本文来源：创业圈 作者：黄宇昆
自去年省联社改革“第一单”落地浙江后，今年省联社改革的推进速度明显加快，成为省联社改革的大年。
近日，河南农商联合银行举行揭牌仪式，河南成为继浙江之后，第二个成功落地农商联合银行的省份。
无独有偶，11月8日，国家金融监督管理总局山西监管局发布的一则批复显示，山西农商联合银行已经成功获批开业。11月9日，山西省联社相关人士向记者表示，山西农商联合银行将于近期正式挂牌。至此，年内已有河南、山西、辽宁三地的省联社改革方案落地。
从注册资本来看，9月成立的辽宁农商银行注册资本最高，为207.89亿元。河南农商联合银行的注册资本达到60亿元，在目前三家获批成立的农商联合银行中排行首位，山西农商联合银行、浙江农商联合银行的注册资本分别为50亿元、50.25亿元。
在“一省一策”的整体思路下，省联社改革讲究“因地制宜”，不过联合银行模式似乎更受青睐。据记者不完全统计，截至目前，全国已有9个省份的省联社改革方向已经明朗，其中，浙江、河南、山西、广西、甘肃、新疆等6个省份都选择采用组建农商联合银行的模式。
与一般商业银行不同的是，浙江农商联合银行、山西农商联合银行、河南农商联合银行的经营范围不包括吸收公众存款、发放短中长期贷款等业务。
经济学家宋清辉告诉记者，省联社改制为农商联合银行，股权结构得到完善，改革成本也相对更低，同时也有利于发挥出下辖各家银行的潜力，提升服务实体经济的质效。
图源：图虫创意河南农商联合银行揭牌，注册资本60亿元
继今年9月辽宁农商银行挂牌后，又一家农商联合银行于11月揭牌成立。11月7日，河南农商联合银行揭牌仪式在郑州举行。河南农商联合银行是在省农信联社的基础上，由省属国有企业出资发起设立，是具有独立法人资格的省级地方性银行业金融机构。
国家企业信用信息公示系统显示，河南农商联合银行注册资本达60亿元，其中河南投资集团、河南交通投资集团、河南省农业综合开发有限公司分别认缴出资25亿元、20亿元、15亿元，持股比例分别为41.67%、33.3%、25%。
河南农商联合银行第一大股东河南投资集团成立于1992年，注册资本120亿元，是河南省首家国有资本运营公司、国务院国资委认定的国企改革“双百企业”。截至今年6月末，集团总资产3110亿元，净资产1110亿元，作为第一大股东管理资产22000亿元，参控股上市公司69家。
在组建河南农商联合银行的过程中，河南投资集团可谓“出钱又出力”。据河南投资集团官网，其在河南农商联合银行组建过程中积极建言献策，针对河南农商联合银行职能定位、战略规划、管理体制等方面，提出“投资管理型银行控股集团定位”等多条建议，均被吸收采纳。同时认真履行国有金融资本管理职责，协助其建立现代化的商业银行治理体系，加快建设产权清晰、治理健全、资本充足、支农支小特色鲜明的农商银行服务体系。
揭牌成立的同时，河南农商联合银行首届领导班子也随之确定，郝惊涛、王炯分别担任董事长、副董事长。在此之前，郝惊涛为河南省联社党委副书记、主任，王炯为中原银行副董事长。
郝惊涛与王炯均为在银行业工作多年的老将，同时也是一对老同事。2014年，中原银行成立后，郝惊涛担任该行董事，后历任中原银行副行长、监事长等职，2021年调往河南省联社担任主任一职。与郝惊涛相似，王炯也是在中原银行成立之初就加入的高管，历任中原银行行长、副董事长，今年10月，王炯辞去中原银行执行董事、副董事长等职。
对于王炯是否会出任河南农商联合银行首任行长，记者致电河南省联社，相关人士表示，一切以官方公告为准。
数据显示，截至今年9月末，河南全省农信社共有市县行社135家（农商银行105 家、农信社30家），资产总额2.4万亿元，存款余额2.07万亿元，贷款余额1.19万亿元，存贷款余额和市场份额均居全省银行业金融机构首位，是河南省资产规模最大、网点数量最多、服务范围最广的地方性金融机构。
在揭牌仪式上，郝惊涛表示，河南农商联合银行的顺利诞生，标志着河南农信事业掀开了新的篇章，未来将努力把农商联合银行打造成全系统稳健发展的“火车头”，改革化险的“压舱石”，中国式现代化建设河南实践的“助推器”。
农商联合银行模式更受青睐
省联社是上一轮农信改革的产物，随着经济社会的不断发展，省联社本身也正在成为改革的对象。
有业内人士向记者表示，推进省联社改革不仅有助于理顺农信系统管理体制，还对各农信机构提升市场化运作效率、外部竞争力、管理的规范性等各方面都有促进作用。
2022年，浙江农商联合银行挂牌成立，全国深化农信社改革“第一单”正式在浙江落地，组建农商联合银行这一改革思路受到多个省份的认可。
