中邮消金净利增长超七成却屡遭投诉,银行系消金企业面临遇挑战

中邮消金净利增长超七成却屡遭投诉,银行系消金企业面临遇挑战
2020年06月30日 18:58 青财经2019

来源:青财经作者:赵卿沐

疫情防控常态化背景下,消费成为经济增长的重要抓手之一,消费金融作为消费恢复与发展的强力引擎之一,让后疫情时代的经济焕发了活力。在众多消费金融公司当中,中邮消费金融凭借2019年净利润同比增长接近72%,成为消金界的一匹“黑马”。

净利润增长超七成,增速明显放缓

邮储银行3月25日发布的2019年财报显示,其控股子公司中邮消费金融有限公司2019年总资产306.54亿元,比上年的236.71亿元增长29.50%;净资产34.34亿元,比上年的30.86亿元增长11.28%。值得注意的是,2018年,其总资产和净资产的增速分别是75%、209%,2019年增速明显放缓,且降幅在2倍以上。

2019全年,中邮消费金融实现净利润3.49亿元,比上年的2.03亿元增长71.92%;实现营业收入37.25亿元,比上年的20.9亿元增长78.23%。2018年,其净利润和营业收入的增速分别是199%、227.73%,2019年增速大幅放缓,且降幅超过2倍。

对此,中邮消金表示,随着业务快速发展、用户数量持续增长,消费金融机构业绩基数不断扩大,在营收构成相对稳定的情况下,整体利润增速放缓是正常行业现象。

但尽管在市场总体增速趋稳的情况下,也还是有其他企业增速上涨,根据招商银行2019年报,招联消费金融营业收入107.40亿元,较2018年增长54.4%;净利润14.66亿,较2018年增长17.0%。而2018年,招联消费金融营业收入与净利润的增速分别为67.09%、5.4%。虽营收小幅度放缓,但净利润大却幅度提升。而中邮消金将增速放缓完全归因于市场环境,似乎略有牵强。

据其官网,中邮消费金融,成立于2015年11月,总部设在广州,经中国银行保险监督管理委员会批准成立,在全国16个省(市)设立省级营销中心,其前三大主要股东分别是邮储银行、星展银行、广东三正集团,分别持股70.5%、15%、4.5%。2018年,中邮消费金融注册资本增至30亿元,其主要产品包含:邮你贷、邮你花、邮你购。

高管的频繁变动,总经理之位受关注

背靠邮储银行的中邮消费金融,近年来业绩表现不错,在持牌消费金融公司中排名第六。但却因高管频繁变动问题频频登上“热搜”。

中邮消金成立之初,由此前历任邮储银行消费金融部总经理、邮储银行广东分行副行长等职的王蓉晖担任总经理。2017年4月,王蓉晖离职,经历半年的空缺,同年11月,担任过邮储银行西藏分行负责人的余红永担任中邮消费金融公司总经理。

仅仅过了一年半,2019年6月,中邮消费金融公司总经理余红永便向公司董事会递交了辞职申请,出任新成立的江西裕民银行董事长。而余红永的离职,也意味着,成立不足四年,中邮消费金融换了两任总经理。此后中邮消金总经理位置一直空缺,暂由董事长林茂新主持工作。直到近期,王晓敏担任中邮消费金融总经理。

与之前直接从大股东邮储银行分行调人,不同的是,此次中邮消金的总经理来自内部提拔,总经理一职空缺近一年后,王晓敏总经理由副变正。

中邮消金官方显示,王晓敏毕业于华南理工大学计算机软件专业,2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位,曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。2015年,王晓敏加入中邮消费金融,时任IT运营部总经理;2019年8月,其接任公司副总经理,分管市场协同部与科技发展部。

据统计,王晓敏上任后接受了业内两家主流媒体的采访,从访谈内容来看,王晓敏对中邮消金的未来十分有信心,但业内投资者更希望王晓敏的任期能够稳定一些。高管的频繁变动对公司的战略方向、业绩目标都会有所影响,在很大程度上会影响公司的发展节奏,一位投资者表示。

