上周五，美团互助突然发布了一则公告：
“因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。”
这个消息，很突然。
因为就在半年前，成立满1周年的美团互助，还高调宣布了「计划升级」：要做第一个不限疾病种类的互助计划。
这才短短几个月，直接给升级没了。
01
加入了「美团互助」，
怎么办？
「美团互助」的规模并不小。
去年成立1周年的时候，加入美团互助的人，已经超过了3400万。
是妥妥的互助圈「第二梯队」。
这一退出，几千万人都会受到影响。
不过，如果你加入了「美团互助」，也不用太担心：
美团互助承诺，会全额退回参与人所有的分摊费用（公告详细说明了退款方式）；
而且，如果会员在1月31日24时出险，自确诊日起180天内，还可以提出互助金申请，美团互助会按照原条款进行受理。
处理的还算公道。
只是自此以后，你在美团互助的这份互助保障，就没了。
02
互助计划，
到底靠不靠谱？
有朋友会担心，今天美团互助没了，明天相互宝、水滴互助，会不会也突然关了？
— 还真不好说。
不确定性高，我觉得是互助计划一个比较大的bug。
一个比较大的原因是：互助计划目前并不属于保险监管范围。
其实也不是监管不想管，我估摸着，监管也在观察思量，怎么管比较好。
去年9月，银保监会已经发文，透露出了把互助计划纳入监管的意思。
但至少在目前，互助平台成立还是退出，还是属于商业机构的商业行为，我们作为参与人，一点办法也没有。
除此之外，我们在互助计划里的权益和付出，也有很多不确定性：
1）获得的保障不确定
去年12月，相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告，宣布删除对轻症甲状腺癌以及轻症前列腺癌的保障。如果你不接受，就只能退出互助计划。
2）分摊的金额不确定
互助计划现在便宜，但未来价格可能会越来越高。
一方面，时间越长，风险暴露越充分，赔付越高；
另一方面，互助计划门槛低，也容易带来逆选择——那些身体没那么好、很难单独买保险的人，更有动力留下来，导致赔付变高。
相互宝现在就有这个情况：
3）实际可获得的互助金不确定
如果有一天，大量参与人不想再付分摊金额了怎么办？这是平台方很难强制去执行的。
其实，运营一个互助计划，并不是把人聚在一起那么简单，它的难度不比开家保险公司低。
有足够大的参与人数，是一个最基础的要求。
而想要持续留住人，平台还要确保有长期合理的分摊费用、公正公开的信息分享，以及低成本的经营。
这背后，对产品设计、风险精算以及运营的要求，并不低。
03
互助计划，
还能参与吗？
互助计划不是洪水猛兽，发展了这么多年，它让很多人能够用非常低的价格拥有一份保障，提供了自己的独特的价值。
但整体来看，我觉得互助保险，更适合这2种情况：
1）短期保障
短期内真的没有多余的预算购置充足的商业保险，那么暂时用低成本加入一个靠谱的互助保障，不失为一种阶段性的保障补充。
但未来有预算，千万记得补上咱们的商业保险。
保险公司受到银保监会的严格监管，我们的保险合同一旦签订，就是白纸黑字板上钉钉，拿到了确定的保障。
2）商业保险补充
已经配置了充裕的保障，加个互助也无伤大雅。
如果你考虑加入，也记得优选相对较大的平台加入，更安全一些。
但要注意：千万！千万！千万！别用互助计划替代商业保险。
我们买保险，其实就是希望对大风险，有一个相对确定的转移和保障，只靠互助计划，反而可能「不保险」了。
*原创内容，转载请注明出处。本文作者：简保君，毕业于上海交大，死磕保险近10年。目前已经写了20多万字的保险科普，为12000+家庭定制了保障方案。
