大鱼测评第1176篇原创前不久，平安健康的入门中端医疗险——明爱安馨上线，市场反响热烈，于是我们将同类型主流产品所对应的普通部计划做了整理和分享，详情回顾可戳：平安明爱安馨上线，5款0免赔医疗险全面测评
而入门级中端医疗险这一产品类型，主要的责任布局就是以：
一般医疗住院责任+重疾/癌症的特定医疗住院责任+癌症特药责任+质子重离子医疗为基本责任，同时可以选择附加门诊责任。
随着产品升级，在很多产品在外购药上也开始部分放开除靶向药以外的其他常规药品责任。在此基础上，可以选择不同的免赔额、保费也可以选择有社保费率和无社保费率。
上一期我们聊的是入门中端医疗险的普通部计划，而在平安明爱安馨上市不久，陆续又新推出了一些产品，或者我们的老朋友也会在近期升级到新版本。因此今天我们来看看近期密集调整的入门级中端医疗险的特需版方案，有哪些特色和差异。
涉及产品：
平安健康——明爱安馨长期医疗 计划二、计划三
安盛天平——卓越馨选2024 特需版计划C
复星联合——乐健一生2023 计划八
利宝互助——智享安康 尊享计划
美亚保险——臻馨优选 计划三
京东安联——优享人生 计划二
君龙人寿——臻爱无忧 特需版计划二
保障责任详情对比
我们优先来看体量相对更大，或者产品存续期间相对更长的三款：
由于基础的大框架每款产品都差不多，重点关注或者特色责任和差异，可以参考图片中标注红色的部分。
1、复星联合-乐健2023：
这里面存续时间最长的要数复星联合的乐健系列，自2017年运营至今，基本没有出太大的问题，哪怕发生了理赔也一直稳定续保。中间有段时间理赔时效有些慢，但后来也有所提升，保障责任和理赔能力一直在线。去年升级到了乐健2023版，是第一家完全扩展了外购药责任的入门中端医疗险，除了癌症靶向药外，其他疾病不限病种没有清单，只是涉及癌症特药还是有清单，但其他疾病住院不受限制。
另外放在如此内卷的市场，乐健2023除了上述优势外，依然还有它的独特责任：支持精神和心理障碍治疗费用，住院和门诊都涵盖，这个责任的实用性懂的都懂；另外也明确支持使用手术机器人的费用，这个虽然不代表其他家不能赔付，但明确赔付写入合同，且无单项限制会更加放心；癌症基因检测也不限制院内院外，没有指定机构，只要是符合要求具有资质的机构出具的检测报告都可以报销。
并且无论其他家产品的就医医院如何扩展清单，乐健系列一直以来都是最直接最宽松的：二级及二级以上社保定点医院，虽然其他产品的医院清单随时在更新，但医院评级、新建医院等也是随时更新的，清单的更新还是落后些。在国内有很多可以报销医保，同时费用并不高属于行业通常标准的私营医院，以及一些国内顶级的民营专科医院，在不少城市都是口碑和能力认可的。另外针对质子重离子治疗，乐健2023也不限制医院，虽然此次产品升级，不少产品已经从单一的上海质子重离子中心扩展了1-3家不等的其他医院，但乐健对一般疾病和质子重离子治疗的就医医院不限制也是一大优势。
2、安盛-卓越馨选2024：
存续时间其次是安盛的卓越馨选系列，目前在售的还是2023版，但2024版5月中下旬就会上架，两个版本相比之下，2024版本做了不少升级更有优势，并且安盛收回了健康服务端（TPA）自己运营，因此建议直接关注馨选2024版。
2024版，同样也放开了外购药部分，但仅限普通部计划C和特需版三个计划，不同的计划报销比例不同，特需版计划C最全面：一般疾病限额1万，重疾限额10万，100%赔付。馨选2024虽然放开了外购药责任，但保额还是不太足，特别是针对很多需要持续使用，或者单价金额高的药品，还是不够用的，但也算一大进步吧。当然如果是癌症特药，也有相对应的清单支持赔付，不受10万的额度限制，并且CAR-T疗法也新增了福可苏，共3款。
之前被吐槽的住院前后门急诊，只有前7后30天，也升级成了前30后30天，达到市场统一标准；质子重离子医院扩展了河北一洲肿瘤医院，支持孩子的治疗；海南博鳌乐城先行区的三家博鳌医院，也在特需部就医范围内，对于不少急需的进口药品海南乐城是不用出国的最优选择。
