来源：十点人物志
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这一次我们读的是《安心老去：面对老龄化冲击的准备》，作者李佳是盘古智库老龄社会研究中心副主任、高级研究员。作为老龄化问题研究专家，李佳将在本书中用深入浅出的方式，解读“人口老龄化”社会面临的问题，同时在养老金、延迟退休、就业等方面，为普通人提供解法。让我们共同阅读这本书，提早准备，安心养老。
欢迎大家每天坚持阅读，与我们积极互动。阅读，既是一种陪伴，也是为了更好的成长。
领读 | 紫竹凌
十点人物志出品
今天，我们继续阅读——《安心老去》。
昨天，我们读到了延迟退休的原因、好处，及如何避免“汉尼拔困局”的建议。
那么，当养老金入不敷出时，谁来为我们的养老买单呢？
下面，让我们开始今天的阅读吧！
养老需要多少钱
上一期，我们提到延迟退休的原因之一就是养老金压力越来越大。养老金是现代社会保障制度的重要组成部分，与每一个人都息息相关，尤其在老龄化对社会的全方位冲击下，养老金面临的压力最为明显。
那么，谁能为我们的养老买单呢？答案是我们自己。
养老需要多少钱呢？作者指出不同的国家，不同的地区和不同的人会有不同的答案。
首先，我们来看看在澳大利亚养老需要多少钱？
2021年3月，澳大利亚退休基金协会公布了一项关于养老金的数据调查。根据该调查显示，一对65岁的老龄夫妇，每年需要约62562澳元，也就是大概30万人民币才能过上舒服的退休生活。如果是单身，每年需要约44224澳元，折合人民币约21万元。
数据显示，澳大利亚人如果想在67岁实现舒适的退休生活，单身人士应该拥有约54.5万澳元的整体退休储蓄；如果是夫妇的话，双方应该拥有64万澳元，折合人民币分别需要263万元和309万元。
但是，大多数澳大利亚人的储蓄远远低于这个目标，因此他们十分担心自己的养老生活。
图源电视剧《老有所依》在接受调查的2100名澳大利亚人中，有44%的人担心没有足够的钱可以退休；39%的人担心自己将不得不延长工作年限，才能过上舒适的退休生活。
对此，澳大利亚退休基金协会提出的建议是，澳大利亚人要想安享晚年，需要在不同年龄段存够相应的储蓄，如60岁时应存够44.9万澳元，即216万人民币。
接着，我们看看在香港养老需要多少钱？
2020年9月，安联投资发布了新一年的“安联投资退休信心调查”。此前，这一调查已经连续进行了6年。
2019年调查显示，香港市民想要过理想的退休生活，需要439万港币的准备资金，即367万元人民币，而预期退休时能达到的准备资金约349万港币，折合人民币约291万元，二者相差90万港币，即约75万元人民币。
比较以往的调查情况，香港市民的资金准备意识有所增强，理想准备资金与预期准备资金之间的差额在逐步缩小。但2020年香港市民对退休前景的信心明显下降，表示没有信心实现理想退休生活的受访者比例比2019年的28%翻了近一番，达到了54%。
因此，有学者认为，假设一位1989年生的香港市民60岁退休，然后维持每月1万港币的生活水平，直至90岁去世，加上通货膨胀，其实需要约600万港币才足以支撑退休生活。
最后，我们来看看在美国养老需要多少钱呢？
2019年9月，美国劳工局发布了《消费者支出报告》，根据该报告，全美范围内，65岁以上老龄群体每年平均花费51624美元，其中，密西西比州的花费最低，为44758美元，夏威夷最高，达到99170美元。
报告还指出，在美国想过理想退休生活的准备资金平均约90万美元。如果是在东北地区和西部地区享受理想退休生活，至少需要100万美元。
三种来源
那么，对普通人而言，养老金都有哪些来源呢？作者指出主要有以下三种来源。
第一，公共养老金。养老金是我们天天挂在嘴边的一个词，实际上，养老金的全称是公共养老金，也称为退休金、退休费，是一种最主要的社会养老保险待遇。公共养老制度是与退休相伴而生的。在农耕时代，退休是官员的特权，那时候只有官员才能领到养老金。
图源电视剧《老有所依》而我们现在说的社保制度更多是来自西方，进入20世纪，公共养老制度开始在全世界各个国家生根发芽，逐步形成了我们今天所知道的公共养老金制度。
第二，职业养老金。职业养老金指的是公司为从业人员提供的养老金，也就是我们现在常说的企业年金。它由从业人员志愿参加，公司通过专门成立或指定托管的机构进行管理和运营，目的是为个人养老提供一种补充。
可以说职业养老金的历史是最悠久的，它的出现甚至早于国家公共养老金，最初是由行会、工会等来主导，类似一种互助组织。它不仅为参加的人提供养老金，还提供工伤、大病等意外情况下的帮助。初期交钱的人比花钱的人多，也就是年轻人比老年人多时，这种模式进行得十分顺利。但随着参加的人越来越老，需要支出的钱也越来越多，就开始出现入不敷出、收不抵支的问题，也就成了行会和工会手上一块烫手的山芋。
最后主动接过这块烫手山芋的是当时的大公司，不光让职员出钱，公司也出钱。这么做的原因是为了更好地控制劳动力，不仅可以让员工安心地工作，还能减少职工的流失，达到一举两得的目的。
第三，个人储蓄，也就是我们的存款、理财、保险、信托等各种资产的总和。
保险和理财的选择
最后，我们来说说个人储蓄所包含的理财和保险的话题。
近年来，各大银行、保险、基金公司都在积极推出各类老龄金融产品，其中最为人所熟知的，就是保险和理财。那么，这些产品真的管用吗?
