小额贷款是否会影响征信，需要分情况来看：
一、正常使用且按时还款的情况
许多正规的小额贷款公司会将用户的贷款记录上报征信系统。当你按时足额还款时，这种良好的借贷记录实际上会对你的征信产生积极的影响。它可以向金融机构展示你有良好的信用意识和还款能力，有助于你在未来申请信用卡、房贷、车贷等其他贷款业务时，增加通过审批的概率。例如，一个用户长期在正规小贷平台上借款，每次都能在还款期限内全额还款，那么在他申请住房贷款时，银行看到这样的良好记录，会认为他是一个信用可靠的借款人。
从信用评分的角度来说，按时还款的小额贷款记录能够丰富你的信用历史。信用评分模型通常会考虑你的信用账户的多样性、还款历史等多个因素。合理的小额贷款记录能够作为一种正面因素，帮助提升你的信用评分。
二、逾期还款的情况
- 一旦小额贷款出现逾期未还的情况，这会对征信产生非常负面的影响。逾期记录会被小贷公司报送至征信机构，在你的个人信用报告中留下污点。不同程度的逾期影响也有所不同。短期逾期（如逾期 1 - 30 天）可能会使你的信用评分下降一定分数；而长期逾期（如逾期 90 天以上）则会产生更为严重的后果，可能导致你的信用评分大幅下降，使你进入金融机构的 “高风险客户名单”。
- 当征信报告中有逾期的小额贷款记录后，后续你在申请其他金融产品时，金融机构会看到这些不良记录，很可能会拒绝你的贷款或信用卡申请。即使有些金融机构愿意给你贷款，也可能会提高贷款利率、降低贷款额度，以此来抵消你可能带来的信用风险。例如，一个用户因为小额贷款逾期多次，在申请车贷时，银行可能会因为他的信用风险较高，将原本正常可以享受的 5% 的贷款利率提高到 8%，或者将原本可以批准的 10 万元贷款额度降低到 5 万元。
三、频繁申请小额贷款的情况
- 即使你每次都按时还款，但是频繁地申请小额贷款也可能会对征信产生不良影响。因为每一次申请贷款，金融机构都会查询你的征信报告，这些查询记录（通常称为 “硬查询”）会在征信报告中体现。过多的硬查询记录会让金融机构认为你近期资金紧张，存在较高的信用风险。
- 比如，一个人在短时间内（如一个月内）向多家小额贷款公司频繁申请贷款，征信报告上出现多次查询记录。当他之后去申请房贷时，银行看到这么多的查询记录，可能会怀疑他的还款能力或者资金状况出现问题，从而谨慎对待他的贷款申请，甚至可能拒绝。
所以，小额贷款本身不一定会对征信产生负面影响，但如果出现逾期或者过度频繁申请的情况，就很可能会对个人征信产生不良影响。在使用小额贷款时，一定要谨慎，确保按时足额还款，避免不必要的信用风险。
