春节前夕，央行提到，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。相较于监管部门，消费金融从业者们可能在更早之前就感受到了市场环境变化所带来的潜在风险，并且有针对性地采取了应对措施。
出品|WEMONEY研究室（ID：wemoney1）
文|刘双霞
眼下，鼓励超前消费、享受生活的借贷广告随处可见，诱导年轻人打开了“冲动消费”、“过度借贷”的潘多拉魔盒。
随着消费者过度负债的风险暴露，市场上倡导“理性消费”的声音越来越多。春节前夕，央行提到，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
央行的提示在消费金融行业掀起热议，有人将其视为消费金融行业的利空消息。不过，相较于监管部门，消费金融从业者们可能在更早之前就感受到了市场环境变化所带来的潜在风险，并且有针对性地采取了应对措施。
消金公司推出金融版“7天无理由退货”
近日，WEMONEY研究室关注到，中原消费金融公司APP上出现了一项“7天无理由还款”的服务。
值得关注的是，虽然电商领域的7天无理由退货理念已经深入人心，但是中原消费金融公司“7天无理由还款”权益概念的提出，却是消费金融行业内首家。
据中原消费金融APP界面显示，“7天无理由还款”权益，是用户在首次借款的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用（包括利息），是中原消费金融公司推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。
据介绍，用户首次在中原消费金融APP、柚卡APP、微信、小程序、 支付宝生活号借款，可享有一次该权益的使用权。
（截图自中原消金APP）
事实上，此前有不少贷款产品、信用卡都推出借贷“免息期”的优惠。不过，对比来看，中原消费金融公司“7天无理由还款”权益更像是购买保险时“冷静期”的设置。此外，和“免息期”相比，“7天无理由还款”的权益不仅免息，也没有手续费用等其他费用。
对于推出这项权益的初衷，中原消费金融公司总经理周文龙表示，希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。
引来套利、薅羊毛风险？如何防范
“7天无理由还款”是否会引来套利、薅羊毛风险？
一位消金从业者指出，此项权益相当于可以把一笔钱免费用7天，从另一个角度来讲，可能会引来羊毛党或者投机者。
对此，也有人士表示，理论上有这种可能。这笔7天免费的资金只有在这7天内找到了好的门道，实现了增值，才算完成了套利。不过，目前市面上期限在7日内有稳定收益的理财产品不多，时限接近的资金进出往往有滞后。而从设置来看，中原消费金融的“7天无理由还款”权益仅针对于首次借款的用户，金额不大，并且一个人只有一次使用机会，因此，整体上看套利空间很小。
中原消费金融公司相关人士也坦言，有可能会出现类似薅羊毛、套利的问题，但是“7天无理由还款”之所以能够落地，在前期风控层面也进行了充分的设计和检验。据介绍，中原消费金融将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，这个举措看起来简单，但对消费金融公司提出了比较大的考验，推销的产品、识别的客户必须是要很精准的，这对消费金融公司的技术体系、客户分析体系提出了更高要求。如果识别的客户不太精准，过多的出现7天无理由还款的话，就会增加经营的压力。
对于“7天无理由还款”产生的经营成本问题，中原消费金融副总经理邵航称，公司在不断创新服务手段，合理平衡规模与盈利，希望实现一种“长期主义”的价值，虽然可能需要牺牲短时间内的经济效益，但是能够积累更加优质的客户，打磨服务与商业模式，倡导一种理性消费的价值观，使其能够在更长周期里有所收获。在未来，要能够在更长生命周期里与用户保持互动，发展更精细化的运营能力。
监管倡导“理性消费”，消金公司如何应对？
目前，超前消费几乎成为90后、00后等年轻一代的代名词。
《中国消费年轻人负债状况报告》数据显示，“全国有1.75亿90后，其中86.6%都接触过信贷产品”。自制力差、对诱惑缺乏抵抗，当这些因素集中暴发时，年轻人就有可能陷入无法偿债的困局。
2月8日晚间，央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，其中题为《合理评估居民部门债务风险》的专栏中提到，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
事实上，相较于监管部门，从业者们可能在更早之前就感受到了市场环境变化所带来的潜在风险。
在业内人士看来，类似中原消费金融公司推出的“7天无理由还款”权益，从用户权益的角度出发来解决冲动借贷的问题。尤其是针对年轻人的冲动消费，这项服务可以让年轻人通过体验的方式感知自己的还款能力是否足够、负债额度是否合理。
在中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛看来，针对“过度营销导致冲动借贷”这一常见问题，消费金融机构主动承诺用户首次借款可以享受“7天无理由还款”权益，给消费者留出“冷静期”，有助遏制过度借贷乱象，消费者也可以在“冷静期”内理性思考、货比三家。在帮助消费者减少冲动借贷损失、保障消费者权益的同时，也可以促进消费金融行业往更好、更健康的方向发展。
在监管倡导“理性消费”的大背景下，未来可能会有更多消费金融公司面向用户推出类似“7天无理由还款”的权益。
“中原消费金融的这个做法如果能够在整个消费金融市场起到一个很好的示范效应的话，会推动整个消费金融行业构建一个良好生态系，我也希望消费金融行业在未来的发展中能够有更多的创新出现。”欧阳日辉表示。
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