15家消费金融公司主要出资人持股比例未达到50%，包括平安消费金融、马上消费金融、杭银消费金融、中原消费金融、尚诚消费金融、中银消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融、北银消费金融、幸福消费金融、唯品富邦消费金融、晋商消费金融、金美信消费金融、蒙商消费金融、锦程消费金融。
事实上，监管不仅提高了主要出资人的持股比例，还对出资人的资质做了更严格的要求。
对于金融机构作为主要出资人，最近1个会计年度末总资产要求由600亿元提高至5000亿元人民币或等值的可自由兑换货币。作为一般出资人时，注册资本由不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，提升至10亿元。
对于非金融机构作为主要出资人，营业收入要求由原来的300亿元提高至600亿元，净资产占总资产的比重不低于40%，且要求近3个会计年度连续盈利。
业内分析人士认为，《办法》将推动消金公司迎来主要股东增资或变更股权结构的变化，进一步增加股东参与公司经营的意愿，更好地发挥股东资源优势，从源头缓解因股权分散而导致的公司治理失衡问题。
02.贷款余额超1.1万亿，行业格局将再生变
我国从2009年启动消费金融公司试点，目前共有消费金融公司31家。
数据显示，截至去年底，31家消费金融公司贷款余额超过1.1万亿元，服务新市民等客户超过3.7亿人次。
在持牌消费金融业态发展的15年间，监管逐步出台相应的政策和规范性文件，为行业的健康发展保驾护航。
此次《办法》也明确关于消费金融公司信用风险、流动性风险、操作风险、信息科技风险、声誉风险管理等方面的监管要求，优化增设部分监管指标，健全市场退出机制。
《办法》对监管指标做了修订，调整主要体现在两方面：一是增加担保增信贷款业务监管指标，二是增加流动性比例监管指标。
金融监管总局有关司局负责人表示，鉴于部分消费金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险兜底，不利于提升自主风控能力，而且间接抬高贷款综合利费水平，《办法》要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%；结合消费金融公司经营特征和风险特点，在审慎测算基础上，《办法》规定“流动性比例”不得低于50%。
据了解，目前不少消费金融公司已在调整助贷、联合贷业务。
据悉，金融监管总局将设置合理的过渡期，以确保消费金融公司能够有序地完成整改工作。对于涉及行政许可工作衔接、实收资本达标时间、担保增信贷款占比压降期限等关键问题，金融监管总局将给予充分的解释说明和过渡期安排，以确保行业平稳过渡，并顺利实施新的监管政策。
随着《办法》正式实施，不达标公司将逐步推进整改，而达标公司或将抓住时间窗口加快发展，行业格局也将再次生变。4月10日，宁波银行发布公告称，拟与宁波市金融控股有限公司对宁银消费金融共同增资。其中，宁波银行拟出资金额12.26亿元。本次增资完成后，预计宁银消费金融注册资本将增至45亿元。届时，其注册资本将跻身行业第八位。
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