今年11月8日，国家金融监督管理总局山西监管局披露，同意山西农商联合银行开业，核准其注册资本为50亿元，与此同时，山西农商联合银行开业之日，原山西省联社自行终止，债权债务由该行承接。该批复时间显示为10月23日。
11月9日，山西省联社相关人士告诉记者，山西农商联合银行将于近期挂牌开业，但具体时间还不确定。
除山西、河南以外，广西、甘肃、新疆等地也明确提出将要组建农商联合银行。宋清辉认为，省联社改制为农商联合银行，有两大方面的主要优势，一方面改革成本相对较低，同时也更加稳健；另一方面，有利于发挥出下辖每家银行的潜力，提升联合银行服务实体经济的质效。
记者注意到，目前已落地或透露的农商联合银行组建方案中，“自上而下参股控股”的模式较为常见。河南农商联合银行、山西农商联合银行采用的都是“上参下”的改革模式，股东均为当地国资，自上而下参股辖内的农信行社。这与浙江农商联合银行由下辖82家农信行社共同出资设立，有着明显的区别。
日前，山西省地方金融监管局副局长、新闻发言人张永胜表示，作为全国首个获批采取“上参下”模式改革的省份，新组建的山西农商联合银行要结合全省农信改革化险计划，对基层法人机构按照“机构自愿、分步参股”进行投资，形成规范化、市场化、法治化、企业化、一体化的风险防御联合体。
值得注意的是，虽然机构名称中带有“银行”两字，但与一般商业银行相比，农商联合银行的经营范围有所区别。有业内人士告诉记者，农商联合银行是一种新的金融机构形态，算是非存款类金融机构。
以山西农商联合银行为例，监管批复显示，其业务范围包括组织农村商业银行、农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村商业银行、农村信用社融通资金；办理或代理农村商业银行、农村信用社的资金清算和结算业务；从事统一银行卡（贷记卡）品牌业务；买卖政府债券、金融债券；经国家金融监督管理部门等监管部门批准的其他业务。
浙江农商联合银行的经营业务与山西农商联合银行相似，但范围要比后者稍广一些。监管批复文件显示，浙江农商联合银行的业务范围还包括了“代理发行、兑付、承销政府债券”、“从事同业拆借”等。
与9月获批开业的辽宁农商银行相比，山西农商联合银行、浙江农商联合银行的业务范围中均不包括“吸收公众存款”，“发放短期、中期、长期贷款”等商业银行的核心业务。
“一省一策”，辽宁四川海南选择省级农商行模式
事实上，对于省联社的改革方向，目前主要有四种模式：一是成立统一法人的省级农商行，二是改制为金融服务公司，三是改制为金融控股公司，四是组建省农商联合银行。
据记者不完全统计，截至目前，浙江、山西、河南、辽宁四个省份的省联社改革已经落地，海南、四川、广西、甘肃、新疆等五个省份的省联社改革方案也已清晰明朗。其中，浙江、山西、河南、广西、甘肃、新疆均为采取组建农商联合银行的改革模式，辽宁、四川、海南则是选择组建省级农商银行的模式。
值得一提的是，在已经落地的省联社改革方案中，除组建农商联合银行外，组建省级农商银行已有先行者。今年9月，新一轮农信改革下的全国首家省级农商银行——辽宁农商银行挂牌开业。辽宁农商银行是在沈阳农商银行的基础上，与北票市农信社等30家农信社以新设合并方式组建的省级农村商业银行，注册资本达到207.89亿元，在全国农商行中遥遥领先。
海南、四川两地也明确提出将要组建省级农商银行，其中，海南省级农商银行的筹建方案已经确定，海南省联社、海口市农信联社等海南农信系统现有的20家机构将以新设合并的方式组建海南农商银行。
而在众多的省联社改革方案中，广东则较显得较为特殊。去年2月，东莞农商银行公告称，该行与普宁农商银行的管理权从广东省联社整体移交至东莞市政府，同时东莞市政府委托东莞农商银行协助管理普宁农商银行。
该公告称，这一重要调整主要是为落实广东省农村中小金融机构体制机制改革总体部署，推动东莞农商行按照市场化、法治化原则，打造在广东省领先、在全国具有影响力的优质农商银行集团。
在此之前，深圳农商银行、广州农商银行、珠海农商银行均已完成了与广东省联社的“脱钩”。有分析人士认为，广东农信未来或将选择“几大不同群体独立发展”的模式，即形成几个实力较强的农商行为核心的农商银行集团。
事实上，由于各省份的发展情况不尽相同，省联社改革也并非是简单的依葫芦画瓢。即便都是组建农商联合银行，各省在落地的细节方面也有所不同，这也与“一省一策”的整体改革思路相符。
上述人士表示，可以肯定的是，无论采用何种方式，最后都是殊途同归，即通过改革让省联社成为一个产权清晰、权责明确、政企分开、管理规范的现代化金融企业。
