大鱼测评第1171篇原创分红型增额终身寿险产品越来越受大家关注，我们也陆续写过很多文章，从分红险的基本科普，到挑选分红险的逻辑，到分红险具体产品的详细分析。但还是有很多朋友来咨询时问我们：想买增额终身寿险，推荐哪款？
我们一直强调每个人的需求、偏好各不相同，不可能一款产品适合所有人，所以这个推荐一定是个性化的。
今天本文就从5个维度盘点8款热门分红增额寿险，每个维度都评了星级。感兴趣的朋友，可以从自己最看重的维度着手，找出这个维度星级高、其他几个维度也不拉垮的，这样的挑选思路是不是清晰多了？
文章涉及产品（蓝色字体代表已做过详细测评，点击可查看）：
中意人寿一生中意龙玺版
以下5个维度参考了严监管下的分红险，实现率是否能达预期？一文，将5条选购逻辑做了微调，分别是：保单利益、过往分红实现率、投资收益率、保险公司实力和附加价值。下面从5个维度对分红型增额寿进行评级。
维度1：保单利益
保单利益维度，主要综合考虑保底利益、带分红的演示利益以及红利来源。
虽说分红不保证，演示高不代表实际现金价值一定高，但不可否认，这还是代表了一款产品的底色。
保底利益和演示利益可以参考内部收益率IRR，均以30岁男性为例计算：
再结合红利来源，不止有利差分红的产品大概率更好，比如全差分红或三差分红的产品，当然这也不绝对，综合考量，各产品星级为：
京福宏运的保底和演示利益都是几款中最高的，红利来源也涵盖了主要的死差、费差、利差，因此在这一维度表现最好；
其他的，福满佳、星福家和悦享盈佳，与京福宏运一起，都属于第一梯队；瑞享传世、鸿利鑫享、传世臻耀和一生中意龙玺版在第二梯队。
看利益时，要关注不同产品的利益是前期高还是后期高，结合自己计划用钱的时间来选择那个阶段表现比较好的产品。
同时，现金价值超过已交保费的时间也要考虑，如果早期有保单贷款需求，或是担心发生需要提前终止保单的情况，那么最好选择回本时间更短的产品：
维度2：过往分红实现率
这一维度，综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。
过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，的确让人对这家保司的分红可靠程度更有信心。
其中，中意人寿、恒安标准人寿和复星保德信人寿是5星。
中意人寿分红险数量较多、3年数据均≥100%；复星保德信人寿分红险数量不算多，胜在年限长（公司成立没多久就开始做分红险）、分红实现率表现好且稳定；恒安标准人寿也是经验丰富的分红险老玩家，诉说有几款产品的2023年终了红利低于100%，但都是2008年之前尝试的“未来累积式分红保险”，不是主流，并且终了红利是在保单结束时才兑现的，只要退保、减保和身故赔付发生在分红实现率表现好的年份，是不影响的。
中英人寿、中邮人寿、招商信诺和陆家嘴国泰，要么分红险产品数量不够多，要么公布年限相对少一些，或者少数产品少数年份低于100%，因此评为4星。
北京人寿分红险产品数量最少，且有低于100%的，评为3星半。
维度3：投资收益率
利差一般在分红险红利中占比最重，实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，选择分红型产品时，一家保险公司的长期投资收益率就成了必考察的项目，也是消费者最直观能参考的数据。
在这一维度中，陆家嘴国泰的表现最好，5星；
中英、招商信诺和中意4星半，位列第2；
北京人寿、复星保德信和恒安标准人寿4星，表现也不错；中邮人寿近3年综合收益率8款排名最后，3星。
维度4：公司实力
买分红险是很挑公司的，这个维度我们考虑了很多方面：保费规模和实缴资本代表了保司的体量，偿付能力、风险评级和Sarmra评分代表了保司的综合运营情况，保司整体盈利能力强，一般更有底气分配更多盈余，理论上分红会更稳定；股东背景也是很多朋友看重的，某种程度上与保司的运营风格、背后的资源等息息相关。
