大鱼测评第1259篇原创国庆大假临近，想必还在工作岗位中的“牛马们”（包括还在码字的本人）都坐不住了吧！无论是近郊旅游、回家探亲、还是出境旅游，说不定已经有不少朋友开启了错峰模式。人身在外，风险随行，开心游玩的同时，出游前别忘了提前备好旅行意外险。
常见的旅行意外风险有意外受伤、突发急性病、水土不服等；常见的财产风险还有航班延误、行李物品丢失、个人物品被盗等等。所以，必要的旅行意外和医疗保障很有必要。
旅行意外险本质也是意外险的一种，不同于普通意外险的是，除意外身故或伤残、意外医疗基础责任外，还拓展了旅游专项责任，例如紧急救援、损失赔偿、航班延误等保险责任。其保障时间也更加灵活，可以根据具体的出行时间配置，十天左右的行程，几十块到一两百就可以搞定。
已有常规意外险还需要旅行意外险吗
首先，大部分国内购买的意外险保障范围都仅涵盖中国大陆地区，但也有部分产品可以覆盖全球范围，所以出行前需要确认一下意外险的地理覆盖范围。
另外，旅行意外险比常规意外险更有针对性。旅游险是一种短期的综合性意外险，一般涵盖意外保障，健康医疗保障、旅程延误、行李延误、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种保障，不少旅行险还能提供紧急救援等增值服务，出门在外遇到问题很实用。常规的意外险主要保障：意外医疗、意外伤残、意外身故三个方面，像旅行中可能遇到的特殊情况，比如登山意外时的紧急救援；潜水、滑雪、漂流等高风险运动；航班延误、行李或证件丢失、财务被盗等，常规的意外险都无法解决。
旅行意外险保什么
1.身故/伤残
有日常购买普通意外险，身故保额足够，且扩展了全球范围的，可以不用重点考虑。特别是有家庭责任的年轻人，例如身上负担着房贷、车贷，不敢拖累家人的家庭经济主力军，建议选择高保额的旅行意外险。
2.意外医疗
小到崴脚受伤，大到交通意外，意外医疗责任是一款意外险产品中较为核心的保障责任了。在做具体产品选购时，应该考虑的有：如果是国内保障，是否涵盖社保内外的责任范围、医疗机构范围是否限定了二级及二级以上公立医院、是否有免赔额及报销比例的多少等细节。如果发生紧急意外情况，一些产品对就诊医院会有适当放宽，适合来不及去规定医院的情况。
3.紧急救援
出门在外，无论是城市游人生地不熟，还是户外游，特别是运动潜藏很大的风险，如果在偏远山区徒步，一旦受伤，紧急医疗运送就会显得尤为重要了。紧急救援服务机构会根据授权医生从医疗角度、病情需要，首先将被保人运送至当地的医院救治，如果当地医院条件不能保证得到充分的救治时，机构会安排转运至更适当的医院接受治疗，产生的运送费用由保险公司承担。如果要去高原、户外、参加登山、滑雪、潜水等特殊运动等需重点关注带有这部分责任的旅行险。
4.急性病医疗保障
如遇突发疾病、中暑、急性高原反应（不同于高原病）等急性病，部分旅行险也能报销其产生的医疗费用，这是普通意外险不涵盖的责任。如果要去高原、卫生条件较差，或热带地区需重点关注带有这部分责任的旅行险。
5.公共场所个人第三者责任
如果被保人出行期间在公众场所因过失致使第三者身体伤害或财产损失的，应由被保人承担经济赔偿责任就由保险公司来承担了。这项责任很适合调皮的小朋友和粗心大意的自己。
除此之外，保障更为完善的旅行险，还可以扩展飞机延误、行李延误等专属责任，到一些不那么重视时间的国家地区，或者延误率较高的航班，均可考虑。
旅行意外险产品推荐
针对不同的出行计划和游玩项目，需要选择的旅行意外险侧重点不同。这里整理了几款不错的旅行意外险供参考。
周边游、国内游
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安盛卓越旅行家这款旅行险适用于选择境内旅行的朋友，承保范围中国大陆，不含港澳台。保障责任包含意外身故残疾、医疗费用、住院津贴、24小时紧急救援、个人旅行责任等，性价比高，责任都很实用。
