本文转自：嘉兴日报
10月21日，央行公布2024年10月贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，两个品种较上月均下降25个基点。这是今年以来第三次下调LPR，也是降幅最大的一次。
此次降息后，将如何影响嘉兴的“房贷一族”？能省下多少利息？
LPR下降25个基点
累计30年月供减少约5.1万元
此次降息后，如果嘉兴各大银行现行减点不变，即首套房为LPR-75基点、二套房为LPR-60基点，则新发放的首套房贷实际利率从3.1%降至2.85%、二套房贷实际利率从3.25%降至3.0%。
本次LPR下降对于新、老“房贷一族”都是重大利好，对于即将买房贷款的人来说，利息成本更低；对于存量“房贷一族”，居民房贷利息支出将明显减少。嘉兴某国有银行工作人员给记者举了个例子：以100万元房贷、30年贷款期限为例，等额本息还贷，月供将减少141.5元，30年共减少约5.1万元。
值得关注的是，在嘉兴目前5年以上的公积金贷款利率，首套是2.85%、二套是3.325%。即此次降息后，二套房的商贷利率已经低于公积金贷款利率。
浙大金融专硕校外导师汤钟尧认为，LPR下降将大大减轻房贷借款人利息负担，并有力促进消费。“居民个人贷款倾向于用于创业等其他事项，融资成本也将有所降低，伴随着融资压力进一步减轻，也有利于创业创新，促进实体经济的发展。”
存量房贷利率调整再加码
部分客户调降幅度可达100个基点
■记者 沈婷 通讯员 李群航
对于部分贷款重定价日是每年1月1日的购房者，对本次降息的感受会更强烈些——因为今年3次降息的“成效”，会累加到明年元旦显现。
记者进行了梳理，今年以来，5年期以上LPR报价共计调降了60个基点，对于存量房贷借款人来说，五年期LPR年内下降60个基点，加上各商业银行10月25日统一批量调整的存量房贷利率全国范围内平均约下降50个基点，今年房贷利率降幅可能超过100个基点。
值得注意的是，因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，存量房贷利率下降一般需要分步兑现。
例如，嘉兴某存量房贷借款人，重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.2%（LPR+0个基点），则其房贷利率下调可分为两步：
第一步，先集中调整存量房贷利率——10月25日，商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至-30个基点，该房贷利率调整为3.9%（LPR-30个基点），调整幅度为0.3个百分点（4.2%-3.9%）；
第二步，再调整年内累计下调的LPR总量——2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30个基点），调整幅度为0.6个百分点（3.9%-3.3%）。
两步调整完后，2024年该房贷利率累计下降了0.9个百分点，按照100万元贷款本金、30年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过19万元，每月月供将从4890元减少至4379元，累计减少超过500元。
这两步具体如何操作？
记者注意到，关于第一步的调整，六大行此前均表示，对符合利率调整政策的存量房贷，将于2024年10月25日起主动进行批量调整，无需客户申请，存量房贷利率下调将于调整当日生效，生效日起按照新的利率加点幅度执行。值得关注的是，对固定利率或参考贷款基准利率定价的房贷客户，需先向银行申请转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，符合本次利率调整政策的，再按规则进行利率调整。而关于第二步LPR的调整，则将在存量房贷借款人重定价日当天，按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，自行进行调整，无需客户申请。
政策利率下调带动LPR报价跟进调整
年内LPR报价或将保持稳定
嘉兴南湖学院现代金融学院科创金融发展研究院执行院长洪怡佳认为，本次下调的直接原因是央行在9月27日下调了政策利率，也就是央行7天期逆回购利率20个基点，作为当前LPR报价的定价基础，政策利率下调会直接带动LPR报价跟进调整。另外，LPR报价较大幅度下调符合当前宏观政策的大方向，是把央行“有力度的降息”向实体经济传导的一个关键环节。
这一调整还带来了哪些影响呢？
汤钟尧分析，对于广大市民而言，LPR下降对于借贷者是一大利好；对于银行业来说，利差进一步收窄，利润空间进一步受到压缩，那些主要依赖存贷利差盈利的银行将面临更加严峻的经营挑战。利差缩小后，银行需要拓展更多业务以扩大规模，这也加剧了同业间的竞争。
那么，未来是否还存在降息空间呢？
业内人士普遍认为，年内LPR报价或将保持稳定。一方面，9月政策利率下调幅度已经较大，四季度将进入政策效果观察期，继续降息的可能性较小，这意味着LPR报价的定价基础会保持稳定；另一方面，当前银行净息差处在历史低位，这会制约报价行压缩LPR报价加点的动力。