住院计划也会全面放开未成年投保，并且可以自由选择有无社保版本，但依然不支持单独加门诊；特需版的床位费和陪床费、整体的医疗保险金额度等都有增幅；增值服务也进行了升级，增加了新福利，比如专家门诊预约、院内护理都取消了必须是重疾的规定等。
馨选2023的智能核保可以说是相对比较严格的，2024版也针对部分疾病和症状，放宽了标准，比如：2023版的结节，只接受2级及以内的除外承保，3级无法投保，2024版放宽了3级结节可以除外承保，更多情况可以等产品上线后再做核保尝试。
3、平安健康-明爱安馨：
明爱安馨有平安的背书，即便是最新推出的产品，大家也对它的存续能力相对其他新出的产品更有信心。明爱安馨一共三个计划，在普通部就医都保证10年续保，但在特需部就医的部分不保证，这是入门中端医疗险目前所有在售产品中，保证续保时间最长的产品。随着被保险人身体情况变差，或者发生了理赔，医疗险的稳定性等因素决定了我们很难终身持有一份医疗险，这个在之前的科普文里也有讲过，特别是针对这种0免赔产品，触发理赔的概率可比1万免赔的百万医疗大太多了。
明爱安馨的计划2和计划3都可以对接特需部，区别是计划2是纯住院计划，计划3是带门诊的计划，可以根据自身需求选择。不过计划3是固定0免赔的，没有免赔额可选。和乐健一样，涵盖了精神和心理障碍治疗费用，但都有限额，特别是门诊的限额非常低，累计赔付仅2000元，不太够用。
明爱安馨针对手术植入器材和人工器官部分，有区分普通部和特需部，普通部还是按照百万医疗的设定，人工器官只包含4类种，其他的人工器官都是免责，只有特需部就医不受限制，所以建议优先考虑特需版。同时，明爱安馨还含意外重建手术费和疾病原因的乳房重建费，早些年乳腺癌大多以手术切除的方式治疗，有条件的家庭再考虑佩戴义乳，但现在考虑到患者后期的生活水平、精神健康状况等，术中尽量保乳，或者进行手术重建，是越来越患者和医生的选择。
另外在外购药责任中，和复星联合一样放开外购，不同的是，明爱安馨支持合理且必需的外购药品+器械，普通部1万限额，特需部有100万限额，虽然限额但比安盛的限额高很多。并且在外购药和癌症特药需要外购的情况下，如果所需要的靶向药不在特药清单里，依然接受从外购药这边的额度，凭票事后理赔。基因检测也不限制院内院外，只要符合平安规定的具体资质要求都可以认可，这些都是明爱安馨的优势所在。
我们再来看看，体量不那么大，或者全新加入这个产品阵营的几款产品：
同理，基础的大框架每款产品都差不多，重点关注或者特色责任和差异，可以参考图片中标注红色的部分。
4、利宝-智享安康：
智享安康是利宝和英仕健康合作推出的入门中端医疗险，但即将友好“分手”，和利宝的高端线一样，回到自己的柏盛健康TPA旗下。因此目前处在新老产品更替期，新的智享安康2024版也是5月中下旬上市，之所以这次没有直接推荐最新的智享安康2024版，还是推荐的老版本，是因为和安盛的升级不同，智享安康的老版本针对部分身体情况的特殊人群比较友好，也是目前的稀缺款。目前投保老版本，之后也可以直接无缝续保到新的智享安康2024版，所以没有太大影响。
因为智享安康针对部分体况智能核保宽松的原因，如果是一位身体情况非常好的朋友，那智享安康不见得会是第一选择，但如果刚好符合下述的情况，那是值得的：
比较有代表性的是3级及以内甲状腺结节，以及8mm以内的实性肺结节，符合智能核保问询的话都可以标体承保，这两项体况，别家医疗险甲状腺大概率是除外，6mm以内的肺结节也有除外可能，但大于6mm是直接拒保。另外还有多囊卵巢综合症，一般都是直接拒保，智享安康接受除外承保。
智享安康的其他优势还有扩展门诊计划，可以不受社保身份限制，哪怕选择的是有社保计划，门诊没有走社保也可以100%赔付，这也是和其他家区别很大的一点。
目前的智享安康特需部版本，被保险人如果以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，在公立特需部国际部就医，赔付没有社保罚则，依然可以100%报销。但升级后会恢复常规的理赔逻辑，上述情况就只能赔付60%，投保旧产品也可以多享有一年这个价格福利，当然续保到2024版时记得改为无社保费率续保（免核保）。