这一维度上，中英和中意人寿为5星，综合实力最强；
恒安标准人寿各方面都很不错，中方股东也是国企，但比不上中粮、中石油、中国邮政这些大体量央企，4星半；
招商信诺中外方股东也很不错，但评级未达到A，陆家嘴国泰在股东、保费规模上比不上更优秀的同学，评为4星；
中邮人寿2023年亏损百亿，但毕竟体量大、评分不错、股东背景也很强，评为3星半；
北京人寿在8家公司中综合实力确实一般，且股东北京韩建集团存在股权质押及冻结的情况，复星保德信股东不错，但目前尚未开始盈利，评为3星。
中邮人寿2023年的亏损，我们在国资大公司分红型增额寿，又添新品一文中分析过，这里再简单说说：利率下行叠加资产市场行情不好，并且会计准则调整的影响，中邮人寿资金体量大，受前述影响的程度更大，因此数字看起来也大。但中邮毕竟有大体量央企背景优势，计提完毕，资产管理有限公司也在去年成立了，相信中邮人寿轻装上阵、优化投资结构之后，今年的数据能好看不少。
复星保德信的连续亏损，我们也在全网吹爆的福满佳，不一定适合所有人｜3款各具特点分红险的挑选思路里有详细分析，股东背景、投资收益率、风险评级等都不错，但成立以来都在亏损，这种现象并不罕见。长期保险的成本主要体现在前期，还要考虑风险贴现率等等，所以容易体现为亏损，后续如果经营稳定就很有希望扭亏为盈。另外，分红险是单独产品账户运营，不与公司账户混在一起，复保在分红实现率上的长期稳定表现也是一个证明。更何况，保险本来就是中长期资金规划，不能仅用当下情况来判断未来十几年、甚至几十年的情况。
如果保司评分不高，大家又喜欢他家产品，可以看看分析，如果看完觉得可以接受就可以考虑，无法接受就选别家。优秀的产品不少，选自己介意的保司，心里老是不舒服，那就没必要了。
维度5：附加价值
这与功能的实用性和个人需求有关。
这项评分最高的是复星保德信星福家，各项权益很全面，费率较低的寿险性万能账户、高品质的养老社区也是很多人喜欢的；
其他各家在这一维度上差距不大，毕竟这不是一款分红险最核心的维度，对你来说实用就是加分项，你用不上的、再好也是噱头，作为参考即可。
总结
五个维度的星级汇总情况如下图：
这8款分红增额寿都是我们筛选过的优秀产品，星级各有高低，也只是比不上最顶尖的学霸，放在所有学生里还是表现优秀的。
福满家是综合表现最好的一款，只是在对接养老社区、万能账户手续费、分红险运营经验上有更好选择，如果对后面这些因素不那么看重，非常值得考虑；
如果看重保单利益，京福宏运毫无疑问是其中最高的，但如果介意公司实力或希望分红实现率参考性更强，可以在第一梯队里的其他产品里选择，公司好的有福满佳和悦享盈佳，分红实现率参考性强的有星福家；
如果看重过往分红实现率，可优先考虑星福家和传世臻耀，星福家其实综合表现都不错，最被诟病的就是亏损问题，传世臻耀利益演示相对保守，大家不介意哪个短板就可以对应选择，如果都介意，可以考虑福满佳；
如果看重保司投资收益率，福满佳虽不是最高星级，但四星半排第2的情况下，其他维度最能打，建议优先考虑；
如果看重公司实力，福满佳和传世臻耀可以优先考虑，前者综合表现好，局限上面已经说过，这里不再赘述，后者保司经营特别稳健、分红险运营经验丰富、过往分红实现率表现优秀，但也因为风格稳健，保单利益设置相对保守；
如果看重附加价值，8款中星福家提供的附加价值是最受欢迎的，但还是要结合自己的需求，同时还得注意，大部分保司享受不同服务都有对应的门槛，要看看保费预算是否能够得上你最想要的那一项。
看完本文，希望大家对如果选购分红型增额寿，都有了更清晰的思路；最后提醒，星福家将在4月30日下架，如果想上车，请在理清需求的前提下尽快下手~
最后，祝大家五一快乐！