首先，我们来说保险。保险，顾名思义，主要的功能是保障风险。按保障对象的不同，保险可分为财产险与人身险两大类。财产险以财物为对象，如车险、家庭财产险等；人身险以人为对象，如寿险、意外险、健康险、重疾险和年金险等，我们在这里所说的主要是人身险。
人身险主要应对哪些风险呢?概括而言可以分两大类：一是去世得太早，二是去世得太晚。
去世得太早，主要指因意外或疾病造成的早于正常寿命去世的风险，此类风险往往带来高昂的医疗费用。我们日常接触的健康险、重疾险，主要就是用于应对此类风险。而寿险、意外险，主要是去世后留给家人的。
个人购买此类保险时需要注意的是，这些险种一般是事先约定意外或疾病的种类，以及一旦发生后给予补偿型或给付型的赔偿。如果发生的意外或生病种类不在约定范围内，就得不到赔偿。而赔偿金额的多少，往往就要看是补偿型还是给付型。
所以，在购买此类保险时，一定要看清各项条款，不要盲目追求所谓的“百万赔偿”。
另外，对年轻人来说，与那些动辄几十年、年付保费万余元的重疾险相比，短期或年度型意外或疾病保险更为实用，每年只需几千、几百甚至几十元，就能在一定程度上抵御风险。
去世得太晚，主要指因寿命太长而造成的养老金不足的风险。说实话，这是一种“幸福的风险”。年金险、教育险等险种，就是用于应对此类风险的。其主要目的是理财，是追求高于银行定期存款的收益。
个人购买此类保险时需要注意的是，现在此类保险往往将浮动利息与固定利息相混合，结果就是“看上去很美”“听上去很好”，执行效果却是总体收益不高，利息甚至低于银行大额存款。
因此，大家在挑选此类保险时，要多看固定领取的金额，少看分红利率，别被所谓的“美好”遮住了双眼。
通过以上的分析我们可以看到，个人在购买保险类老龄金融产品时，最好能够区分不同目的，不要将抵御意外和疾病风险与追求资金收益相混淆。因为，这两种产品的功能和定位完全不同，毕竟，鱼和熊掌不可兼得。
接下来，我们说说理财。理财的目的，是为了让我们更好地面对长寿这个“幸福的风险”。
与保险相比，理财产品更加丰富，包括定期存款，购买国债、基金、黄金或股票，收藏，参加投资等。
定期存款，是我们最熟悉的理财方式，其突出特点是安全和收益固定，不足是利息偏低。现在很多年轻人对定期存款不屑一顾，认为利息太低，还有人说外国人基本不存定期。
图源电视剧《老有所依》实际上，这是因为国外银行定期存款长期执行低利率，现在甚至是零利率、负利率，已经基本没有了理财功能。而中国的银行定期存款现在虽然利率低，但比国外仍然要高不少。
特别是现在很多银行推行的大额存款，年利息基本在4%左右，这为风险为零的定期存款增加了更强的吸引力。
此外，购买基金是近年来非常流行的理财方式，其突出特点是风险较低和收益较高，具体包括信托基金、投资基金、股票基金、货币基金等。个人购买此金融产品时，关键是要充分考虑基金的正规性和风险性。为了避免上当受骗，一定要到银行官网上验证其是否真实存在。
一般来说，银行官网正在售的理财产品，正规性还是有一定保障的。然后要认真阅读基金说明书，搞清楚其是否保本、是否有最低收益保障， 充分了解其风险后再决定是否购买。
另外，购买股票、期货，收藏或者是参加投资面临的是更高的风险与收益，需要有一定的知识储备，不建议轻易入手。
当然，无论是保险还是理财，对个人来说，如果是为了给自己老龄期做经济保障，最重要的就是尽快、尽早的开始行动，为养老金做好充足准备。
结语
今天，我们读到了养老需要多少钱，以及养老金的三种来源。
那么，你知道女性生育的观念发生了怎样的变化吗？让我们期待明天的共读吧。