除此之外，智享安康的手术植入器材费、人工器官的定义上相比之下还比较宽松，且覆盖的比较全面；最高支持65岁投保，且不需要强制体检。如果身体良好，可以直接坐等智享安康2024上线，如果刚好符合旧款产品核保，能获得不除外的结论，那也是很有实用价值的。
5、美亚—臻馨优选：
美亚是中国大陆首批高端医疗服务商，从2006年推出了第一款高端医疗运营至今，之前的医疗险业务线一直在高端医疗。直到今年年初，美亚也加入了入门中端医疗的竞争行列。对于这一领域，美亚可以说是初来乍到，产品稳定性有待观望。
最初产品叫明美优选，近期正式升级更名为臻馨优选，健康服务商英仕健康。产品将部分高端医疗的宽容度延续了下来，产品责任比较清爽，特需部版本就一个计划，床位费、陪床费、手术植入器材费、人工器官全部没有限额，也没有限制，耐用医疗设备给了2万限额，但相比前面几项责任的不限制，整体还是更有优势。
同时，和乐健2023一样，住院期间外购药没有限额，没有清单，同时还多了一项：特殊门诊期间外购药+械，多了一个医疗器械的外购，当然都必须是合理且必需有医嘱的大前提。
除了特需部责任限制少，还支持住院期间的康复治疗，外购药和外购靶向药和平安一致，都很人性化，只是是否直付的区别，不在清单内的靶向药也支持通过外购药责任事后理赔；8岁及以上儿童也长期开放住院计划+门诊计划的单独投保，8岁以内可以等6月新的限时政策出来；扩展的民营医疗机构数量也足够多，北京陆道培、三博脑科、质子重离子医院也有4家。可以说抛开这是一款新品外，保障责任清爽全面又有优势的产品。
而臻馨优选针对既往持有百万医疗、中端医疗的客户给予的转保政策，是我们目前看见过的最优政策：
只要第一次投保时没有除外的项目，并且在续保期间，没有被原保单增加除外项目，哪怕在续期过程中新增了体检异常发生了理赔，只要符合转保规则，就可以纳入美亚的承保范围。只有最初投保时就明确除外的项目和既往症或者是被原保单除外的项目，转保过来依然除外。要知道当年第一批百万医疗险的客户，有的保证续保到期合同结束或者要求重新核保的情况，很多是无法再标体转保到新产品的，美亚臻馨优选给到这项转保政策可以说是十分有诚意。
但这里也需要提醒，无论哪一种情况，我们都优先建议持有2份以上的医疗险，具体原因可回顾：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议。如果刚好满足转保条件，再考虑到对美亚的“观察期”，我们依然建议，既可以保留曾经可能会除外的医疗险，也可以增加一份无需除外的医疗险，做一个组合搭配，可能更为万全。
6、京东安联-优享人生：
优享人生是今年刚推出不久的产品，京东安联也是从高端医疗、少儿专属高端医疗开始延伸到入门中端医疗市场，和美亚一样，优享人生也是和英仕健康合作，承接健康服务的部分。
相比之下，优享人生的可投保年龄70岁，并且无需强制体检，可以说是目前最宽松的投保年龄和要求。选择有免赔额计划的情况下，如果罹患条款约定的重疾也可直接0免赔；但选择0免赔方案，不符合健康告知的情况下不支持智能核保，强制人工核保。
其他优势是优享人生的条款也和乐健2023一样明确了机器人的使用；外购药和外购靶向药政策同美亚的臻馨优选，比较宽松；基因检测也是符合相关资质的机构都可以，院内可事后理赔，院外走对接的机构。除了基因检测还包含了肿瘤类器官的药敏检测，主要是针对二三线治疗的情况下，限食管癌、胃癌、肠癌、肝癌、肺癌、肾癌、乳腺癌、胆管癌，可赔付1次。
优享人生最独特的优势，在于主险包含了未成年人的先天疾病责任：只要是首次投保时未发现的先天性疾病，后续发病并进行治疗，可最高赔付2万。虽然看似保额不高，但要知道这是一款入门级中端医疗，很多高端医疗哪怕涵盖先天性疾病，保额也不会很高，但保费要贵不少。7岁及以上儿童也长期开放住院+门诊计划的单独投保，可以说对未成年人，优享人生十分友好。如果选择特需部计划，免赔额是相对免赔，意思是经过社保等其他方式报销后，可以抵扣免赔额。
除了其他产品支持的海南博鳌，优享人生还开放了粤港澳大湾区和天津自贸区的临床急需进口药品，选择渠道更多。
