近日，由上海金融与发展实验室课题组和国家金融监督管理总局重庆监管局课题组共同撰写的“负责任的消费金融”标准发布，这是消费金融行业首份负责任标准。红星新闻记者参照该标准指标，测评31家消费金融公司产品时发现，综合评价一家消费金融机构是否负责任，所包含的评价维度虽然丰富，但并不“显性”，消费者难以直接感知。
据上海金融与发展实验室主任曾刚介绍，课题组将“负责任的消费金融”标准分为5个主题及多个指标，5个主题分别为社会与环境、消费者保护、消费者促进与提升、数字金融业务风险管理、合作方管理。“在如今促消费的大背景下，机构与消费者的金融健康尤其需要关注，标准也从适当性管理、负责任的营销等维度提供指引。”
但记者横向比较市面上31家消费金融公司已经披露和公示的信息，发现目前只有利率设定、消费者保护措施等维度，是消费者能够直观感知的。其余十几项指标还有赖消费金融机构通过年报、ESG报告等主动披露，以及监管部门加强引导，为消费者选择负责任的消费金融服务提供直观参照。
因此，记者对31家消费金融公司产品的利率（高低、透明度）、消保建设等进行了深入评测。
负责任的消费金融框架
利率区间需明确公示
31家消费金融公司当中，小米消费金融、锦程消费金融、唯品富邦消费金融等3家消金公司未上线独立消费金融APP，仅有微信服务号，蚂蚁消金“花呗”“借呗”产品整合在支付宝APP里，记者对APP和微信号展开综合测评。
31家消费金融公司横向评测——利率公示情况
在某互联网平台关于“消费金融”的投诉当中，“利息过高”一直是投诉较多的关键词。在实际评测中记者发现，部分消费金融公司存在这些问题：一方面，消费者在申请额度前，借款利率缺乏预先的清晰指导和透明度，另一方面，消费金融公司对消费者实际授信利率，远高于标称的最低利率，其中存在一定误导。
根据记者整理的“31家消费金融APP评测表”中公示利率可以看到，多数消费金融公司提供了具体的利率范围，如“7.2%-24%”，虽有助于消费者初步了解贷款成本，然而，较为宽泛的区间不足以让消费者了解实际授信具体利率；在实际申请操作中发现，各家消费金融公司核准的借贷利率，大多集中在相对偏高17%-23%的区间，距离其标称的“最低利率”有较大的水分。这表明，尽管公示了利率范围，消费者在实际申请过程中可能面临超过预期的更高借贷成本。
更值得一提的是，招联消费金融和杭银消费金融的APP，唯品富邦消费金融微信号，3家公司公示利率仅提及最低利率，表述为“7.3%”“低至8.4%”“6%起”，虽看似提供了一个较低的利率起点，但没有给出具体的利率区间上限，可能导致消费者对实际贷款成本产生误解。
在所有测试中，仅有重庆蚂蚁消费金融的产品“花呗”享有40天免息期，可以达到其宣传的利率区间下限，同时在测试分期利率时，根据3、6、12等不同的分期期数，“花呗”非常明确的提前给出了11.96%、15.27%和15.85%的年化利率（单利）公示。
行业专家指出，消费金融公司在公示利率方面做出了一定的努力，但在透明度和消费者保护方面仍有较大改进空间，消费金融公司应当提供更为精确的利率预估，并在申请流程中明确告知可能影响利率的因素，如信用评分、贷款期限等；其次，消费金融公司应当确保利率定价的合理性和公平性，避免过高的借贷利率对消费者造成不必要的负担。
消费者主动管理工具有待普及
在“负责任的消费金融标准”框架中，消费者保护是十分重要的维度，包括了客户服务（消保建设）、适当性管理等。那么各家消金公司对消费者保护措施是否到位？是否有方便的管理工具帮助金融消费者理解和规划自己财务？
31家消费金融公司横向评测——消费者保护情况
消费者教育是提升消费者金融素养、帮助他们做出明智金融决策的重要手段。记者评测发现，大部分消费金融公司在产品上提供了消费者保护的金融知识教育内容，也有极个别消费金融公司完全没有相关内容。
在金融科普教育之外，为消费者提供管理工具，引导和帮助消费者建立正确的信贷认知、形成良好使用习惯同样重要。这类管理工具包括利率计算器、理性消费管理工具等。
在对31家消费金融公司的评测中，记者发现了一个更值得关注的现象： 27家公司在这方面呈现空白， 3家消费金融公司提供了简单的利率测算工具，仅有蚂蚁消费金融提供了“账单助手”。这是全国首个理性消费管理工具，提供账单管理、花超提醒、还款建议等功能。其中，“账单助手”在展示当月账单进度的基础上，还会把未来需还款额度按月展示，让用户非常清晰的掌握未来每个月的借贷账单，该功能为整个消费信贷行业的首次尝试。这些功能一定程度上引导用户形成更为理性的消费习惯。
“消保工具可以改善消费者的消费体验，提高金融产品、服务的透明度。”工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林指出，消保工具的存在和可用性，是消费金融公司产品、服务高质量发展的一个重要指标，消费金融公司应当投入资源开发和维护这些工具，确保它们能够有效地帮助消费者充分获取金融产品、服务的相关信息，从而辅助消费者做出更加客观的金融决策，监管部门也应当鼓励和引导公司加强消保工具的研发和普及，确保消费者权益得到保护，提高金融产品、服务信息透明。
负责任信息披露有待完善
在评测中记者还发现，不少APP出现无法截屏的问题。可否截屏涉及到消费者是否有权保存和分享贷款相关的信息。
消费金融公司无法截屏的APP
北银消费金融、中银消费金融、阳光消费金融等公司在APP中设置了禁止截屏的功能，这可能是出于保护商业机密和客户信息安全的考虑，然而，这可能会不仅限制了消费者记录和比较金融产品的能力，另一方面也限制了消费者记录金融消费、留取证据的能力。
近年来，随着个人征信系统逐渐完善，金融消费者的借款记录会被纳入个人征信报告中，当借款人需要再次申请房贷或信用卡时，能够快速高效开具贷款结清证明，能够更好地满足消费者在贷款管理方面的需求，提高用户满意度。
在对31家消费金融公司的评测中，记者发现，20家消金公司APP或微信为用户提供了“结清证明”服务，可以让消费者快速便利地获取结清证明。
事实上，按照“负责任的消费金融”标准框架，综合评价一家消费金融机构是否负责任，所包含的评价维度远不止于本次测评的范畴，但其他维度消费者难以直接感知，因而难以进行深入分析和横向测评。
课题组也坦言，在实际研究中遇到了数据获取的难点，因此量化评价指数较少。一方面与我国消费金融机构发展历史比较短、积累比较薄有关，另一方面，此前机构披露程度不同，标准不统一，数据横向展示、比较、汇总都存在困难。
曾刚表示，“标准发布只是一个起点，希望消费金融机构能在这些负责任的领域增加实践，提高披露频次，在未来过程中逐步完善。”也有业内观点认为，监管部门加强引导，比如通过评优等方式，推动消费金融全行业负责任发展的同时，也能够为消费者选择负责任的消费金融服务提供直观参照。
红星新闻记者 吕波
