养老第三支柱“产品篮”将再添一员:养老储蓄存款,保本!

养老第三支柱“产品篮”将再添一员:养老储蓄存款,保本!
2022年05月14日 00:21 喻观财经

 |俞燕

编 |吴戈

出品 |喻观财经

继个人税收递延型养老保险、养老目标证券投资基金、专属商业养老险和银行养老理财产品之后,又一款养老金融产品将出炉了。

那就是特定养老储蓄存款。

513日,CBIRC相关负责人在通气会上透露,正会同央行研究推出特定养老储蓄业务试点。

据介绍,特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性,产品期限长、收益稳定,本息有保障,可以满足低风险偏好居民的养老需求。

三周前(420日),随着《关于推动个人养老金发展的意见》发布,养老金个人账户制度正式出炉。五天后,CBIRC相关部门负责人在例行吹风会上表示,正在研究制定相关配套政策,明确资金账户规则和相关产品管理要求,确保推出更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的银行保险产品,有效满足消费者差异化养老需求。

20185月,个人税收递延型养老保险试点开始启动,标志着我国开始运用税收优惠手段探索建立第三支柱。同年,养老目标证券投资基金开闸。

20215月,专属商业养老险开始试水。

2021910日,养老理财产品开启试点。

至此银、保、基在第三支柱养老保险体系中皆推出了各自的养老产品,丰富了养老金融产品的种类。

除了这些已推出的养老金融产品,还有一类是养老储蓄存款。在打破刚兑、净值化转型的当下,就中国消费者的喜好和习惯来说,可能对于养老储蓄存款的接受度更高。毕竟,把钱存进存折、一直到存够棺材本,是以前的老人们对自己的晚年生活最朴素的愿望。

这种自发的养老储蓄方式,缺少制度化的、长期的养老安排。随着第三支柱体系的逐渐确立,监管部门也在研究如何进一步丰富第三支柱养老金融产品。

早在2020年,监管部门就已将养老储蓄存款纳入养老金融产品的范围。彼时,CBIRC就曾对外表示,近年来,正会同相关部委和金融企业,对养老金融改革发展进行广泛调研,按照两条腿走路的原则,一方面抓现有业务规范,正本清源,统一养老金融产品标准,清理名不副实的产品。另一方面是开展业务创新,大力发展真正具备养老功能的专业养老产品,包括养老储蓄存款、养老理财和基金,专属养老保险、商业养老金等。

20211021日,在国新办的发布会上,相关监管部门人士进一步透露,正在研究推动养老储蓄业务试点。

在该监管部门人士看来,我国是一个储蓄大国,如何通过开办专门的养老储蓄业务,来丰富我们的养老保险体系建设,也是一项重要工作

一位金融业资深人士表示,所有类型的养老金融产品,本质上都是建立在社会平均投资收益率基础上的长期储蓄计划,都是基于对利率风险的管理,获得一个相对稳定的储蓄回报。尤其是在长期利率下行的状态之下,所有的养老金融产品的一个重要任务便是战胜利率,取得一个阿尔法受益。

近十年来,我国储蓄率一直处在不断下行的状态。有专家指出,储蓄率快速降低会导致结构性指标迅速变化,可能会带来意想不到的负面冲击。

养老储蓄存款的推出,无疑可以在一定程度上挽救储蓄率。

对于金融风险厌恶者或者金融知识不够丰富的群体尤其是老年群体来说,养老储蓄产品的收益更稳定,关键是本息有保障。在打破刚兑的时代,保本如今是多么具有吸引力的字眼啊!

更何况,储蓄存款四个字看上去那么熟悉而亲切,让人立刻生出满满的安全感。

根据CBIRC相关人士的介绍,养老储蓄产品兼顾普惠性和养老性,产品期限长、收益稳定,本息有保障,可满足低风险偏好居民的养老需求。

据介绍,养老储蓄产品初步拟由工、农、中、建四大国有银行在部分城市开展试点。产品期限分为5年、10年、15年和20四档。

据了解,该养老储蓄存款不同于普通储蓄存款的地方在于,该产品需要在个人养老金账户中进行投资。也就是说,该产品的推出,与个人养老金账户是一脉相承的,是个人养老金制度的一部分。另外,在利率上,可能亦比普通储蓄存款利率更加优惠,可以享受一定的税优政策

此外,养老储蓄存款采用整存整取、零存整取和整存零取三种类型,存取也更加灵活。

在首批试点中,单家银行试点规模初步考虑为100亿元,试点期限暂定一年。也就是说,总的试点规模为400亿元

20219月,首批银行养老理财产品试点时,单家试点机构的总规模上限亦为100亿元,试点主体亦为四家(工银、建信、招银、光大等四家理财子公司),试点的总规模亦为400亿元。

从彼时银行养老理财产品的试点情况来看,甫一上市便受到热捧,甚至出现排队抢购。

在基金大幅回撤、股价缩水甚至连银行理财产品也出现破净的当下,本息有保障的储蓄存款,对于普罗大众来说,这是多么安心的一种存在。可以想象,待养老储蓄存款正式上线后,也会排起不亚于买国债时的长长的队伍。

有人说,未来十年,我国将是40后刚需老人、50后未富先老人群、60后边富变老人群并存局面。不同的老人群体,必然有不同的养老理财的需求和喜好。如今,养老金融产品越来越丰富,消费者也有更多的选择。

510日,CBIRC发布的《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》提出,符合银保监会规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品,可纳入个人养老金投资范围,享受国家规定的税收优惠政策。

该文件要求,银行保险机构开展商业养老金融业务应体现养老属性,产品期限符合客户长期养老需求和生命周期特点,并对资金领取设置相应的约束性要求。支持和鼓励银行保险机构向客户提供长期直至终身的养老金领取服务,探索将商业养老金融产品与养老、健康、长期照护等服务相衔接,丰富养老金领取形式。

可以预见,随着特定养老储蓄存款、银行养老理财产品、商业养老保险、养老基金等多品类养老金融业务的推出,消费者会拥有更多的用脚投票的机会。

对于金融机构来说,提供真正满足消费者养老需求的产品和服务,才能留住消费者的心,和他们的钱。

图片:网络

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