7、君龙-臻爱无忧：
臻爱无忧上市有很长一段时间了，无论是从公司实力，还是产品责任上，都不如前面几款那么突出，但其还是有自己的独特优势：
因为臻爱无忧算是第一款提出保证续保政策的次中端医疗险，虽然时间短不如平安健康，但保证6年续保也是不错的，而且平安只是普通部保证续保10年，臻爱无忧是无论普通部还是特需部，都支持6年续保。
第二个很大优势，是臻爱无忧针对既往症的政策：首次投保有除外项目后，如果前3年无住院理赔记录，从第4年起可扩展非重大疾病既往症，恢复保障。举个例子，投保时因为有乳腺结节被除外，如果前3年都没有发生理赔，第4年开始乳腺可以承保进来不再除外，对于重要器官被除外的消费者来说，这项福利十分实用，这也是臻爱无忧独立于其他产品的最大优势。
健康管理服务商也是和英仕健康的合作，因此诸如基因检测等服务，政策和美亚安联保持一致，只是保障责任上相对普通些，也不包含一般疾病的外购药责任，但如果看重既往症责任，还有支持未成年单独投保等政策，臻爱无忧也是很好的选择。
价格情况
说实话，医疗险的保费本来就不是终身确定的，后续会根据医疗通胀、理赔情况、产品运营情况、产品责任升级等原因来进行调整，后期肯定有一定涨幅的。虽然有一些新出的产品通过降低价格来吸引消费者，并不代表未来它依然是那个最便宜的，所以只要符合市场通行标准即可，并不需要特别在意几十一两百的差距。
我们以0免赔纯住院计划、1万免赔纯住院计划和0免赔住院+门诊计划为演示（平安特殊，没有1万免赔，故使用1.5万免赔，其他均为1万免赔）。为了方便横评，特药责任作为附加险的产品也将保费一并算了进来，白色部分为首年投保费率，灰色部分为续保费率。
平安、安盛、复星联合产品费率
利宝、美亚、京东安联、君龙产品费率从目前的保费统计来看，0免赔纯住院计划，还是老产品的费率控制相对低一些；带免赔的话，在不同年龄段因为精算不同，因此各自的优势费率段也有些许差距。次中端医疗险比百万医疗险更好的就是免赔额可选，有无社保费率可选，如果0免赔保费较高，还可以退而求其次考虑更多免赔额选项，总有适合自己的。
如果带上门诊，京东安联因为风控问题（也可能是少儿高医做多了），将门诊的费率设定的较高，特别是0免赔的情况下，这个额度就是让消费者拿去用的，考虑到高比例的赔付率和续保稳定性，保费都和高端医疗差不多了。
但整体来看，美亚赔付限额少，京东安联扩展未成年先天性疾病，而且是相对免赔，平安和复星联合在多项责任的理赔宽松，保费整体来说，相对比安盛、利宝、君龙高，也是有价值成本在的，并不是毫无意义的增高，只靠价格比较产品没有什么意义。
我们也可以看到，大部分入门中端医疗险，都延续了乐健2023的保费设定模式，卓越馨选2024、乐健2023、智享安康、臻爱无忧，这四款有无社保费率的价格差距很小，在这种情况下，十分推荐首选无社保费率，这样可以相对跳出社保限制，特别是特需部国际部计划，更是建议直接选择无社保费率。
但今年新出的明爱安馨、臻馨优选、优享人生没有采用乐健2023的保费设定模式，有无社保费率的价格差距还是比较大。这是因为目前国内也有很多公立医院特需部，是可以进行部分社保报销的，如果是本就可以报销部分社保的特需部就医，那必须先进行社保结算，才能100%理赔，但如果就医医院的特需部的确是无法走社保结算的，是医院的原因无法结算，即便选择的有社保费率投保，但没有进行社保结算，依然可以100%理赔，所以这一类价格差距较大的产品，在考虑特需部计划时，依旧可以放心选择有社保费率，只是在就医时需要务必确认清楚，不然可能出现无法足额赔付的问题。
那么此种情况下，无社保费率还有优势吗？当然还是有的，由于目前我们的医保控费，采用了DRG/DIP+集采的模式，普通部100%受影响，有无社保的优势不如以往。但很多特需部虽然也会受到影响，但是受影响程度各不相同，也有一些国际部是完全独立的。再加上考虑到异地就医等实操问题的便捷性等，如果选择无社保费率，还是会有更大的宽容度和选择权。具体情况可回顾：
对于患者来说，用药自由是一件很重要的事情，接下来我们的就医问题会受到更多的限制，而次中端医疗刚好介于百万和中高端之间，也是一个不错的折中选择，价格合理，在实际的就医情况下，也可以有更宽松的选择。