可选保障1天-1年，单次旅行最长30天，外籍人士符合投保规则也可以投保，对71-80岁被保人身故或伤残及意外医疗保额对应减半。不承保极限运动，但能够承保部分热门运动包括滑雪、潜水（浮潜）、骑马、热气球等高风险活动。
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除了安盛是老牌旅行意外险品牌外，美亚的旅行险也都提供AIG Travel24小时紧急救援，也是很适合作为旅行险首选的品牌，之前主要是境外游，畅游神州版只覆盖中国大陆的旅行计划，责任基础简单，没有太多的附加部分，价格也十分合理。
和安盛一样，这款旅行险不承保极限运动，但能够承保部分热门运动包括滑雪、潜水、骑马、热气球等高风险活动。
国内自驾游
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自驾游，顾名思义和旅行自驾有关，那么除了保障人员部分，和车辆相关的保障也是必要的。比如轮胎漏气、汽车抛锚、遭遇交通事故等情况。
利宝安心自驾旅行险，承保范围中国大陆，不含港澳台。除了常规的人身旅行意外保障外，承保本市近郊游、短途旅行等情况下的紧急医疗运送和道路救援服务，包括接电、加水、更换轮胎、紧急拖车（50公里免费）服务。
出境游
如果是境内游，其实除了很多外资公司外，不少内资公司也有提供很多选择，只要不是特别的旅行计划，基本上都能覆盖，只要满足自身的计划，关注好免责等情况都差距不大。
但出境游，我们还是建议选择在全球有更多丰富经验的外资保险公司提供的旅行险方案，他们有着更丰富的全球理赔经验，也有自营或者合作的紧急救援机构，面对突发情况需要提供咨询或者境外医院对接，转运等服务时，更加实用便捷。因此，一般出境游会聚焦在：美亚、安盛、史带、安联这四家保险公司的旅行险。
因为美亚的系列最全面，今天主要介绍美亚的几个不同方案，并不代表另外三家不好。如果有个性化需求，可以文末填写问卷或扫码咨询我们。
美亚的这三个系列，适用于选择境外旅行的朋友，可根据目的地国家，或者签证要求选择对应版本。三款产品可以承保的时间都很长，最短都可以覆盖90天，最长182天，具体要如何选择呢，除了考虑预算问题、保障范围、期望保额以及目的地国家签证要求外，可以快速确定方案的办法：
1、如果只去申根国：可选择万国游踪——“全球无忧、全球完美、申根无忧、申根完美”计划；
2、如果同时去申根国+美洲国家：可选择万国游踪——“全球无忧、全球完美”计划；
3、如果去美洲国家，或者去非洲国家，或者去尼泊尔：可选择万国游踪——“全球探索、全球无忧、全球完美”计划；
4、如果只去亚洲国家（包含港澳台）且不去尼泊尔：万国游踪的五个计划均可，如果预算有限可以选择乐悠游计划；
5、如果只去大洋洲国家：可选择万国游踪的全部5个计划。
虽然是全球保障，但也需要注意的是途径的国家或地区是否免责，例如叙利亚、朝鲜、克里米亚地区等。还需注意能够承保风险运动有哪些。比如可承保持证合规有人陪同的30米水肺潜水、有资质的双人跳伞、有资质的热气球活动等，但不含探险、竞技体育、滑雪道外的滑雪运动、四级或以上急流漂筏、摩托车运动等高危活动及登山、探险攀岩以及海拔5500米以上的任何高原活动。
另外不得不专门提一嘴尼泊尔，虽然尼泊尔属于亚洲，为什么现在基本上所有的旅行险要么不保障尼泊尔旅行，要么就针对尼泊尔有救援限额呢？主要还是因为尼泊尔是高山之国，全球的徒步爱好者聚集，特别是去走ABC、EBC这种大环线，不自我评估自身身体素质情况，导致很多人滥用救援服务，薅保险公司羊毛，走累了不想走了就喊救援，外加当地直升机救援公司胡乱报价市场混乱，导致真正需要救援的朋友夹在中间，得不到完善的救援，也很难买到合理的有真实保障的旅行险。
