这家大银行正式破产！473万储户的血汗钱怎么样了？钱该放哪里才安全？

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该来的总是要来的，包商银行最终被法院正式裁定破产，完成了破产的最后一道法律程序，在我们的传统思维中，银行破产倒闭几乎是不可能的，但残酷的现实告诉我们没有什么不可能。（What should come always comes, and Baoshang Bank was officially ruled bankrupt by the court, completing the final legal process of bankruptcy. In our traditional thinking, bank bankruptcy is almost impossible, but the cruel reality tells us that there is nothing impossible.）

其实包商银行要破产早已不是什么秘密了，2020年的8月份，包商银行就提出了因为严重资不抵债提出了破产申请。（In fact, it is no secret that Baoshang Bank will go bankrupt. In August 2020, Baoshang Bank filed for bankruptcy due to severe insolvency.）

2020年的11月份，银保监正式批复：同意包商银行进入破产程序！这次法院的裁定只不过为最终的破产盖棺定论而已。（In November 2020, the China Banking and Insurance Regulatory Commission officially approved that Baoshang Bank would enter bankruptcy proceedings! The court's ruling this time is just a final verdict on bankruptcy.）

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包商银行在中国虽然算不上超级大银行，但从规模和储户人数来看也算得上一家大银行了，成立了22年，储户有473万，这么一家大银行说破产就破产了，让人唏嘘不已。（Although Baoshang Bank may not be considered a super large bank in China, it can still be considered a big bank in terms of scale and number of depositors. It has been established for 22 years and has 4.73 million depositors. It is heartbreaking to see such a big bank go bankrupt if it goes bankrupt.）

那么问题来了，473万储户的血汗钱怎么办？

根据银行保险报的披露，这些储户的钱由存款保险赔付，一家最高赔付50万，你看看，银行也需要保险兜底，众所周知，2015年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑式的事件。

《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。

存款保险机制意味着国家不会无原则兜底，任何银行破产都是有可能的，以前由政府对存款做出的隐性信用担保，现在把风险转嫁给了保险公司，将由保险基金来承担。如果发生破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。 

可能感受到存款保险制度赔付包商银行储户的影响，央行曾发出通知，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起必须使用存款保险标识。

意思就是，所有的银行必须在入口处显著位置展示存款保险标识，确保存款的老百姓方便识别。以后你去银行办理业务，要看这家银行买没买保险。

对于普通民众而言，包商银行破产意味着一记警钟，银行破产并非不可想象，对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。

看清两大趋势

一、靠利率理财天方夜谭：受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市，据统计，2020年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。

中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

周小川演讲释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代

二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代

低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。

周小川说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代……本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。

据央视财经频道报道，2020年仅上半年银行理财就有391个产品出现了亏损，如果你迷恋这些，最后总有吃亏的一天。

二、银行理财不再保本保收益

在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了，早在2018年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。

过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

什么才是做安全的投资

答案就是：保险！现在连银行都需要购买保险为储户的钱兜底，你还看不清形势吗？

一：保险比银行多一份私密性 

二：保险比股票多一份稳定性 

三：保险比房产多一份灵活性 

四：保险比理财多一份安全性，早规划，早锁定，早增值，早受益，终身稳定的现金流！

央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险。

因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险投资如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一个合适的速度达到终点，安全性和确定性是保险产品最重要的特性。

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：

人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，投资最基本的三条军规：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。

众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。

鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！当危机来临时，你已做好准备，就可以安枕无忧地渡过难关了。