通过上述的分析，想必大家都会有偏好的产品了，但每个人情况均有不同，无法一概而论：
1、考虑外籍人士或者护照投保：可以选择美亚、京东安联、平安和利宝，但都要求在中国大陆生活满183天；
2、除外城市或者医院：如果你所生活的城市或者常去的医院，是意外险常见的除外城市或者医院，那么：安盛和君龙，都有不同的除外城市和医院，投保前请确认清楚，骗保厉害的地区，无论是社保还是商保都对此深恶痛绝；
3、职业类别：这些医疗险都规定了1-4类职业，符合通行标准，同时还有一些特殊职业不在保障范围，不过每款产品可能有些许差异；可投保地域：除了复星联合只能在有分支机构的省市投保外，其他产品均可全国投保；
4、支持未成年单独投保：纯住院计划，基本都可以，只是免赔额上的规定不同，具体可参考表格；但如果是住院+门诊计划，只有平安、美亚、京东安联和君龙支持；
5、明确支持手术机器人：复星联合和京东安联，但也不代表其他家不赔付，只是明确写进了条款；住院期间支持康复治疗：平安和美亚，平安还支持院后30天的康复治疗；支持精神和心理障碍治疗费用：平安和复星联合，其中复星联合门诊责任报销比例更优；
6、提供保证续保：平安仅普通部就医保证10年，君龙无论普通部还是特需部都可以保证6年；
7、外购药和外购靶向药问题：由于现在很多产品放开了一般就医的外购药，虽然有的有限额，但都不再限制清单。但这个放开又和纯正的中端医疗险不一样，本来的中端医疗是没有社保报销的概念，就更没有外购药的概念，但凡是合理且必需，有医嘱，符合通常的治疗规定，就可以理赔。因此在这个前提下下，次中端放开了普通外购药后，就出现两种情况：
A.外购药责任可报销除癌症靶向药外的外购药，但涉及癌症靶向药又必须外购的情况，只能走靶向药清单，如果不在清单内的药品，则不能赔付，复星联合和安盛属于这类；
B.靶向药清单因为是通过合作机构申请并直付的方式，所以没有事后理赔，如果这个药不在清单里，但又是满足用药要求的话，可以通过外购药责任自行购买，再凭发票报销。这种情况，走两条责任都可以理赔，只是直付还是事后理赔的区别，平安、美亚、京东安联属于这一类。
8、基因检测问题：也和前者类似，一开始是没有这项责任的，但随着竞争激烈，最开始是英仕健康以增值服务的形式推出了这项服务，但只能通过先申请，再对接到服务商合作的检测机构，是一项不用直付费用的增值服务。但现在有的产品依然是作为增值服务存在，也有的产品将其纳入为一项责任，并限定了一定保额，并且有的医院可能也有合作的机构，或者医院不认可外面机构做的检测。随着不断的经验和案例升级，现在也出现两种情况：
A.不再限制合作对接的机构，如果医院内部可以做，或者医院想指定（这种情况会慢慢杜绝），或者去服务商合作的地方，只要是符合约定的检验检测资质的要求，都可以赔付，无非是服务商的合作直付，还是事后理赔的问题，平安、复星联合、美亚、京东安联、君龙属于这一类；
B.依然还是保持一开始的模式，只能通过服务商对接检测，以增值服务存在，不能自行对接，安盛属于这一类。当然大多数情况下，服务商合作的机构都是大型机构为主，医院不认可的情况不多，可以在就医时先和医生确认清楚，服务商也可以做相应的配合调整，只是从流程上不如前者方便而已。
9、身体情况复杂：平安、美亚、利宝、君龙，都各自有一些核保政策优势，需要一案一议单独确认。
更多的不同，详见表格批注，以上建议仅供参考，个人投保还需参考身体健康情况、健康告知、投保地域、除外医院等细节，如有投保需求可以先与我们联系。
在医疗险这个维度里，大鱼常常都会强调，社保+百万医疗+惠民保的组合，适合绝大部分的朋友，但并不能完全覆盖掉全部的医疗费用，更不能实现用药自由、看病自由的问题，只能作为一个兜底的存在。当然入门中端医疗也不是万能的，但它适用人群广泛，还可以根据自身需求和预算组合出更适合自己的保障方案，尽量做到周全，具体怎么配置还是要结合自身需求和预算来确定，欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。
