“社会保险经验生命表不仅能够帮助决策者合理设定养老金、医疗保险等社会保险项目的待遇标准，还能为保险公司等金融机构提供风险评估与产品设计的重要参考。”
近日，在第一届中国长寿风险解决方案大会上，中国社会保险学会会长、人社部原副部长胡晓义宣布了一项重要计划：今明两年将编制第二版社会保险经验生命表，相关准备工作现已启动。
社会保险经验生命表，这一听起来颇为专业的术语，实则是社会保险制度设计与运行中不可或缺的重要工具。它基于对大量人口统计数据的深入分析，旨在科学预测和估算特定人口群体的平均寿命，以及与之相关的生存与死亡概率分布。
简单来说，社会保险经验生命表就像一面镜子，映射出某一人口群体的生命规律与死亡风险。它不仅能够帮助决策者合理设定养老金、医疗保险等社会保险项目的待遇标准，还能为保险公司等金融机构提供风险评估与产品设计的重要参考。
即将启动编制第二版社保生命表
更重要的是，随着人口老龄化的加剧与长寿风险的日益凸显，社会保险经验生命表在预测未来社会保险支出、评估养老基金可持续性等方面也发挥着越来越重要的作用。
当前，我国人口老龄化的趋势日益显著。据统计，65岁及以上老年人口占总人口的比例已从2010年的8.9%显著增长至2023年的15.4%，而60岁及以上老年人口更是庞大，达到了2.97亿，占总人口的21.1%。
由于人们的实际寿命普遍高于预期寿命，养老金体系因此承受了巨大的支付压力，这一现象被业界形象地称为“长寿风险”。长寿风险不仅威胁到退休后养老金待遇的保障水平，还挫伤了保险机构研发终身型金融产品的积极性，更对基本养老保险制度的可持续性构成了挑战。
2020年，中国社会保险学会基于2015至2018年的企业职工基本养老保险数据，编制了我国首张社会保险生命表。数据显示，基于这张生命表的平均余命数，现阶段退休职工的平均寿命已超过待遇计发月数，这将加速消耗基本养老保险的累计结余，加大财政负担。
在此背景下，及时更新社会保险经验生命表显得尤为迫切和重要。
商业保险如何发挥作用？
尽管我国已经建立了世界上规模最大的社会保障体系，并初步构建了养老保障三支柱体系，但三支柱发展不平衡的问题却日益突出。
有专家表示，从制度设计的角度来看，我国现行的多支柱养老体系与国际主流国家的养老金制度体系有着相似之处。然而，在我国当前的养老金体系中，政府主导的基本养老保险（第一支柱）占比和替代率水平都相对较高，而长寿风险向第二、三支柱分散传导的效果却并不明显。这主要是因为缺乏足够的、普惠性的商业养老保险产品来有效承接风险，产品承接能力不足的背后，实际上反映了长寿风险分散机制的缺失和不完善。
对此，有业内人士直言，可以积极发挥商业保险的作用，推动个人养老金的发展。保险公司不能仅将商保年金视为补充养老保障功能的一般产品，而应将其作为养老金制度的第三支柱去积极推进建设。同时，还可以考虑联动第二支柱发展，由于职业养老金待遇领取时长有限，而商保年金在获取长期、稳健收益方面具有优势，因此可考虑允许员工使用职业养老金购买商保年金，以更好地应对长寿风险。
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