内容概况：当前监管环境对于放贷利率的界定尚存模糊地带，特别是24%-36%的利率区间，尚未被政策法规明确界定为红线。这一政策空白使得部分中尾部平台在2023年转变了观望态度，更加积极地投放了定价位于24%-36%区间内的贷款产品。在上述多重因素的共同驱动下，2023年中国互联网消费金融行业放款规模同比增长30.95%至27.5万亿元，其余额规模同比增长38.71%至8.6万亿元。
关键词：互联网消费金融行业现状、互联网消费金融产业链、互联网消费金融发展趋势
一、行业概述
互联网消费金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，通过互联网技术和平台，为消费者提供各种金融服务和产品。这种金融模式改变了传统以人力为主要驱动的发展模式，将获客、风控等核心业务环节转移到线上，从而突破了地域性限制，提高了整体工作效率，优化了用户体验，并使行业形态更加多元化。互联网消费金融从服务对象来看可以分为个人消费金融和企业消费金融，从业务模式来看可以分为P2P网贷平台、互联网支付平台、线上信用消费平台和互联网保险平台等，从金融产品来看可以分为信用卡、消费分期、线上借贷、互联网支付和互联网保险等。
二、行业发展历程
中国互联网消费金融行业发展主要经历了四个阶段。1985年至2008年的萌芽期，此阶段以商业银行提供的信用卡、住房按揭、汽车按揭等消费金融服务为主，持牌汽车金融公司提供汽车信贷产品为辅。这些传统的消费金融服务主要通过线下渠道进行，服务对象主要是具有较高信用资质的中高层人群。在这个阶段，中国的金融市场正在逐步开放，消费信贷的概念开始被引入并逐渐为人们所接受。然而，由于互联网尚未普及，消费金融服务主要依赖于传统的银行体系。
2009年至2014年的探索期，2009年，中国首批试点消费金融公司成立，标志着消费金融行业进入了一个新的发展阶段。此后，试点范围逐步扩大，消费金融公司成为行业有效补充，推动行业加速发展。与此同时，自2013年开始，互联网公司、电商巨头等纷纷探索“互联网+金融”模式，以P2P、网贷等为代表的互联网金融逐步兴起。
2015年至2017年的高速发展期，伴随着P2P、网贷等互联网金融的快速发展，消费金融市场主体进一步丰富。同时，互联网、大数据等新技术也给传统消费金融运营模式带来深刻变革，推动行业向线上化、数字化发展迈进。这极大拓展了服务半径，触达长尾客户，拓宽了市场增量空间。
2018年至今的规范整顿期，2017年底，一系列监管政策出台，对过度授信、不当催收、畸高利率、侵犯隐私等行业高速发展背后的问题进行严肃整顿。行业进入规范调整阶段，众多违规P2P、网贷平台等逐步清退，市场增速下降，合规发展成为主旋律。此外，互联网贷款新规、利率上限、“断直连”等政策对于消费金融行业的影响逐步显现。
三、行业产业链
互联网消费金融行业产业链上游主要由资金供应方、基础设施层构成，基础设施层包括支付清算体系、金融IT设施和征信系统等。产业链中游是各类互联网金融信息服务商，它们提供具体的消费金融产品和服务。下游是金融信息产品和服务的最终用户，包括机构投资者和个人投资者。
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本《报告》从2024年全国互联网消费金融行业发展环境、整体运行态势、运行现状、进出口、竞争格局等角度进行入手，系统、客观的对我国互联网消费金融行业发展运行进行了深度剖析，展望2025年中国互联网消费金融行业发展趋势。《报告》是系统分析2024年度中国互联网消费金融行业发展状况的著作，对于全面了解中国互联网消费金融行业的发展状况、开展与互联网消费金融行业发展相关的学术研究和实践，具有重要的借鉴价值，可供从事互联网消费金融行业相关的政府部门、科研机构、产业企业等相关人员阅读参考。
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