大家好，我是星光君。
最近，我们的理赔专员分析了近一年的理赔数据，发掘了很多有价值的规律，如果你还在纠结重疾险怎么买？我建议花几分钟时间看看我们的分析，相信对你会有很大的帮助。
平常我们买重疾险，会纠结这几个问题
1. 保额（保障的金额）该买多少？
2. 该保障哪些疾病？
3. 什么时候买？
这里，我们就从理赔数据出发，来看看最真实的答案。
保额该买多少？
直接上理赔金额分布的数据，横轴是不同的理赔金额，纵轴是对应的占比。
我们可以看出，理赔的金额少的不到10万，多的60万以上都有。
最大部分还是集中在40-50万的赔付保额，这也是我们通常的建议，重疾险的保额要做足，优先保障50万的金额，保障我们出险了能有足够的钱赔给我们。
另外我们也能看到，还有大约有三分之一的理赔金额是在30万以下的，保额明显是不够的。
我们查阅了平安人寿2015-2019年的五年理赔报告，显示常见重疾的治疗花费基本都要30万以上：
恶性肿瘤：50万
心肌梗塞：30万
脑中风后遗症：40万
重大器官移植术或造血干细胞移植术：50万
冠状动脉搭桥术：40万
光是治疗费用就在30万以上，除了治疗费用，我们还需要考虑出院之后的康复支出、几年不能工作的收入损失。所以，30万更多的还是一个保底的额度。
因此如果预算够，条件也允许，星光君真诚的建议大家，买重疾险首要的事情就是保额要足够，优先保到50万元。
该保障哪些疾病？
重疾险保障的疾病，首要的肯定是重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病等等。
同时当下互联网保险除了重大疾病，还会保障中症（相比与重疾更轻，更易治愈）和轻症（相比与中症更轻，一般是重大疾病的前期），进一步拓宽了保障的疾病范围。这对于我们消费者来讲，是更加实惠的。
所以，我们来看看重大疾病里面，理赔多的都是哪些疾病，保险的保障如何。
从上面的饼图我们可以看出，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是重疾理赔前三的疾病。特别是恶性肿瘤，也就是经常讲的癌症理赔的最多，占比超过了8成。
而这些高发的恶性肿瘤、心脑血管疾病都在重疾险的保障范围里，同时这些高发疾病治疗费用高，一般都在30万以上。这也在提醒着我们，配置重疾险是有多重要了。
因为癌症和心脑血管疾病的发病概率高，如果你的预算是充足的，星光君建议你附加“癌症二次赔”、“心脑血管疾病二次赔”的功能。
癌症二次赔也就是在首次确诊癌症后，后面在符合规定的条件下癌症又复发了，保险公司还会再赔一次钱，买50万的保额，就会再赔50万元，心脑血管疾病二次赔同理。
附加上了“癌症二次赔”、“心脑血管疾病二次赔”的功能，就相当于对这些高发疾病又上了一道安全锁，保得更全更多了。不用再担心说得了癌症怎么办，不幸得了又复发了怎么办。
通过一点的保费支出，提前让保险公司帮助我们承担这个重大的风险，也是个很聪明的做法。
更进一步，我们来看看癌症里面，哪些癌是最高发的。
毫无疑问，甲状腺癌是最为高发的癌症，占了快有“半壁江山”了。
其实从进入新世纪以来，我国的甲状腺癌发病率就开始飙升，每年的增长速度更是达到了20%！
下图就是北京市的甲状腺癌发病率，在这些年出现了很快速的增长。
甲状腺癌发病率虽然高，但同样的治愈率也高，而且花费也不多，5万不到就能治好，所以不用太过于担心。
也因为这样的原因，11月份刚刚发布的重疾险新定义里，就把甲状腺癌做了降级。
原本是按照重疾的标准100%赔付的甲状腺癌（TNM为1期），现在只会按照轻症来理赔，最高赔付30%的保额。
举个例子，在重疾新定义之前，买了50万元的重疾险，不幸得了甲状腺癌能得到50万元的赔付。而在重疾险新定义之后再买，不幸得了只能得到15万的赔付。
两者的差距，足足有3倍以上，所以这也是为什么我们建议，在重疾新定义之前抓紧配置的原因。
早一点买，年轻，保费便宜。
早一点买，好产品还多，选择空间大。
早一点买，解决“一件人生大事”，能有更多的精力，更无所畏惧的态度去面对生活。
什么时候买？
上面刚说了保险要早一点买，早买早保障。一看下面的理赔年龄段，你就知道早买的重要性了！
关注星光保的朋友，在31-40年龄段的特别多，这时候处于家庭生活、事业打拼的重要阶段，这个阶段家庭责任是最重的，需要好好打拼照顾整个家庭。
而恰恰是31-40这个年龄段，是出险理赔最多的年龄段，占比超过了4成。而且21-30岁这个年龄段占比也不少，这也说明重大疾病有年轻化的趋势了。
所以，对于什么时候买，星光君的诚恳建议是，当下永远都是最好的购买时间。
从下面的年龄健康图我们也能看出，一生中只有 1/4 的机会可以随心所欲地买保险。
年龄大了费用高；
有疾病问题了选择少；
如果同时都有了，那基本就没得选了。
所以，趁着我们还健康、趁着我们还年轻、趁着我们有足够的经济支撑，在当下把保险提前买好，才能在风险突然到来时，有一份踏实的保障。
最后，也祝愿大家在咱们星光保顾问的专业指引下，可以放心买到好保险。
