重疾险科普 ▏ 025 为什么男性的保费普遍要比女性的高？
我在为客户配置重疾险时，只要情况允许，都是为客户全家一起配置的，这在保险行业内叫做“家庭单”。有一次给一客户做重疾险计划书时，她向我问道：“为什么我和老公的保费差这么多？我们年龄一样大，生日也就差了几天。”
同样的 30万元保额，30 年交费期，保障终身，王女士每年要交7100元，她的先生每年需要交 7805元，每年相差705元
男性的保费普遍比女性的高，是因为男性的患病风险要比女性高。风险高了，保险公司自然就要多收保费。在生命表中，男性在各个年龄段的风险都是高于女性的。下图是保监会于2016 年发布的《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》之非养老金业务一表中男性和女性的死亡率对比，以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020版》。
图中的曲线
黄色的：男性死亡率除以女性死亡率所得到的比值画出的。而这个比值始终大于 1，说明男性的风险始终高于女性那么
蓝色的：男生重疾患病率除以女性重疾患病率所得到的比值画出的。28~48岁，比值小于1的，女性发生重疾高于男性，主要是这个阶段是女性癌症发生的比例比男性更加高，其他阶段也都是大于1的。
所以男性的风险比女性高。为什么呢
我认为原因有很多：
（1）男性的不良嗜好一般比女性多
（2）风险高的职业或者活动，男性参与的概率更高
（3）男性一般比女性承担的压力大
（4）男性通常比较随性，不太注重健康管理
……
所以越早买保险越好，保险不会改变我们的生活，但是可以让我们生活中遇到的一些风险变得可控。
影响重疾险保费的因素有很多，包括发病率、利率、费用率退保率、佣金率等，甚至在很多时候，影响保费的主要因素是市场竞争。比如，近些年我国的保险公司越来越多，互联网又让信息变得越来越透明，这都让重疾险的保费出现下降趋势。