高额罚息、投诉量激增备受诟病

除总经理之位不稳定外,中邮消金的高额罚息争议也一直不断,在中邮消费金融与某借款人的金融借款合同纠纷一案中,借款人申请20万元“邮你贷”借款,当时中邮消金所规定罚息为欠付款项的5%且不少于50元,按逾期的期数收取。按照这个利率计算,在不包括借款利息的情况下,滞纳金年化利率已经达到了60%。

虽中邮消金方面表示,自身产品设置滞纳金并非是出于盈利考虑,本质是风控举措,但法院最终判定认为:利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果,否则明显过高,应调整为月利率2%。

近两年来,中邮消金的司法风波从未停息。综合中国裁判文书网、中国执行信息公开网、中华人民共和国最高人民法院、人民法院公告网及各地方人民法院相关数据,2018年,中邮消费金融的裁判文书数为13篇,而2019年激增至7323篇,2020年前5个月再增2368篇。

中邮消金方面表示,公司在管理上严守合规底线,建立了比较完善的风控体系,从源头上降低了不良贷款出现的几率。同时,中邮消金坚决贯彻党在十九大报告提出的“坚持全面依法治国”方针,通过诉讼、仲裁、支付令等相关法律途径维护企业权益。信用社会的构建,不仅需要企业方加强自律,也需要社会信用体系的不断建设,需要企业,用户与政府监管部门共同努力。在此过程中,企业应积极承担金融知识普及社会责任,避免消费者的过度负债。

对此,业内人士认为,司法催收虽然合法合规,回款概率较大。但是,司法催收劣势也很明显。首先,法院对立案数量有隐形要求,一家金融机构立案数量不能太多;其次,诉讼需要一审二审、流程长,律师工资等成本费用较高;此外,司法诉讼比较适合涉案金额较大的借款,消金企业不能将司法催收用于所有案子。

银行系虽背靠大树,但风险与优势并存

除中邮消金外,在已获批且开业的持牌消金机构里,超20家消金企业有内地银行机构背景,除了国有银行和股份制银行,城商行也开始扎堆杀入消费金融行列。面对激烈的市场竞争,中邮消金表示,从消费金融行业整体看,竞争长期存在,挑战也越来越多。一方面,监管趋严,赛道变窄;另一方面,选手越来越多,除了平安消金,还有互联网公司、信托公司等入局,银行相关业务部门亦在发力。

2009年,原银监会(现银保监会)颁布《消费金融公司试点管理办法》,北银、中银、捷信和锦程四家消费金融公司成立。《管理办法》规定,申请设立的消费金融公司至少应当有1名出资人,其消费金融业务管理和风险控制经验在5年以上,并且其出资比例不低于拟设公司全部股本的15%,实际上满足这一条件的基本都是银行。这也是导致持牌消费金融公司大部分属于银行系的原因。

据了解,传统银行贷款的客群主要是中高端个人客户,以及贷款500万以上的企业。而消费金融的客群则主要是中低端个人客户,其以小额、分散为特色,无需抵押、无需担保,满足的是客户的即时需求。显然,消费金融的客群与传统银行贷款有着很大的不同,因此,大部分银行系消费金融公司选择通过贷款中介机构来获得客源,但这一方法又着很大的风险,因此在获客渠道方面,银行系消金企业十分匮乏。

除此之外,有专家表示,银行系虽然占据消费金融行业的大半壁江山,但银行系消金公司的产品劣势较多,在审批条件、放款周期、办事效率等方面用户体验均较差,另外在面对快速变化的消费金融场景方面,也与互联网金融公司差距较大。仅从小额分散这一点来看,采用银行大集团作战、大资金、批发业务的方式,是不足以适应目前的行业发展的。

总的来说,银行发力消费金融领域有利于提高其在互联网时代下的核心竞争力,并能通过入股消费金融机构的方式完善自身不足。然而,如何利用自身优势,在极“热”的消金领域中打出一片新天地,银行还需找准自身定位,开拓更多层次的客群。

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