目前在售的增额寿险产品有3类：
1.传统确定现金价值的增额终身寿险——普通型
2.类增额终身寿险的养老金、长期护理险等——普通型
3.分红型终身寿险——分红型
前两类属于收益确定型产品，现金价值白纸黑字写进合同，所见即所得。最顶尖收益的一批，长期年化复利（IRR）普遍在2.9%以上的水平，但不超过3.0%的预定利率；但今年以来，确定收益型产品利率继续限高，最高长期IRR下降到2.7-2.8%水平。
第三类分红型的终身寿险，现金价值由保底+分红组成，也逐年持续增长。保底部分写进合同，长期复利在2.0-2.3%之间；红利部分按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后很有希望打破3.0%的利率上限，一些产品预期收益甚至能超过3.5%。
分红型增额寿的利率也传出短期内限高的风声，不过决定最终收益的红利部分和保险公司盈利情况绝对挂钩，并且根据《分红保险精算规定》分红比例有最低限制叠加分红盈余释放规定，分红型产品的收益方面依然值得更多期待，也是未来的趋势。
1月初，我们发布了一版增额终身寿的现金价值排名：分红型集中上市，增额终身寿险排名（2024年1月）。时隔3个月产品又有不小变动，尤其是分红型优质产品涌现。我们来盘点下，新一季度增额终身寿险有什么好的选择。
部分数据概览：
注：榜单只涉及发布时在售产品。
筛选后榜单涉及产品：
长城人寿-平型关
长城人寿-山海关龙腾版
复星保德信人寿-星赢家虎啸版
阳光人寿-鑫享阳光
北京人寿-京福欣享
富德生命人寿-鑫享3号
利安人寿-鑫利来金珑版
瑞众人寿-大富翁3.0
类增额终身寿的护理险：
昆仑健康-乐享年年
昆仑健康-岁享金生
增额寿险（分红型）：
陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享
恒安标准人寿-传世臻耀
中意人寿-一生中意龙玺版
中邮人寿-悦享盈佳
北京人寿-京福宏运
中英人寿-福满佳
复星保德信人寿-星福家
招商信诺-瑞享传世
以30岁男性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示，其他年龄、性别数据相差不大。以下演示不限投保区域，选择时还需要注意当地是否有分支机构。榜单分为不考虑分红类和考虑分红类带红利演示数据两部分现金价值数据对比。
趸交
1）不考虑分红型
如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
趸交现金价值前45年复星保德信星盈家虎啸版最高，昆仑岁享金生、乐享年年紧随其后，几款产品本身现金价值相差不大，可根据自己的所在地进行选择。
长期现金价值最高的产品是富德生命的鑫享3号A款。后期现金价值最高，不过和其他产品比等待周期太长，不适合大多数人。其实富德生命有不止1款增额寿，这几款产品在不同交费期各有优势，这里我们选择鑫享3号为代表。
2）考虑分红型产品
分红型寿险的现金价值由保底+分红两部分组成，如果只看保底，那么现金价值都不如市面上的固定收益的增额终身寿险。但显然，只看保底对分红型产品来说并不公平，因为这类产品的特点就是有监管规范的分红规则、包含收益上限更高、实现率不差的分红部分。
分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，我们拿几款收益最高的普通型增额寿来做参照，分红型产品的预期收益全面超过普通型产品。
其中，中英福满佳整体现金价值最高，复星保德信星福家与之不相上下。两款产品各有优势，之前大鱼也都详细分析过：
恒安标准传世臻耀后期现金价值最高，虽然演示数据表现的现金价值有优势的时间较晚，但因为产品本身分红实现率较高，总体收益更值得期待。
3年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品的情况。
3年交长期现金价值前35年长城平型关最高，并且可以全国投保。长城山海关龙腾版其次，现金价值相差不大。不过山海关龙腾版可以搭配万能账户，功能上略强，可根据实际需求选择。富德生命鑫享3号后期现金价值最高。另外，其他第一梯队产品现金价值也相差不大，如果看重公司背景，可选择阳光人寿鑫享阳光。
2）考虑分红型产品
3年交同样分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，并且有更多分红型产品支持3年交费。其中，北京人寿京福宏运预期现金价值最高，100%分红实现率下的数据持续保持领先，后期irr达到3.7%以上。结合各项经营指标来看，大鱼对北京人寿未来的分红情况持谨慎态度，看好这款产品的分红实现率长期保持稳定的朋友可以选择。如果想要分红实现率更有依据、公司股东背景更强或者规模更大的公司，可以考虑排名次席的复星保德信星福家和中英福满佳。
5年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
5年交现金价值前20年长城平型关依旧最高，昆仑岁享金生其次且总体收益表现稳定，两款产品差距很小。
长期现金价值最高的产品是富德生命的鑫享3号。利安鑫利来金珑版、阳光鑫享阳光等产品在这个交费期也有较好的表现。
2）考虑分红型产品
5年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，不过要注意
有些产品的演示收益在这个交费期下，20年左右现金价值才能体现出优势。其中，京福宏运依然是长期现金价值最高，星福家和福满佳紧随其后。
10年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
10年交现金价值前长城平型关一直最高，星盈家虎啸版和岁享金生其次。同样其他第一梯队产品和它们差距也不大，看重公司规模和背景可以考虑阳光人寿鑫享阳光。
2）考虑分红型产品
10年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，中意、陆家嘴国泰和恒安标准在这个交费期下，现金价值也要等到20年后才有优势。其中，京福宏运依然是长期现金价值最高，中英福满佳、中邮悦享盈家、复星星福家等产品在不同年份有各自优势，可根据偏好进行选择。
20年交
考虑分红型
支持20年交的分红型寿险较少，我们把分红型和普通型放在一起比较，因为分红型的红利需要在时间和保费累计足够多的情况下才能出现优势，中英福满佳在25年后预期现金价值才超过普通型，基本要等到交费期结束后的几年，不考虑分红型的产品，20年交长期现金价值，鑫享3号现金价值最高、昆仑乐享年年其次。
先说传统型，确定现金价值的增额终身寿险，趸交、3年交、5年交，前期现金价值复星星盈家虎啸版、昆仑岁享金生、长城平型关在不同阶段现金价值最高，后期现金价值富德生命鑫享3号最高。10年交平型关最高，20年则鑫享3号最高。各个产品在不同交费期、时间表现出各自优势，也说明第一梯队产品间本身的差距也越来越小。
分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。但要注意中意、陆家嘴和恒安标准的3款产品，在10-20年之前的预期现金价值有可能不如传统型增额终身寿，做中短期规划不是很适合。其中，北京人寿京福宏运、复星保德信人寿星盈家、中英人寿福满佳预期利益最高。
关于分红型产品的对比和不同分红实现率下的利益测算，可戳我们之前的文章分析：
