3月18日，某财经媒体的一篇涉及保险行业的文章，犹如一个炸弹投入到平静的水面，掀起一个不大不小的舆论漩涡。
文章中提及，正在修订过程中的《保险法》草案中已新增提出：“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。”
保险要“打破刚兑”，瞬间冲上热搜。
媒体传播需要流量，但现实情况真的如此吗？
三驾马车
如果不从全局来看风险，也很难看清楚风险本身。
银行、证券、保险，通常被成为金融行业的三驾马车。
这三个行业在金融领域中扮演着重要的角色，并且相互影响，共同促进社会经济的发展。
银行是金融体系的核心，证券行业主要负责股票、债券、期货等金融产品的交易，股市被视为经济的晴雨表，能提前反映经济的变化。保险行业主要为社会和人民提供风险管理的手段。
这三个行业是金融业稳步发展的重要驱动力，相互作用，缺一不可。
这里面的核心逻辑是，如果在一个综合性的金融体系中，原本扮演“兜底”角色的保险风险提示已经升级，那么相对应的其他金融工具相比风险性肯定更大。
经济社会的发展一定是在相应经济规律的运行周期中的，一旦金融工具产生风险，都有相应的处置方式。
通观保险行业的发展史，险企救赎有三条路径，分别是引入外资、保险保障基金持续输血、经营效益提升或上市，尤其是在我们国家，目前出现风险的险企的处置案例中，都有其他金融机构和国家的兜底。
明天系的四家险企、安邦、恒大等等风险处置案例中，处置的基本原则依旧是《保险法》现行规定。
其中，涉及保险用户的保单安全，也有明确规定，2022年修订的《保险保障基金管理办法》第二十二条：
必须强调的是，规定条文里提到的90%、80%，实际上这是保险保障基金对保险持有人的救助金额，并非给消费者的兑现金额。
从这一点可以看出，监管对保险持有人的风险保障是多方位的。
如果刚兑一定要被打破？
但，《保险法》的修订不是空穴来风。
最近这两年，我们围观西方社会，发现政府是可以破产、银行也是可以倒闭的，认知中没有什么事绝对安全的。
我们不妨看一下国外保险行业的案例。
保险事业是支撑日本国民经济的主要支柱之一，战后50多年，日本的保险公司曾是最蓬勃向上的行业。
但自上世纪末开始的日本泡沫经济破灭之后的20年中，日本几家寿险公司陆续开始陷入经营失败，2000年短短两三个月中接二连三地出现了寿险公司经营失败进行重组的事件，一直延续到2008年10月，大和生命保险公司的破产重组，甚至震惊了全球保险行业。
在当时的日本，面对保险公司破产潮，监管机构与行业协会也曾明确规定，采用宏观调控紧缩政策，对新合同的预定利率（行业基准预定利率）可灵活采用统一下调策略。让各家寿险公司自行根据行业基准利率设定或调整新保险合同的预定利率。
但对有效合同的预定利率采取下调措施需要十分谨慎，不到万不得已，一般不做这样的决策。
而在当时，尽管监管机构已经放开，并通过立法予以明确，在公司经营情况不良时，可向监管机构申请下调。监管机构批准后，可以下调。现实却是，有的寿险公司尽管已经陷入困境，但没有一家提出这样的申请。
大家都明白，没有一个市场是通过从消费者身上“抢劫”来得到系统救赎的，延缓风险，用时间换空间一定是成本最低的救赎途径。
整个行业，都在最大程度上保护了消费者利益。
在经历过大规模的保险行业破产重组之后，我们再看数据，2021年日本寿险市场规模2706亿美元，占日本保险市场总规模3759亿美元的72.0%。同期美国寿险市场规模1.38万亿美元，占美国保险市场总规模3.24万亿美元的42.6%。
以上数据充分说明，保险行业某些既定规则的出台，并没有影响整个保险市场的格局，也没有影响个人用户对保险产品的选择。
寿险合同一般是长期合同，有的长达数十年，一旦发生寿险公司经营失败的事件，消费者将面临极大的财务风险，处理不当，也会影响整个保险行业的信任度，因此，欧美日都在保护消费者利益上下了很大的功夫。
同时，日本的保险行业大危机虽然一定程度上加剧了一些中小寿险公司的经营压力，但也促进了行业经营效率的提升。
回到我们自身，宏观经济增长承压的背景下，居民收入及财富增长同样承压，给寿险公司负债端带来压力。
但在监管层推动保险回归保障本质的同时，对于保险公司偿付能力的监管也会更严。
因此，我们不必疾呼“狼来了”，市场主体毫无疑问就是风险防范的第一责任人，了解风险发生的规律，并从中得到某些启示才是最安全。
《保险法》的修订，真正关心的其实就是两类人，保险客户和保险从业者。面对客户的询问，很多保险从业者也内心无比焦灼。保险从业者是一个遭受了很多偏见，承担了过多社会责任的职业，我想对保险人说：
第一，保险是非常安全的金融工具。根据客户需求配置合理的保险，选择客户需要的公司产品和服务，用专业服务客户，成为值得信赖的保险顾问。保险行业已经有几百年的发展历史，在曲折前进中，提升个人专业素养才是出路。
第二，利率下行保险依旧是普通人的最优选择。终身寿险的杠杆作用，能帮助客户放大资产；养老年金用确定利率帮客户解决百岁人生的现金流需求；医疗保险能防止客户用上学的钱治疗疾病。经济不景气，其他投资渠道各种风险，存款、国债、保险依旧是眼下刚兑的工具，保险更有其他金融产品都不具备的保障功能。
第三，不信谣不传谣，不制造焦虑。保险建立起来的信任不容易，如果“据了解”、“听传言”是为了说某家保险公司不好，用这样的方式让客户选择对应的保险产品，并不能带来良性的金融环境，皮之不存毛将焉附，大家好才会真的好。