例如安联的旅行险就针对尼泊尔的救援限制了额度，那这里就不作为主要推荐了，美亚的亚洲计划也不包含尼泊尔，需要投保更高范围的全球计划，也是无奈之选。
不过值得一提的是，美亚的的全球救援赔付额度上限高，部分计划按实际费用覆盖，不设上限也是一大优势。
运动赛事、高风险运动
这里推荐的三款产品，都是和运动活动、或者户外高风险运动相关的意外险，适合有针对性运动计划出行的朋友。
其中平安运动赛事意外险，承保的是中国大陆范围内，发生的交通事故及运动期间发生的意外事故，比如马拉松、越野跑、城市定向、健康跑、亲子跑等田径类；乒乓、网球、篮球、足球、羽毛球等球类；游泳、钓鱼、泛舟等水上运动类；徒步、风筝、企业团建等户外运动类，基本上覆盖了日常常见的运动类型。
而太平洋户外安心保障和京东安联动力无限户外保障，包括部分平安的运动类保障，还可以扩展更多高风险运动，比如：一定海拔内的休闲旅游、远足徒步、登山运动、露营、野外生存、滑雪、潜水、攀岩、探险等非职业的高风险户外运动。
相比之下，京东安联还可以提供7*24小时的紧急救援，包括紧急医疗运送和送返，覆盖更全面。
投保小tips
1.保障责任
除基础保障外，看是否需要涵盖财务损失、航班延误、行李延误等。比如东南亚和欧洲国家的治安情况不太好，游客在国外被盗被抢的报道屡见不鲜；去海岛地区容易受天气影响导致航班延误等；乘坐需要中转的航班，也可以留意一下行李延误的保障。
2.重点考虑医疗保障
医疗保障额度要与旅游国的医疗水平匹配。旅游医疗理赔多因磕碰，跌伤摔伤、感冒发烧、肠胃不适、特别是水土不服等就医情况。但有些国家的医疗费用是国内的几倍，十几倍甚至几十倍，小伤小病花费也不低，比如美国的医疗就很昂贵，如果需要住院，不仅可能延误行程，其费用也更高了。所以出境旅游，特别是前往美国、欧洲等发达国家，所购买的境外旅游险医疗保额一定要高，尤其是家庭出游有老人和孩子同行的。
3.考虑紧急救援能力
出国旅游，一旦出现重大意外往往需要动用国际紧急救援。购买旅游险要看好该保险公司在旅游目的国是否有优质的国际救援合作机构，是否能提供紧急救援的服务，包括医疗转运、协助就医、双语翻译等多项服务，减少因环境陌生、沟通困难以及昂贵的医疗转运费用给游客带来的风险或资金损失。
4.关注免责条款
在投保时，一定要确认条款中的责任免除。不是所有的境外旅游险会承保全球所有的地区，即使是承保全球的旅游险也有不承保的地区。重点不保的地区（一般来说动乱和战争地区不保障，例如叙利亚、阿富汗、巴勒斯坦等）；另外还要确认高风险运动（例如潜水、攀岩等）是否涵盖，包含的尺度如何。比如水肺潜水要区分18米和30米，登山徒步要注意保障约定的海拔高度，是5000还是6000米以内的限制等。
5.确认旅行天数，投保时间
旅行天数一定要计算好，宁愿多买也不建议少买，保障需要覆盖完整的旅程。并且需要在出发离开常住地的头一天投保的旅行险才有保障效力。如果可以，尽量提前1周购买，这样也可以有效保障航班延误等责任。
6.保单备份电话存好
建议出游前将保单打印出来，或者专门收藏在手机里方便随时查阅，并且提前记下保险公司的客服电话和紧急救援热线，遇到情况可以马上求助，也建议同时和家人同步旅行计划和保险情况。特别是在境外旅行，在发生事故的第一时间，需要向保险公司报案，或者寻求咨询和帮助，现场报案这很重要，最好不要事后联系。
以上仅从几大旅行需求作为推荐，旅行险这个险种虽小，却又很重要，能够帮助我们解决很多旅行途中的后顾之忧，让我们可以更轻松更全身心的投入到美好的旅途中。希望国庆假期，大家都平安出行，假期美满，行程顺利！
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